Băncile și Statul se bat în oferte pentru a primi banii românilor care au un apetit ceva mai scăzut pentru risc. În timp ce Ministerul Finanțelor are ofertele Fidelis și Tezaur, fără taxe, băncile încearcă să ofere dobânzi care să bată inflația, având totuși impozit pe venit, iar la câștiguri mai mari inclusiv CASS, care nu se reține la sursă, ci se declară de fiecare în parte prin Declarația unică.
*Acest text nu reprezintă o recomandare de investiții, ci arată ofertele din piață
BNR estimează pentru finalul primului trimestru din 2025 o inflație de 3,3%, cu un interval de incertitudine de +/- 2,3 puncte procentuale. Asta înseamnă că investiția ar trebui să bată acest procent. La o sumă de 500 lei, ar trebui să câștigi cel puțin 16,5 lei, iar la 5.000: 165 lei.
Cum arată ofertele băncilor și ale Statului pe 1 an
Să presupunem că o persoană are 1.000 de lei și vrea să-i pună la bancă. Cele mai bune oferte din sistemul bancar, conform calculatorului Finzoom.ro, ne arată dobânzi de 4,6 – 6,85%. După plata impozitului pe venit și a comisioanelor, câștigul este între 41,4 – 61,65 lei după un an.
Ministerul Finanțelor oferă prin Tezaur de martie-aprilie, emisiuni care se încheie pe 12 aprilie, o dobândă de 6,1%, ceea ce se traduce într-un câștig de 61 de lei după un an, la 1.000 de lei investiți. Precizăm că la Tezaur nu există o sumă minimă care poate fi investită.
În ceea ce privește Fidelis pe 1 an, emisiuni care încep luni – 8 aprilie, Statul are două oferte: una pentru donatorii de sânge, iar alta pentru ceilalți:
1. Tranșa dedicată donatorilor de sânge este pe 1 an și vine cu o dobândă de 7%. Suma minimă pentru investit este de 500 de lei. Dacă o persoană vrea să plaseze acea valoare, după un an va primi 35 de lei.
2. Tranșa Fidelis dedicată celorlalte persoane pe 1 an are o dobândă de 6%, dar suma minimă de investit este de 5.000 de lei. Astfel, în 2025 investitorii câștigă 300 lei.
Ce dobânzi sunt dacă nu vrei să te atingi de bani timp de 3 ani
Pe 3 ani, băncile oferă dobânzi de 5,25 – 6% pe an, ceea ce la 1.000 de lei investiți ar însemna 43,6 – 162 lei (după plata impozitului și a comisioanelor), dacă nu vrei să fie capitalizată dobânda.
Dacă ne uităm la Tezaur și Fidelis pe 3 ani, vedem că Ministerul Finanțelor oferă 6,85%. Diferența este dată, așa cum am spus și mai sus, de faptul că la Tezaur nu există o sumă minimă, în timp ce la Fidelis este 5.000 de lei. Așadar, dacă cineva investește 1.000 de lei în Tezaur, ar avea anual, timp de 3 ani, un câștig de 68,5 lei. În ceea ce privește Fidelis, cei 5.000 de lei se traduc în 342,5 lei/an.
Ce dobânzi sunt la risc scăzut în aprilie dacă ai banii în moneda europeană
Pentru cei care au banii în euro, cele mai bune oferte la bănci ne arată dobânzi de 1,7 – 3% pe 1 an, ceea ce ar însemna, la 1.000 de euro plasați, un câștig de 15,72 – 27 euro.
Fidelis (din aprilie 2024) pe 1 an are o dobândă de 4%, iar la 1.000 de euro (suma minimă acceptată), câștigul este de 40 de euro.
Băncile nu au oferte pe 5 ani în moneda europeană. În schimb, la titlurile Fidelis este oferită o dobândă de 5%, ceea ce ar însemna 50 de euro pe an.
Pentru că există multe întrebări despre diferența dintre Fidelis și Tezaur, pe lângă cele menționate în text mai este vorba și despre modul în care pot fi achiziționate. Cei care se îndreaptă către Fidelis se gândesc că, la un moment dat, vor dori să vândă (dacă au nevoie de bani), obținând repede banii, fără a pierde dobânda încasată. Evident, în funcție de prețul pieței pot avea o mică pierdere sau poate un câștig (nimeni nu știe viitorul).
În schimb, la Tezaur poți face răscumpărare, dar pierzi dobânda dacă ai investit pe 3 ani, de exemplu, iar după un an ai decis să-ți scoți banii pentru că ai nevoie de ei pentru o anumită urgență.
O altă diferență este dată de modul de achiziție. Dacă la Fidelis se pot cumpăra prin Alpha Bank, BT Capital partners, BCR, BRD ori prin contul deschis la un broker, la Tezaur se poate face asta prin Trezoreria Română, Poșta Română sau prin SPV.
Cei care au un apetit mai ridicat pentru risc se îndreaptă spre alte instrumente financiare, de exemplu spre fonduri de investiții (pe diverse clase de risc) sau direct pe piața de capital (acțiuni, obligațiuni etc.).
Sursă foto: Dreamstime.com
2
2
