Cum îți calculează banca dobânda la creditul pe care îl iei sau la banii pe care îi depui și cum se transformă taxa pe active într-o taxă pe pasive

de Dan Popa     HotNews.ro
Sâmbătă, 23 februarie 2019, 14:17 Economie | Finanţe & Bănci


Cum iti calculeaza banca dobanda la depozite
Foto: sxc.hu
S-a tot discutat zilele trecute despre cât de mici sunt dobânzile la depozitele făcute în băncile românești și cât de mari sunt cele la creditele pe care aceleași bănci le oferă. Dar cum îți calculează banca dobânda pe care ți-o ia la împrumutul pe care tocmai l-a făcut și cum decide câți bani să-ți dea pentru fiecare sută de lei pe care o depozitezi la bancă? Ideea e că la noi nu creditele sunt neapărat scumpe, cât depozitele sunt remunerate prost și de asta distanța dintre ele (marja) e așa mare. Explică un specialist.

Să luăm un credit cu rata variabilă. Acolo, punctul de plecare este ROBOR. De ce? ”Pentru că principiul după care se face prețul creditului e următorul: dacă un client vrea un credit, bancherul nu poate să-i spună ”Stai puțin să vină cineva să facă un depozit sau stai să văd dacă găsesc un depozit din care să-ți dau creditul!”. Eu trebuie să asigur necesarul de lichiditate pentru a finanța acel credit de unde pot mai ușor: piața interbancară. Ea e sursa mea imediată de lichiditate și alternativa imediată de plasare a resurselor”, explică specialistul.

Dacă vrea cineva un credit, bancherul merge în primul rând să caute bani pe piața monetară- dacă vrea să acorde o finanțare sănătoasă și prudentă. ”Apoi adaug o primă de risc a băncii”, mai spune specialistul. Rugat să detalieze, acesta adaugă: ”Știți cum se calculează ROBOR. Sunt 10 bănci contributoare care au un standing financiar mai bun decât celelalte din piață și care au fost selectate de Banca Centrală. Acestea 10 impun celorlalte o primă de risc, care nu are nicio treabă cu clientul. E vorba de riscul asociat băncii care solicită banii. La această primă de risc se adaugă o primă de lichiditate aferentă maturității la care suma e solicitată. Dacă clientul vrea un credit pe 10 ani, eu merg în piața interbancară și mă împrumut la ROBOR 3 luni, dar pe 10 ani. Evident că, cu cât mă duc pe maturități mai lungi, prima de lichiditate e mai mare”, spune specialistul citat. Pe lângă acestea, mai vine marja comercială asociată clientului, marjă comercială care trebuie sa acopere toate costurile operationale, riscul de credit al clientului (costul riscului) și să permita și atingerea profitabilității necesare (ROE-spread)”, explică expertul.
Tehnic, ROE spread ia în calcul: necesarul de capital (fonduri proprii) pe care banca trebuie să-l dețină pentru a respectă cerințele prudențiale privind adecvarea capitalului, rata impozitului pe profit, pentru că acționarul băncii vrea o rentabilitate netă- având în vedere că ținta de rentabilitate urmărește un profit în valori nete de impozit și ținta de rentabilitate financiară.

Practic, acest ROE spread e necesarul de marjă pe care banca o facturezază clientului ca să-și atingă ținta de profitabilitate cerută. Sau, același ROE spread reprezintă profitul brut (generat de acel plasament) care să-l remunereze pe acționar la țintă de ROE pe care a stabilit-o, ținând cont de necesarul de capital.
Formula lui e următoarea:



Practic, costul unui credit cu rată variabilă pleacă de la ROBOR, adaugă o primă de risc de credit aferentă băncii , o primă de lichiditate și o marjă comercială. Toate, pană la ROE spread sunt elemente de cost.

  • Cum stăm cu formarea dobânzii la depozite?
Pe partea de depozite, bancherul judecă în felul următor: Dacă un client îmi trece pragul și-mi încredințează o sumă de bani, prima mea întrebare e ce să fac cu acei bani. Poate îi plasează imediat în creditare, dar nu întotdeauna poți plasa toți banii în credite. Și atunci, cel mai prudent e să plaseze banii în piață monetară. Cum fac asta? Explică expertul: ”Dacă nu sunt formator de piată, îl plasez la ROBID, din care deduc costul cu rezerva minimă obligatorie. Ce e acest cost? În România am un rată RMO (rezervelor minime obligatorii) de 8%. Adică 8% din depozite le plasez la BNR la o dobandă mult mai mică, de circa 0.2%. Din banii care îmi sunt încredințați, mai scad costul de asigurare al depozitelor, care e diferențiat în functie de ratingul fiecărei bănci”, mai spune expertul.

Ceea ce inseamnă că, la nivel principial, ROBID, ROBOR nu sunt elemente de profitabilitate și nu au influența directă asupra marjei de dobândă credite-depozite.




Explicații pentru marja ridicată credite-depozite în sistemul bancar din România:

Piața este mai competitivă pe credite decât pe depozite. Băncile se confruntă cu un exces structural de lichiditate (raport credite/depozite subunitar și în scădere rapidă în ultimii ani). Marjele la credite vs dobândă interbancară sunt competitive față de alte țări, în timp ce remunerarea depozitelor este scăzută. Practic, creditele nu sunt scumpe în România, ci mai degrabă depozitele sunt remunerate slab.

Marjele la creditele către persoane fizice vs dobânda interbancară sunt mai competitive decât cele la creditele către companii. Marjele la creditele către firme sunt mai mari în România din cauza riscului ca firma să-și ceară insolvența pe fondul unei discipline financiare scăzute dar și din cauza slabei capitalizări a companiilor românești

• Prețul creditelor (în termeni absoluți) în România este mai mare decât în alte țări și din cauza unor dobânzi interbancare mai mari (dar cum inflația este mai mare la noi decât în alte țări...), a unor costuri operaționale mai mari (efectele de scală sunt nefavorabile – intermedierea financiară în România este mult mai mică decât mediile europene, iar mare parte din costurile operaționale sunt fixe) și a unor costuri cu riscul mai mari (rata creditelor neperformante este mai mare, iar costurile de recuperare a creanțelor sunt mai mari).




  • Cum se transformă taxa pe active într-o taxă pe pasive
Taxa pe activele bancare va pune o presiune foarte mare pe marja între dobândă la credite și cea la depozite. Această marjă e influențată de depozitele care sunt foarte slab plătite. Competiția în România e concentrată pe partea de credite pentru că avem un exces strutural de lichiditate. Raportul credite /depozite e 73%. ”Adică dintr-un depozit de 100 de lei, 73 îi plasez în credit. 8 îi mai plasez la BNR și tot îmi mai rămân ceva bani pe care îi am de plasat. Iar dacă vii și pui o taxă, deponentul va fi cel afectat, astfel încât taxa pe active devine o taxă pe pasive bancare. Pentru că, având exces de lichiditate, care ar fi măsura pe care băncile o pot gândi imediat? Să scape de banii în exces, ca să nu fie nevoit să-i plaseze în credit ca să fie taxate. Și cum scapă de lichiditate? Coboară dobânzile la depozite, ca să nu mai vină lumea cu bani la bancă. Cine pierde? Deponentul!”, explică expertul citat.



Citeste mai multe despre   





Citeste doar ceea ce merita. Urmareste-ne si pe Facebook si Instagram.






13966 vizualizari

  • +3 (33 voturi)    
    OUG 114 o sa va ajute la calculul pt Robor (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 14:37)

    Fides [utilizator]

    Rabdare inca o luna - si pe urma vedem de ce la depozite sunteti falsi, iar la credite camatari.
    PS. Depozitele in lei s-au majorat cu 1,5 la suta, pana la 120 415,5 milioane lei, la finele anului trecut. Astfel, la 31 decembrie 2018, depozitele in lei sunt in crestere cu 7,9% fata de 31 dec 2017. Bancile stau pe un munte de bani ieftini. Insa pariaza intre ele sa ridice Roborul:-)
    • +5 (15 voturi)    
      hehe (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 17:53)

      transpenibilus [utilizator] i-a raspuns lui Fides

      Valcoaie, tu esti ma? Sau nen-tu Ferlando?
    • +12 (20 voturi)    
      Astia care "stie ei tot.." :)) (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 19:29)

      pehash [utilizator] i-a raspuns lui Fides

      Tu chiar nu te-ai obosit sa citesti articolul? De unde dobanda la depozit daca banca nu are ce face cu banii? Unde sa-ti plaseze depozitele?

      Sa-i dea la "Prima Casa"? Plafonul se termina in cateva luni.. anul asta guvernul nici nu s-a hotarat daca mai da.
      Sa-i dea la ipotecare fara garantie guvernamentala? Pai tot maimutoiul ala de Daniel Zamfir a venit cu ideea geniala ca oricine poate sa renunte la credit peste noapte. Vrei sa ramai fara depozit?
      Sa-i dea pe credite "cu buletinul"?...

      Normal ar fi ca grosul creditelor sa se duca in economie. Dar cine e tampit sa inceapa o afacere cu credit de la banca in Romania?.. Daca nu esti membru de partid uns cu toate alifiile platesti zilnic amenzi inventate pana dai faliment.
      • +1 (13 voturi)    
        Dacă banca nu are ce face cu banii, (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 20:40)

        hic sunt leones [utilizator] i-a raspuns lui pehash

        de ce nu practică dobânzi competitive pentru creditele acordate?
        Mă gândesc că o persoană care ar avea de plătit o rata de 1000 de lei pentru casă (când dobânda ar fi la nivelul pe care îl are în alte state UE) n-ar ajunge să se considere sufocat de credit așa cum ajunge când plătește 2000 (în cazul dobânzilor practicate de băncile din România).
        • 0 (6 voturi)    
          Chiar gandesti?.. (Duminică, 24 februarie 2019, 1:44)

          pehash [utilizator] i-a raspuns lui hic sunt leones

          Si cum ar fi dobanda asta la nivelul altor state din UE? Sa zicem ca dai credit 1000 de lei. Euro este 4.5 lei (simplificam..). Dobanda o pui "la nivelul altor state".. 2%. La finalul anului incasezi 1002 lei. Euro este 4.7.

          Felicitari! Ai pierdut 9%!

          Dar sa stii ca nu te opreste nimeni sa faci pe samariteanul. Are balta peste.. mai gasesti sigur inca cateva mii care gandesc la fel ca tine, vorbesti cu amicul Zamfir (Daniel..) de la ALDE, care vorbeste cu amicul Piperea (Gheorghe) si faceti voi o banca.. la care va puneti toate economiile.. si apoi dati credite in lei cu dobanda cat vreti voi.. 1% e bine?..
          • +1 (5 voturi)    
            Diferența de care vorbesc este la nivel de euro (Duminică, 24 februarie 2019, 17:18)

            hic sunt leones [utilizator] i-a raspuns lui pehash

            Dobânda la creditele în euro, percepută de băncile din România, este de 2-3 ori mai mare decât aceeași dobândă, percepută la creditele în euro de bănci din alte state EU.
          • 0 (0 voturi)    
            man (Joi, 2 mai 2019, 13:24)

            Pacala se intoarce [utilizator] i-a raspuns lui pehash

            man, tu le explici clar care e legatura intre credite si depozite, si ei nu si nu... batman, batman!

            Pacat ca nu se mai face economie la liceu... sau nu se mai face liceul de tot, ca altfel nu inteleg ce e asa de greu de priceput :(
  • +1 (17 voturi)    
    Deci problema este bancile au bani in exces (sic) (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 14:51)

    mcris [utilizator]

    Poate ar fi bine sa faca niste acte de caritate si sa-i cheltuiasca?
  • +14 (16 voturi)    
    "Și cum scapă de lichiditate?" (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 15:04)

    pehash [utilizator]

    Pai simplu! Imprumuta statului banii!..
  • -2 (22 voturi)    
    Cine castiga, totusi? (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 15:20)

    Nahgfa [utilizator]

    Am inteles articolul, pierde deponentul ca nu mai primeste 0.8% dobanda anuala (impartit pe luni ar fi 0.0666% pe o luna daca cea pe an asa cum e afisata la banci e de 0.8%). Nu e o asa mare pierdere. Ca daca nu pune banii la banca poate chiar castiga ca nu mai da comisione de administrare cont curent (nu poti sa ai cont de depozit fara sa ai si cont curent iar asta e cam 1euro/ luna, nu mai dai comision pt. internet banking care e si ala cam 1 euro (partea buna e ca chiar daca nu ai cerut, mai mult ca sigur ai si asa ceva, chiar daca nu folosesti si mai dai si comision pentru card.

    Mai bine investesti in Bitcoin in bitcoinromania.ro

    Cu bitcoin macar ai o mica speranta ca 3000 euro investiti acu pot sa-ti aduca 20.000 euro poate intr-o luna sau un an. Chiar daca nu e sigur, macar speranta ai. La banci oricum nu ai nicio speranta, vezi ce a fost la greci, poate nici speranta ca o sa-ti iei banii inapoi.
    • +5 (9 voturi)    
      o foarte mica speranta.. (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 19:15)

      pehash [utilizator] i-a raspuns lui Nahgfa

      Sper ca nu ai "investit" in bitcoin pe 15 dec 2017 si inca mai speri sa-ti iei banii inapoi!? :)
  • +10 (14 voturi)    
    bullshit (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 16:03)

    Humbert [utilizator]

    m-am oprit dupa primele paragrafe:
    nu se imprumute nimeni pe piata interbancara cu maturitate de 10 ani, specialistul lui peste prajit minte cu nerusinare sau nu are habar ce vorbeste.

    pe piata interbancara se fac maxim maxim tranzactii cu maturitate pe 3 luni, majoritatea insa sunt pe termen mai scurt de atat.

    de aia ROBOR-ul peste 3 luni este o minciuna - bancile coteaza doar minimul necesar, adica sume infime, iar tranzactii mai lungi nu se fac.

    mi se pare incredibil cum se poate minti in halul asta.
  • +3 (15 voturi)    
    Deci (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 16:13)

    savatuf [utilizator]

    la o inflatie de 4 % la un depozit ai o dobanda real negativa de -3% . roborul trebuie chipurile sa acopere inflatia, iar banii de la populatie sunt folositi in numai in randamente de 0.2% - D:P: you are full of shit man-.
    Doamne cat iubesc bancile ...mai ales cand din statistici nu apar banii bagati in economia reala , au tupeul sa nu mentioneze acest capitol .
    O intrebare de baraj , de ce BNR nu sterilizeaza banii care baltesc in piata, sau sa penalizeze la randul ei excesul de lichiditate asa cu penalizeaza excesul de creditare CU BULETINUL...AUR si VALUTA fratilor ca piata de capital e o mare vrajeala manipulata ca la depou cfr.
    • -4 (10 voturi)    
      dar stai (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 21:22)

      transpenibilus [utilizator] i-a raspuns lui savatuf

      Cine te-a pacalit ca Roborul trebuie sa acopere inflatia? Roborul e un pret, o medie de preturi.

      Tu daca cumperi patrunjel sau cartofi te interesezi ce costuri are producatorul ca sa le acoperi?
      • 0 (0 voturi)    
        Orice (Luni, 25 februarie 2019, 16:01)

        savatuf [utilizator] i-a raspuns lui transpenibilus

        imprumut sub inflatie se chiama pierdere, mai cerceteaza.
    • 0 (10 voturi)    
      Sa te tufi singur, Valcoave! (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 22:08)

      AliKimiku [utilizator] i-a raspuns lui savatuf

      Cat de prost trebuie sa fii de ce BNR nu extrage lichiditatea din piata? Dar ce zici ca guvernul PSD s anu mai arunce lichiditate in piata? Mai exact mariri de salarii din pixul lui Socol si Valcov?
  • +4 (8 voturi)    
    haha (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 16:58)

    jeanvaljeanro [utilizator]

    adica daca noi nu cumparam titluri de stat cu 3-4% si depunem banii in banca cu 1% minus comisioane minus impozit cumpara banca cu banii nostri si face profit 2-3% din nimic :)) pai asa mai bine cumparam noi titlurile de stat si gata!
  • +3 (9 voturi)    
    :D (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 18:08)

    Nevermind [utilizator]

    Ce comparatii dragute, intre tari euro si non euro. Mai ca mi-a dat o lacrima.

    Hai sa comparam pe EURO, ca sa avem un element comun si sa nu (MAI) comparam mere cu pere, ca fructe. Uite, cu Olanda, de ex. Deci:
    - cat dobanda depozite
    - cat MARJA dobanda credite

    Se poate face comparatia atat la un credit scurt/mediu, cat si la unul mediu/lung.

    Sa-mi explice si mie SPECIALISTUL, ca unui copil de 2 ani :D
    • -1 (7 voturi)    
      Nu va putea, pentru că dobânda la euro în România (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 20:43)

      hic sunt leones [utilizator] i-a raspuns lui Nevermind

      este mai... mare decât dobânda la leu.
      • +1 (3 voturi)    
        nope (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 21:33)

        Nevermind [utilizator] i-a raspuns lui hic sunt leones

        La eur <1% iar la ron cam peste 2%.

        Am decuplat de lei si am mers numai pe euro in exemplu, tocmai ca sa nu mai amestecam, specialist, lucrurile.
        • 0 (0 voturi)    
          Nuș ce-i „ron”, eu folosesc lei (Joi, 28 februarie 2019, 0:22)

          hic sunt leones [utilizator] i-a raspuns lui Nevermind

          Ai dreptate, doar la banca U dobânda unui credit (PF, achiziție imobil) în lei este 6,67%, iar în eur este 7.04%.
          În rest, dobânzile la credite în euro depășesc cam de 2-3 ori mediile europene (sub 2% în toate statele dezvoltate, peste 4% în România).
  • +2 (10 voturi)    
    asa e peste tot, nu doar in Romania. (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 18:38)

    Foxcrawl.com [utilizator]

    nu m-am uitat prea atent peste toate cifrele sau calculele din articol dar de exemplu in Olanda dobanda la credite pleaca de la 1.6% (credit pe 1 an) si creste pana pe la 4.6% (credit peste 20 ani, cele mai populare cand vrei sa iei o casa). Dobanda la depozite este de asemenea de rahat, adica 0.03% (practic 0, nici nu tii bani la banca pt profit, ci pt siguranta, sa nu umpli saltelele in casa).
    Trecand acum la Romania, dobanzile la depozite presupun ca sunt tot mici, insa la credite sunt de 6.5-7% la credite de peste 20 ani (atentie, asta in lei). Dar daca ne uitam la creditele in Euro (la Banca Transilvania), dobanda la credit este de vreo 4.8%, practic similar ca in tarile din vestul Europei. Deci ori obtinem un credit in Euro mai avantajos care are dobanda mai mica si ne rugam ca guvernul nu o sa faca traznai sa devalorizeze leul,,,ori luam credit in lei dar o sa avem dobanda mai mare. Eu as prefera credit in euro.
    • +2 (10 voturi)    
      WRONG! (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 20:09)

      Nevermind [utilizator] i-a raspuns lui Foxcrawl.com

      ING Olanda 1.74% dobanda (fixa, daca nu ma insel) credit casa pe 20ani. Vezi ca au calculator online.

      Transilvania are 4.72% in aceleasi conditii (DAE, dar euribor negativ :D) . De ex, am credit in euro cu MARJA 3.7x luat de la Banca Romaneasca, fara alte rahaturi lunare, in 2008. Deci despre ce "asa este peste tot" vorbim?!? Mai usor cu "similaritatile" pe scari, ca la credit in euro se pot face lejer comparatii.
      • +2 (2 voturi)    
        au iesit bajetii sa sustina bancile (Duminică, 24 februarie 2019, 22:54)

        Razvan_M [utilizator] i-a raspuns lui Nevermind

        Chestiunea este ca le sustin fara sa inteleaga ca le fac rau. Eu sunt actionar Banca Transilvania, dar nu sunt de acord cu costurile exorbitante pe care le platim la credite - asta inseamna costuri exorbitante pentru finantare si se vad in toata economia romaneasca.
        Critica unui sistem care merge gresit nu-i un lucru rau daca este facuta cu bunacredinta. Iar lauda fara merit este mai nociva.
        • +2 (2 voturi)    
          eh... (Luni, 25 februarie 2019, 5:54)

          Nevermind [utilizator] i-a raspuns lui Razvan_M

          Caracteristic celor ce discuta emotional si nu rational. Acum, pana si aia fripti de banci le iau apararea doar pentru ca psd e in cealalta tabara si "gandesc" doar emotional.

          Aici se poate discuta pe procente, cifre si conditii. Ma amuza insa manipularea prin comparat mere cu pere. Poate unii dintre noi mai avem habar de banking si nici nu ne udam cand ni se arunca "astea sunt normele bnr", ca scuza pentru abuzuri sa/sau prostie front/back office.

          Transilvania este una dintre cele mai scumpe banci de la noi (ma refer si la costuri operationale). Sta bine pe marketing la astia de pun botul la super "oferte" si PARE ieftina. Bine, daca esti actionar, e de bine pentru tine ;)
      • 0 (0 voturi)    
        Nu manipula...ratele in Euro sunt aprox. la fel... (Duminică, 24 februarie 2019, 23:29)

        Foxcrawl.com [utilizator] i-a raspuns lui Nevermind

        Arata-mi si mie calculatorul ala pe care l-ai folosit. Si hai ca sa lamurim problema pentru ca si eu am omis ceva (nu ceva grav). Cand am spus credite peste 20 ani (adica 25 sau 30 ani (probabil cea mai folosita perioada)), ma refeream la cealalta banca olandeza ABN-AMRO (acolo am eu cont) unde dobanzile sunt intre 4.40% - 5.15% in functie de caracteristicile creditului. Avand in vedere ca dobanzile nu variaza prea mult de la o banca la alta (eventual un maxim 0.5%) si la ING s-ar gasi aceleasi valori, doar ca surpriza,,,in Olanda ING nici macar nu mai ofera credite pe perioade mai lungi de 20 ani (20 ani este maxim), am inteles ca se asteapta la un viitor mai sumbru dpdv financiar si incearca sa forteze rambursarea creditlui mai rapid. Deci, cand am spus 4.6% in Olanda, am avut dreptate.
        P/S: Iar daca vrei credit pe 20 de ani, e intr-adevar ceva mai redus (pt ca e o perioada mai scurta), dar nicidecum 1.7% cum zici, ci intre 2.83% - 3.08% (daca ai sa nu ai cont la ei)
        Si uite si niste surse acilea: https://www.abnamro.nl/portalserver/mijn-abnamro/hypotheken/rente/bekijken.html
        https://www.ing.nl/particulier/hypotheken/actuele-hypotheekrente/index.html
        • +2 (2 voturi)    
          :)))))) (Luni, 25 februarie 2019, 5:48)

          Nevermind [utilizator] i-a raspuns lui Foxcrawl.com

          Ce bine esti. Te dai pe net si habar n-ai ce citesti. Nu manipuleaza nici dracu', ca vorbesc de chestii verificabile. Hai sa te culturalizez:

          Du-te la: https://www.ing.nl/particulier/hypotheken/ander-huis-kopen/index.html

          Da translate to english, daca nu stii olandeza. Eu nu stiu, dar daca tu stii, esti cu atat mai comic.

          Alege buy new house sau buy another house. Probabil tu te-oi fi dus pe nevoi personale cu ipoteca, caz in care alea sunt clar mai mari, DOOOOOOOH.

          Boon... acum la abn:
          https://www.abnamro.nl/nl/mortgages/unauthenticated/web/5

          Alege la fel sa CUMPERI (DOOOH) o casa, perioada 20 ani, fara datorii bla (la fel ca la ing). Vei descoperi ca in functie de ce parametri introdusci, ai de la 1.84% la 2.34%.

          Joaca-te cu cifrele si comunica-mi procentele.

          End of cultularizeishan.

          Dupa cum spuneam, esti bine.

          PS: daca este intr-adevar cum banuiesc si tu te-ai dus pe nevoi personale cu ipoteca, pai olandezii stau chiar BINE cu termen 20 ani, fata de Romania.
          • 0 (0 voturi)    
            Gresesti enorm cu toata “expertiza” ta financiara… (Luni, 25 februarie 2019, 20:21)

            Foxcrawl.com [utilizator] i-a raspuns lui Nevermind

            Aroganta si culturalismul financiar nu e confirmare ca ai inteles informatia de pe siturile celor 2 banci, ING si ABN-AMRO, probabil ai bagat rapid niste valori aleatorii in calculator, si le-ai generalizat. Dar hai sa elaboram discutia anterioara.

            1. Nu forta concluzii aiurea cu “creditul pentru nevoi” cand ala e intr-o alta zona a websiteului ABN, vezi “Persoonlijke lening”, iar linkul meu te ducea direct la sectiunea ipoteci (hypotheken) “Budget” si “Woning” (Home) cu o diferenta minora de 0.1% intre ele. Deci nici vorba de vreo confuzie intre credite personale si ipoteci cum tot sugerezi.

            2. Trecem la perioada de 20 ani care iti place tie (desi eu am spus de la inceput ca ma refeream la 25-30 ani (cunoscand multi care s-au imprumutat pe 30 ani). Deci pt 20 de ani, poti sa invarti calculatorul la ABN AMRO pe ce parte vrei tu ca nu o obtii valorile pe care le-ai spus. Exista o returnare de 1.84% - 2.34% (1.84% cand e garantat de stat NHG) si 2.34% la credit de 100% din valoarea casei), DAR calculatorul iti spune ca foloseste perioada de 10 ani si nu 20. Deci valorile tale nu au nicio relevanta in discutia noastra. La ABN-AMRO, dobanzile la 20 de ani sunt 2.54% (garantat de stat) si 2.99% (credit liber). Acum la ING, pe 20 de ani, calculatorul iti va da 2.33% (daca indeplinesti conditiile de la stat, NHG) si 2.83% (credit la liber, independent), asta cu reducerea lor de 0.25%, asta inseamna ca se apropie de valorile celor de la ABN de aproape 3%.

            3. Acum sa mergem la perioada la care m-am referit eu in primul mesaj 25-30 ani. Aici ING iese din schema deoarece nu mai are astfel de oferte. Revenind la ABN AMRO (inca disponibil), dobanda este de 4.30% asa cum este dat in tabel (ultima coloana).

            Deci, ca o concluzie, creditele la 20 ani se apropie de 3% iar alea pe 25-30 ani sunt 4.30%.
            Cam asta e situatia. Cand o sa imi arati tu concret in Olanda dobanda de 1.74% pe care ai mentionat-o anterior, atunci o sa admit ca am gresit fara niciun fel de ranchiuna :)
            • 0 (0 voturi)    
              small corection... (Luni, 25 februarie 2019, 20:50)

              Foxcrawl.com [utilizator] i-a raspuns lui Foxcrawl.com

              Am scris anterior ca dobanda la 25-30 ani e 4.30%, de fapt e ceva mai mare... asa cum indica si tabelul din link, e minim 4.40%, mai exact intre 4.40% si 5.15% (in functie de forma ipotecii)
              https://www.abnamro.nl/portalserver/mijn-abnamro/hypotheken/rente/bekijken.html
            • 0 (0 voturi)    
              serios? (Luni, 25 februarie 2019, 23:40)

              Nevermind [utilizator] i-a raspuns lui Foxcrawl.com

              Le-am generalizat in comparatie cu Romania. Nu despre aia era vorba? Sau discutia era despre cursa inarmarilor?!?

              1. am si zis ca este o banuiala, deci nu am concluzionat categoric. Sunt paralel atat cu olandeza cat si cu cu germana. Am spus asta pentru ca m-am dat si pe la ei pe niste site-uri (postbank aprox 2.2-2-4%)

              2. Am folosit 20 pentru a fi aceeasi perioada la ambele banci si calculasem la ING deja. Am reverificat incluisv pdf salvat (olandeza :)) ) si am 2.34 la 20ani. Partea cu NHG, daca citeai, cum am citit/tradus eu, se refera ca la ei te incadrezi pentru credite sub 265K. Partea cu 10 ani, este ref perioada rate fixe cu optiune refinantare in ultimii 2 ani (daca am tradus bine partea ref ultimii 2 ani). Simularile le-am facut pe valoare proprietate 200k si credit 100k, adica pe ceva unde obtin numai marje >5/6/7% aici la o aplicare noua (caz real). Deci totul e cam DUBLU :D

              3. Pe 30 ani, cum zici tu, acelasi calculator abn imi da 3.65. Am pus casa "verde", nu noua, fara alte credite, fara alte prop, cont la ei.

              Tinand cont ca eu calculam ceva echivalent (valoare) iar la ei <265k este garantat, in concluzie ar fi ca la noi este >dublu. Probabil de acolo si profitabilitatea dubla a bancilor din Ro.

              Revenind la compuri online, am facut niste teste pe ing si vad ca translatorul "ajuta" platforma. 1.74 pe 10 ani si 2.33 pe 20. Again, peste dublu fata de ce gasesti in Ro.
              Dupa cum spuneam, nu manipulez nimic asa cum erai tu categoric, in caz ca te miri de ton reply ;)
  • +4 (10 voturi)    
    sa facem un tabel comparativ cu dobanzi la credite (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 19:28)

    Razvan_M [utilizator]

    Din Europa. Ca sa vedem si noi cum arata in Europa. Apoi sa ne uitam si la comisioane - care la transfer bancar sunt 0 in multe tari din Vest, iar la noi costa. Comisioane de administrare, de retragere numerar de la bancomat etc.
    • +5 (7 voturi)    
      comisioane (Sâmbătă, 23 februarie 2019, 20:12)

      Nevermind [utilizator] i-a raspuns lui Razvan_M

      De ex la transfer euro, in SEPA, ca tot aplica unii comisioane de swift. Sau putem vorbi si de timpi tranzactionare pentru bancile care sunt in TARGET2 de la noi si "uita" banii (euro) pe drum :D


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Top 10 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.

Aici puteti modifica setarile de Cookie

hosted by
powered by
developed by
mobile version