Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a amendat 11 bănci pentru că clienții acestora plătesc ratele sub forma anuităților, adică în rate egale. Nu numai că legea prevede această modalitate de rambursare a creditelor, dar cei mai mulți debitori nici nu s-ar califica să ia credite în rate descrescătoare care, deși sunt mai avantajoase pe termen lung, presupun rate inițiale mult mai mari, scrie Profit.ro
ANPC a luat decizia surprinzătoare de a amenda 11 bănci, practic pe cele mai mari, pentru ”practici comerciale înșelătoare săvârșite de aceștia cu privire la modul de calcul al ratelor”. Directorul Paul Anghel precizează că "toate băncile vor fi controlate", astfel că e posibil să apară și alte amenzi. Cum au fost înșelați clienții în opinia ANPC: ”pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principal de rambursat și 75% dobândă”. Ce descrie ANPC aici este sistemul de rambursare a creditelor în rate egale sau anuități, care este folosit preponderent nu doar de băncile din România ci și de băncile din toată Europa. Și nu doar că este folosit, dar este și cuprins în lege.
Care este diferența între metodele de amortizare?
Sistemul de anuități presupune că fiecare rată lunară va fi egală pe parcursul rambursării creditului, ceea ce înseamnă că în prima parte a derulării contractului clientul va plăti mai multe dobânzi și mai puțin din capitalul împrumutat, situație ce se schimbă ulterior.
Sistemul de rate descrescătoare presupune împărțirea capitalului împrumutat în sume egale în fiecare rată lunară, după care se adaugă dobânda curentă, calculată la soldul rămas al creditului. Efectul este acela că prima rată va fi substanțial mai mare decât cea din sistemul cu anuități, dar ratele subsecvente vor fi din ce în ce mai mici.
Bineînțeles că plata în sistemul de rate descrescătoare reprezintă un avantaj în termeni financiari pe perioada de derulare a creditului, pentru că debitorul plătește mai puține dobânzi în total. De ce ar alege cineva să plătească mai multă dobândă? Pentru că altfel nu s-ar califica să ia suma dorită.
Spre exemplu, la prețul mediu de 1.500 de euro/mp în București, un apartament de 70 mp costă 105.000 de euro sau circa 525.000 de lei. După scăderea avansului de 15%, persoana care dorește să achiziționeze imobilul mai are nevoie de 446.250 de lei, sumă acoperită printr-un credit pe 30 de ani la o dobândă de 8,5% pe an. În cazul în care plata se face în anuități, rata lunară este de 3.431 de lei (270 de lei capital, 3.161 de lei dobândă, în cazul primei rate), în timp ce prima rată în cazul rambursării în rate descrescătoare este cu 28% mai mare la 4.400 de lei (1.240 capital, 3.161 dobândă). Puteți verifica la linkurile următoare scadențarele simulate pentru cele două credite cu ajutorul unui calculator online: anuități și rate descrescătoare.
Potrivit Regulamentului BNR 17/2012, băncile sunt obligate să respecte un grad maxim de îndatorare pentru debitori de 40%, ceea ce reprezintă nivelul obligațiilor de plată lunare din veniturile nete. Deci, pentru același credit, în cazul rambursării în anuități venitul lunar minim necesar este de 8.577 de lei, în timp ce pentru rambursarea în rate egale acesta este de 11.000 de lei!
Citește articolul integral pe profit.ro
2
4
