Pilonul II de pensii: Radu Crăciun, președintele BCR Pensii, discuta online despre pensiile private cu cititorii HotNews.ro joi, 26 aprilie, de la ora 10.00
· Puneti intrebari folosind formularul de comentarii de la finalul articolului.
· Nota redactiei: Pentru coerenta si relevanta discutiei, nu vom aproba comentariile care nu contin intrebari sau care nu se refera la temele anuntate.

Cum se apără ANRE și cum fuge de responsabilitate în scandalul liberalizării pieței energiei: Consumatorii au fost informați, iar obligarea furnizorilor să vândă la preț mic este ilegală
Poluarea de weekend din București: Agenția de Mediu dă vina pe trafic și condițiile atmosferice, activiștii de mediu indică arderi de deșeuri și încălzirea rezidențială / În rest, tăcere
INTERVIU Cum se simte scăderea numărului de îmbolnăviri în spitalele COVID: Numărul de pacienți este mai mic, dar vin mulți cu forme severe / Pericolul foarte mare este noua tulpină
VIDEO Gheorghiță: Începând cu 28 ianuarie se reprogramează cu 10 zile toate persoanele din categoria personalului esențial pentru doza 1, pentru a nu afecta rapelul și vaccinarea celor peste 65 de ani și a bolnavilor cronici
Parenting pe timp de pandemie - cum au supraviețuit părinții lunilor de școală online
In ce priveste plata pensiilor, ca sa ne facem o idee, in lipsa unei legi care sa reglementeze aceste aspect, ne putem uita cum se face in alte tari. In momentul pensionarii, participantul are o suma acumulata. Cu aceasta suma el merge la o firma specializata in plata pensiilor. Sa discutam doua din variantele pe care ar putea sa le aiba.
Una ar fi aceea conform careia isi doreste o pensie viagera. Deci o pensie pana la moarte indiferent cat de mult sau putin traieste. Firma, pe baza calculelor actuariale ce tin cont de speranta medie de viata si probabilitati va oferi o anumita pensie lunara. Daca respectivul traieste foarte mult, firma va plati diferenta, daca participantul traieste prea putin atunci banii neplatiti nu vor mai fi primiti.
O a doua este cea in care participantul decide numarul de ani pentru care vrea sa primeasca pensia. Daca traieste mai mult decat perioada solicitata atunci la un moment dat va ramane fara veniturile din pensia privata, banii epuizandu-se. Daca traieste prea putin, banii care mai sunt de primit vor fi dati mostenitorilor.
Ramane de vazut ce variante va oferi legea platii pensiilor in Romania.
2. Statul mai ia impozit pe pensie odata ce o plateste, in momentul platii? Sau si-a rezervat acest drept de a hotari la o data ulterioara? Multumesc.
Sumele platite ca pensie private sunt impozitate conform legilor in vigoare la data platii. Tineti cont ca sumele care intra in pilonul 2 nu sunt impozitate.
- se va acorda la varsta pensionarii de exemplu 65 ani barbati ca o suma totala acumulata pana in acel moment;
- se va acorda sub forma unei rente lunare dupa implinirea varstei de 65 ani si in aceste conditii cum se va calcula aceasta renta lunara si cat timp se va acorda.
Varsta la care se va acorda depinde de acumularea unuii numar minim de ani de experienta in munca sau este conditionata strict de implinirea varstei de 65 de ani.
Cu stima, Ionut
Cum este impartit riscul intre participanti si administratorii de fonduri? Comision fix sau in functie de randament?
Administratorii isi asuma riscul neperformantei prin garantarea faptului ca la pensionare veti primi cel putin suma banilor adusi mai putin comisoanele platite. Pentru aceasta garantie administratorii constituie an de an rezerve (provizioane) care constituie un cost important in bugetul anual.
In plus comisionul anual perceput procentual din valoarea activelor va varia valoric si in functie de succesul cu care activele au fost inmultite prin investire.
In cazul decesului titularului, suma depusa in cont poate fi retrasa de catre reprezentantii familiei, in cazul in care nu exista mostenitori de drept, sau in acest caz suma depusa se pierde si este redistribuita catre ceilalti participanti din pilon ?
Diferenta intre o persoana care contribuie doar la pensia publica (P1) si una care contribuie si la P1 si la P2 este ca, in cazul primeia, toti banii se duc in bugetul de asigurari sociale pentru plata pensiilor actuale, pe cand in al doilea caz, doar o parte iau acest drum, deci mai putine puncte de pensie acumulate, in timp ce restul se strang in contul de pensie privata.
Deci pensia publica nu va fi identica in cele doua cazuri.
1.Avand in vedere vehicularile din presa legate de nationalizarea pilonului 2, ce demersuri o sa intreprindeti(in calitate de președintele BCR Pensii și vicepreședinte al Asociației Administratorilor Independenți)pentru a opri/ataca decizia Guvernului de a nationaliza acest sistem de pensii?
2.Ce va face APAPR in acest sens?
3.Ce se va intampla cu randamentul in cazul nationalizarii? Se va transfera si acesta catre stat?
4.Credeti ca statul va putea sa imi transfere sumele acumulate la pilonul 2 catre pilonul 1 in cazul in care nu imi exprim optiunea de a ramane in sistemul privat?
Va multumesc anticipat pentru raspunsuri punctuale!
- Pilonul I se bazeaza pe solidaritate, pensionarul primeste o renta, functie de cat a contribuit, pe tot parcursul vietii. Iar aceasta renta creste in timp, o data cu valoarea punctului de pensie
- Pilonul II este, de fapt, un fond de acumulare. Pensionarul va primi o renta lunara, cat timp sunt bani in contul respectiv. Iar acestia se vor epuiza la in moment dat, fix cand va fi mai neputincios...
Problema este ca datele demografice ne arata ca vor fi din ce in ce mai multi pensionari si din ce in ce mai putini tineri care sa le plateasca pensia. In urmatoarele decenii 30% din populatia Romaniei va fi de pensionari. Acesta este motivul pentru care a fost introdus si sistemul de pensii private unde banii depusi astazi raman, sunt investiti, si ii primiti la pensie.
In ce priveste plata pensiilor private am dat mai sus doua exemple despre cum se intampla in unele tari. Si pensia privata poate fi platita pana la moarte.
Puteti va rog sa explicati in ce mod vor fi impozitate pensiile din pilonul 2, respectiv pilonul 3? vor fi tratate ca un venit si ca atare se vor aplica taxele corespunzatoare sau impozitul se va aplica numai pe randamentul obtinut?
Multumesc anticipat
un contributor la fondul de pensii BCR din momentul Startului Pilonului 2, cere la varsta legala a pensiuonarii incasarea pensiei. Va solicit sa imi comunicati tinand cont de varsta de pensionare care va fi suma decontata la varsta pensionarii NUMAI din contributia la Pilonul 2 fara alte contributii (gen Pilonul 3)
-Exista vreo limita fixata de ASF sau de vreo alta organizatie cu privire la structura si ponderea investitiilor in Romania? Daca nu cum comentati ponderea atat de mare a investitiilor alocate Romaniei, cunoscand ca de-a lungul timpului Romania s-a confruntat cu stabilizari monetare, perioade de inflatie galopanta, cea mai recenta din anii 1990 pana pe la inceputul anilor 2000 sau de crestere brusca a cursului euro (ian 2008 circa 3.5 lei/euro si in ian 2009 circa 4.3 lei/euro)?
Se discuta posibilitatea ca o persoana sa poata renunta la contributiile pentru pilonul II si sa contibuie numai la pilonul I.
-Din discutiile de pana acum, considerand ca cineva ar renunta sa contribuie la pilonul II, pensia primita pentru pilonul I ar fi mai mare decat pensia pentru pilonul I primita de altcineva care contribuie la ambele piloane?
cu multumiri,
De ce sunt ele majoritar ale Romaniei? Pentru ca ofera cele mai bune randamente raportate la risc si pentru ca nu ai un risc valutar in momentul in care investesti. Adica investim tot in lei. Sigur, nu suntem obligati sa facem asta si exista administrator care de-a lungul timpulului au investit si in titlurile de stat ale altor tari.
Si aici am un mesaj pentru cei care ne acuza ca “recirculam” banii reinvestind banii in bugetul Romaniei. Sa inteleg ca ar fi de preferat sa finantam mai degraba datoriile externe ale altor tari? Pentru ca legea ne permite… Sunt convins ca intr-un astfel de caz s-ar auzi un alt cor (sau acelasi!) de nemultumiti.
Legea imi interzice sa fac previziuni, dar ce pot spune este ca noi nu am inventat nimic nou prin crearea unui sistem de pensii private. Facem ceea ce fac altii de decenii in contextul crizei demografice severe cu care se confrunta toate tarile dezvoltate. Iar a noastra va fi chiar mai severa decat a lor. Cifrele o arata nu trebuie sa ma credeti pe cuvant.
De unde stim ca nu va exista un comision de retragere de 20 % daca retragi toata suma ?
Ce garantii ofera administratorul privat in caz de faliment ?
De ce nu solicita aministartorii de fonduri de pensii o lege clara cu privire la plata sumelor stranse ? Astfel incat sa stim de acum ce ne asteapta! Nu as vrea sa refuz trecerea la stat pentru ca e mai bine ( asa cred eu acum) sa am o suma identificabila pe numele meu , dar nu imi va conveni sa vad ca s-au schimbat/adaugat reguli gen: nu puteti scoate banii decat cu comision mare , nu puteti scoate banii decat in transe pe nu stiu ce perioada
Eu sustin ca de fapt sunt foarte mici. Iar cand spun asta ma raportez la practica europeana. Exista studii independente la care APAPR a facut referinta in spatiul public, care arata ca sistemul de pensii din Romania are printre cele mai scazute comisioane din Europa. De altfel un calcul recent facut la solicitarea presei de catre APAPR arata ca in ultimii ani valoarea comisioanelor platite pe an catre administrator a fost usor peste 1% din valoarea activelor si in scadere constanta de la un an la altul.
Comisioanele sunt predictibile si specificate in prospect. Fiind vorba de o pensie ar fi normal ca in viitor ea sa fie platita mai degraba lunar decat intr-o plata unica.
Va rog, dacă se poate, răspuns la următoarele 3 întrebări :
1. As dori sa stiu in ce masura legislatia Europeana protejeaza (sau nu) cetatenii uniunii de masuri de nationalizare /confiscare a sumei acumulate în pilonul 2?
2. Este posibila "forțarea" contributorului in a alege pilonul 1 sau 2 (cu renunțare definitiva la cel pe care nu îl alege)?
3. Exista posibilitatea de "transfer" a contributiilor de pana acum la pilonul 2 intr-un alt stat din UE (către una din subsidiarele grupului administrator) - la cererea clientului - in asa fel incat sa existe o masura de protecție împotriva politicienilor care au făcut liceul la seral și facultatea la distanță... iar în fiecare an lovesc în contribuabil cu tot felul de legi?
Legat de ultima întrebare, redau mai jos răspunsul primit de la unul din fondurile care administrează pilonul 2. Ce recomandați ca se poate face în direcția aceasta?
"Din pacate, desi la nivel teoretic, legea 411/2004 (art. 35, alin 4) reglementeaza posibilitatea de a transfera activul acumulat la pensia obligatorie intr-un alt stat, in practica, transferul este imposibil deoarece cadrul legislativ aplicabil „nu prevede dispozitii privind activitatea transfrontaliera in ceea ce priveste transferul sumelor aferente activelor acumulate la fondurile de pensii administrate privat din Romania in strainatate”, conform raspunsului ASF primit la o adresa privind posibilitatea transferarii de active in alte tari."
Mulțumesc
1. se va acorda sub forma unei rente lunare dupa iesirea la pensiei, in aceste conditii cum se va calcula aceasta renta lunara si cat timp se va acorda.
Varsta la care se va acorda depinde de acumularea unuii numar minim de ani in munca sau este conditionata strict de implinirea varstei de 65 de ani.
2. Suma acumulata la ,,retrocedare" se va mai impoza?
3.Daca se va acorta printr-o renta ,perioada pana se va termina , suma detinuta de Fond va fi in continuare reinvestita
Multumesc.
Daca acesti 1,069 lei pe luna ar fi investiti periodic timp de 40 de ani o rata reala a dobanzii de 1% am obtine la sfarsitul celor 40 de ani o suma de 631,000 lei (in valoarea banilor de azi).
Aceasta suma ar ajunge timp de 21 de ani dupa pensionare (cate 2,500 lei pe luna si tinand cont de un randament real de 0% dupa momentul pensionarii), ceea ce ar duce la o rata de inlocuire a salariului de 100%.
Cu toate aceastea la statul iti ofera o rata de inlocuire de circa 40-45% prin contravaloarea unui punct de pensie, deoarece ia banii astazi ca sa plateasca pensionarii de astazi cu aceste contributii.
Ce parere aveti de acest transfer de valoare de la generatia tanara catre generatia actualilor pensionari?
Majoritatea fondurilor (printre care si BCR) percep 2,5% din contribuțiile brute plătite lunar, acelasi nivel ca in anul 2008, desi intre timp nivelul ratelor de dobanda a scazut semnificativ.
Nu considerati ca ati gresit nescazand acest comision? Ati fi aratat ca va pasa de clienti si ,in plus, asa ati devenit vulnerabili la atacul politicienilor asupra pilonului 2.
Este de asteptat ca, pe masura ce marimea fondurilor creste, comisioanele sa continue sa scada. Miscari in acest sens au inceput sa apara si pe P2 si pe P3.
Care este modalitatea prin care voi putea accesa sumele acumulate in cadrul Pilonului II, avand in vedere ca voi ramane probabil cu un stagiu de vechime in munca in Romania de doar 15 ani si 10 ani de cotizare la Pilonull II. Aceeasi intrebare este valabila si pentru Pilonul III.
Multumesc.
Daca mostenitorul are cont de pilonul 2 banii vor intra in contul lui si vor putea fi accesati in conditiile legii.
Daca nu este participant la pilonul 2 i se vor plati banii.
Aici nu vorbim de aceaa deducere de 400 euro de care beneficiaza angajatuil/angajatorul....
Vorbim ca eu din net depuin lunar bani la bilonul 3, cit imi permit, minim suma contractata.
Mai exista un cost de administrare din valoarea contributiei primite inainte ca aceasta sa intre in fond si sa fie investita. Acest comision insa, daca il repratizati pe un termen lung precum 10, 15 sau 20 de ani, scade substantial in contributia pe care o are la costul total.
La un cost similar pentru angajator, angajatul beneficiaza mai mult de pe urma unei plati la pensia facultativa decat de pe urma platii sumei in cash.
Vedem in un interes in crestere din partea angajatorilor pentru oferirea acestui beneficiu, in conditiile in care ei se pot diferentia din ce in ce mai putin prin oferirea unor beneficii de tip bonuri de masa sau asigurari/abonamente de sanatate.
Aveti idee cam cat este deficitul Romaniei pentru bugetul de pensii pentru pilonul I? Si care sunt previziunile evolutiei acestuia in viitor? Si din ce ce acopera acest deficit? Banuiesc ca din alti bani destinati poate pentru autostrazi, spitale, scoli?
In aceste conditii considerati ca noi cei care muncim acum, ne vom putea baza pe stat pentru plata unei pensii decente peste 20-30-40 de ani?
Multumesc!
In conditiile natalitatii scazute, a emigratiei populatiei tinere si deci ale tendintelor demografice negative, in lipsa platitorilor la buget, presiunea pe deficit nu va face decat sa creasca.
Acesta este motivul pentru care cred ca este imperios necesar ca veniturile la pensie sa fie asigurate atat de sistemul public, cat si de cel privat. O reteta folosita cu succes de zeci de ani in toate tarile dezvoltate.
Inteleg ca aceasta investitie in Pilon II de pensii are un randament, insa intrebarea mea este urmatoarea:
Poate acest randament, sa imi asigure un in mod realistic nivelul meu de pensie ? Inteleg faptul ca o sa ies la pensie cu 30% poate din nivelul salarial in momentul pensionarii.. insa acei 30% din momentul pensionarii, oare mai reprezinta aceeasi putere de cumparare ca in momentul depunerii banilor ?
Altfel, la un randament nerealistic, pot trage concluzia ca la final daca primesc pensie cei 200 de lei investiti de mine.. sunt cam degeaba, din moment ce inflatia creste si o paine poate o sa coste 10 lei.
Vorbim totusi de o durata de 30-35-40 de ani, in care acumularea are un trend crescator, insa nu stiu daca e in acelasi raport si cu inflatia.
Multumesc frumos de raspuns,
Andrei.
In ce priveste rata de rentabilitate a fondurilor private acasta a depasit cu mult rata inflatiei in ultimii zece ani.
Cu noile modificari legislative, respectiv micsorarea procentului (din brut) care merge catre pilonul 2, cu toate ca suma este mai mult sau mai putin similara, am senzatia ca per anamblu, contributiile mele la pensie (pilon 1 + 2) au crescut si in acest context mi se pare relevant, cat (%) din pensia mea mergea la pilonul 1 si cat (%) la pilonul 2, inainte si dupa modificarile legislative?
Pilonul 2 are fonduri care se strang si se investesc. Pana acum pilonul 2 a beneficiat de contributii in valoare de aproximativ 35 de miliarde la care a mai adaugat prin investire inca 7 miliarde. Deci total de aproximativ 42 de miliarde.
In pilonul 1 nu se strange niciun ban. Ei sunt cheltuiti in ziua 2 pentru plata pensiilor actuale.
Nu cred ca am beneficiat pana în prezent de aceasta facilitate. Puteți sa-mi spuneți pașii practici (adică ce trebuie sa fac eu, ce trebuie sa facă angajatorul si ce trebuie sa facă fondul) care trebuie urmați pentru a beneficia?
Va mulțumesc!
P.S. In conditiile acestor cifre seci, chiar mai mir ca Guvernul a pierdut cu brio bătălia comunicării pe acest subiect - e o "performanta" remarcabila!
Va rog sa tineti cont si de faptul ca dupa doar 1 an impactul comisionul de administrare pe contributie se repartizeaza doar pe 1 an pe cand dupa o perioada mai lunga impactul lui se repartizeaza implicit pe aceasta durata mai lunga.
Mi-au rezultat urmatoarele: CAS dupa 1 ianuarie 2018 a crescut (in valoare absoluta - lei) cu putin peste 13%.
Inainte de 1 ianuarie, pilonul 2 reprezenta peste 19% din CAS.
Dupa 1 ianuarie pilonul 2 reprezinta fix 15% din CAS.
Suma care merge la pilonul 2 "a ramas aceasi" desi in realitate a scazut, prin cumularea cresterii de 13% a CAS-ului cu scaderea la 15% a contributiei la pilonul 2. Facand o echivalenta, 113% * 15% = aprox. 17%, aproape "vechiul" 19%, dar mai putin, asa cum majoritatea dintre noi au constatat.
Cu alte cuvinte dupa 1 ianuarie statul ne ia mai multi bani pentru pensie si nu numai ca tot surplusul merge in pilonul 1, dar ia si din sumele pentru pilonul 2.
Ce parere aveti despre acest lucru?
Sunt convins ca aveti persoane care le pot valida, pentru ca aceste valori sunt valabile indiferent de valoarea brutului, nu doar pentru o speta.
Posibil cu exceptia salariilor apropiate de minimul pe economie, unde apar niste deduceri desi parca acele deduceri se aplica impozitului pe venit, nu CAS-ului.
Multumesc,
De ce e nevoie de o firma specializata in plata pensiilor?
O metoda simpla ar fi ca sa se imparta numarul de unitati de fond intr-o cota lunara si investitia sa continue cu sumele in scadere.