Moratoriul privind plățile la credite în Ungaria în 4 întrebări și răspunsuri. Plus două concluzii

de DP     HotNews.ro
Miercuri, 8 aprilie 2020, 13:40 Economie | Finanţe & Bănci


Cristian Bichi, consilierul Guvernatorului BNR
Foto: Hotnews
Confruntate cu efectele economice și sociale ale crizei sanitare declanșate de noul coronavirus, o serie de state au adoptat moratorii privind plata creditelor bancare. Ungaria a fost una dintre primele țări din Europa care au recurs la o astfel de măsură, scrie Cristian Bichi, consilier al Guvernatorului Isărescu. Referiri la această decizie de politică din țara vecină apar frecvent în dezbaterile actuale din România pe tema propriului său moratoriu bancar, dar se observă că, de cele mai multe ori, comentatorii au o întelegere eronată a mecanismului ce este dat ca exemplu.

Când și cum a fost introdus moratoriul de plăți în Ungaria?


Moratoriul privind plata creditelor în Ungaria a intrat în vigoare în data de 19 martie 2020 în aplicarea prevederilor decretului guvernamental nr. 47/2020 emis cu o zi înainte. Un al doilea decret guvernamental (nr. 60/2020), ce a detaliat și a adus unele clarificări/completări prevederilor actului normativ anterior menționat, a fost publicat în data de 24 martie 2020.

La ce se referă moratoriul?


Moratoriul reprezintă o suspendare, în beneficiul debitorilor, a plăților de capital, dobânzi și comisioane aferente contractelor de credit/împrumut sau de leasing financiar[i] care au fost acordate pe o bază comercială (“business-like manner”) înainte de data de 19 martie 2020. Moratoriul se aplică pe durata stării de urgență din Ungaria și va dura până la data de 31 decembrie 2020, el putând fi prelungit de guvern. Moratoriul se aplică și obligațiilor secundare, accesorii sau ne-accesorii (de exemplu, garanții).

Termenul obligațiilor contractuale, cât și durata obligațiilor vor fi prelungite cu durata moratoriului de plăți. Scadența unui contract care expiră în timpul stării de urgență va fi prelungită până la 31 decembrie 2020.

Moratoriul de plăți nu afectează dreptul debitorului de a-și îndeplini obligațiile în conformitate cu termenii contractuali originari. De asemenea, părțile la un contract pot deroga de la regulile moratoriului de plăți prin întelegere mutuală. De menționat că prevederile detaliate publicate în data de 24 martie 2020 precizează că dacă un debitor decide inițial să continue plățile, pentru ca după un timp să se răzgândească, decretul privind moratoriu este în continuare aplicabil.

Cine poate beneficia de moratoriu?


De prevederile moratoriului se poate bucura orice persoană fizică și, cu excepțiile prevăzute în cele două decrete legislative, orice persoană juridică care este debitor în cadrul unui contract de credit, de împrumut și de leasing financiar încheiat pe o bază comercială. Primul decret a prevăzut că statul, autoritățile locale și o serie de entități aflate sub supravegherea băncii centrale (instituții de credit, întreprinderi financiare, instituții de asigurări, firme de investiții etc.) nu sunt considerate debitori și, drept urmare, nu intră sub incidența moratoriului. Cel de al doilea decret a adus însă o serie de corecții, incluzând în categoria debitorilor întreprinderile financiare, precum și fondurile de investiții, alături de administratorii acestora. De asemenea, actul normativ respectiv stipulează că moratoriul de plată se aplică și împrumuturilor acordate de angajator salariaților săi.

Ce se întâmplă cu dobânda și comisioanele calculate pe perioada moratoriului?


Aspectele privind tratamentul aplicat dobânzilor și comisioanelor reprezintă domeniul unde exista cele mai multe confuzii în referirile la măsura adoptată de statul vecin. În Ungaria, dobânzile și comisioanele se calculează pe perioada moratoriului. Aveam de a face cu o suspendare a plăților și nu cu o anulare a acestora, asa cum cred unele persoane. Dobânzile și comisioanele nu se capitalizează, dar, odată ce moratoriul a luat sfârșit, ele trebuiesc plătite ca o obligație separată, în rate anuale egale eșalonate în timp. La această soluție s-a ajuns în doi pași.

Primul decret a dat naștere la interpretări diferite, unii analiști ajungând la concluzia că, în absența unei alte înțelegeri între părți, dobânzile și comisioanele devin scadente imediat după 31 decembrie 2020, dată la care moratoriul este prevăzut să expire. Totuși, trebuie reținut faptul că actul normativ mai sus amintit prevede că “scadențele pentru îndeplinirea obligațiilor contractuale și durata obligațiilor vor fi prelungite cu durata moratoriului de plată”.

În acest context, s-a simțit nevoia unor clarificări legislative ce au fost făcute prin cel de al doilea decret guvernamental. După cum se precizează într-un comunicat al ministerului de finanțe maghiar, noul decret, alături de detaliile tehnice, are meritul de a ajuta debitorii care au decis să beneficieze de moratoriu să nu ajungă în situația de a se confrunta cu o sarcină financiară greu de suportat în anul 2021, când plata obligațiilor va fi reluată. În acest sens, decretul respectiv specifică expres că, pe durata moratoriului, băncile nu vor avea permisiunea să încaseze dobandă compusă, ceea ce va reduce sarcina debitorilor. În plus, începând cu data de 1 ianuarie 2021, creditorii vor trebui să extindă scadența împrumuturilor în așa fel încât suma totală a fiecărei rate de capital plus cota din dobânda acumulată pe durata moratoriului să nu depășească suma ratele de plată stabilite conform contractului originar. Această ultimă prevedere implică că scadența finală a împrumuturilor va fi majorată cu o perioada de timp mai mare decât durata moratoriului de plată. Regulile pentru dobânzi se aplică și comisioanelor.

Concluzii
  • O primă concluzie este aceea că emiterea de reglementări sub presiunea timpului și evoluția rapidă a evenimentelor fac necesară aducerea de clarificări ulterioare sau chiar completarea/reconsiderarea soluțiilor propuse inițial (uneori chiar la interval de câteva zile). Acesta a fost situația nu numai în Ungaria, dar și în alte țări.
  • În al doilea rând, experiența maghiară arată că nu este suficient doar ca legiuitorul dintr-o anumită țară să suspende obligațiile de plată pe durata moratoriului (pentru a ușura presiunea asupra lichidității debitorilor), ci acesta ar trebui să gasească și soluții pentru a dispersa în timp povara financiară aferentă dobânzilor și comisioanelor acumulate în perioada respectivă. În absența unei astfel de măsuri, debitorii s-ar confrunta în etapa ce va urma imediat moratoriului cu un volum de plăți pe care l-ar putea găsi de nesuportat.
Textul lui Cristian Bichi a apărut și pe blogul Băncii Centrale.






Citeste doar ceea ce merita. Urmareste-ne si pe Facebook si Instagram.





840 vizualizari

  • +2 (2 voturi)    
    Nimeni nimic (Miercuri, 8 aprilie 2020, 14:08)

    Fides [utilizator]

    Lui Bitchi ii este frica vad ca nu cumva bancile de pe la noi sa nu aplice in integralitate OUG 37/2020, cu Norme cu tot. Capetele tuguiate din BNR pompeaza la capitolul PR, in scurt timp vor iesi analistii cu capete patrate, care alaturi de avocatii bancari vor incepe sa presare tot mai multa indoiala in inimile consumatorilor. A primit cineva vreo suspendare pe OUG 37/2020, pana in prezent? Portalul de reclamatii denla Min Finantelor este disponibil? Raspunsul py ambele este nu. Deci, mai vedem stimabili goblini din BNR.
    PS.
    Masurile luate de Ungaria s-au propagat maj ceva ca si coronvirus in toate tarile din jur. De aici si ura purtata de BNR, banci et Company. Mai veden dragilor, numai sa iesim din starea de urgenta.
  • +2 (2 voturi)    
    PR banci (Miercuri, 8 aprilie 2020, 14:21)

    Nevermind [utilizator]

    Daca tot pedalati frenetic pe damage control ref ordonanta lui citu de 2 bani vs legea pesedistilor, oare cum se impaca ce scrieti mai sus cu NEprelungirea ipotecarelor si ajustarea sumei de plata conform perioadei totale initiale (limita varsta), precum citu de 2 bani dixit in norme?

    Lipseste (P) la articolul din serie. Bine, la toata seria :D


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Întâlniri on-line | #deladistanță
Prin „Queen’s Gambit” Netflix ne arată că geniile sunt banale până când ajung subiecte de serial

Cursă contra-cronometru pentru România să cheltuiască cele 30 de miliarde de euro din planul de redresare. Comisarul European pe Transporturi: „Ultimele plăți se pot face în 2026. După acel termen, lucrările trebuie finanțate din alte surse”

Trenuri de legendă și amintiri dintr-o epocă ce nu va mai reveni - Octavian Udriște: De locomotiva cu aburi trebuia să ai grijă ca de o ființă, avea mai mult suflet

VIDEO Drumul Expres DX12 Craiova - Pitești: Imagini din dronă cu tronsonul unde românii de la UMB lucrează în forță. „Deja pe 70 la sută se va ajunge în situația de a se putea turna asfalt”

​VIDEO. 25 de întrebări despre vaccinul anti-COVID-19 (3): Am 20 de ani și nu am fost niciodată bolnav, de ce ar trebui să mă vaccinez?

Povestea omului care a făcut prima fotografie acum aproape 200 de ani

Autostrada Sibiu - Pitești - Bătaie mare pe cel mai scump tronson licitat vreodată în România: 15 oferte depuse de la firme din Europa, Turcia și China / UPDATE: Care sunt constructorii

Lupta cu sistemul: Nicușor Dan a suspendat un funcționar care a dat aviz de defrișare pentru grădina unor case de pe Kiseleff, unde ar putea apărea blocuri de 4 etaje, și pe care primarul încearcă să o salveze de 10 ani

Investiții personale în criză. Andrei a investit de Black Friday, nu a cheltuit. N-are acasă un Turbion în miniatură, dar gândește pe termen lung

Top 10 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.



powered by
developed by