Milioane de asigurați RCA nu-și primesc reducerea de 50% la prețul asigurării auto obligatorii, deși se află în clasa maximă de bonus B8 pentru condus prudent și fără accidente, confirmă, într-un interviu pentru cititorii HotNews.ro, Sorin Mititelu, noul vicepreședinte pe asigurări din ASF. El explică și ce vor să schimbe.

masiniFoto: Dreamstime

În prima parte a interviului pentru cititorii HotNews, Sorin Mititelu, proaspăt uns ”vice” ASF, a recunoscut că ”blamul public împotriva ASF este 100% justificat”. Astăzi, discuția dezvăluie modul în care se creează prețul RCA, pe care-l achită cetățenii și firmele.

Cum spune ASF că e prevăzut să funcționeze sistemul bonus-malus?

  • „Sistemul bonus-malus, așa cum este în prezent făcut, prevede că ești penalizat doar dacă ai un eveniment, în sensul că ai fost vinovat de producerea unei daune și dauna aceea a fost plătită. Toți ceilalți șoferi trec, în fiecare an, dintr-o clasă inferioară într-una superioară de bonus-malus”.

Ce se întâmplă în realitate?

  • „Ei bine, știți care este situația actuală, după aproape 10 ani de la introducerea sistemului? De fapt, aproape jumătate dintre cei care sunt asigurați beneficiază de acel bonus de 40% sau 50%. Ceea ce înseamnă că restul, adică cealaltă jumătate, trebuie să finanțeze acest discount.
  • Până aici n-ar suna deloc rău, pentru că ne așteptăm să fie totuși în partea cealaltă un echilibru, adică pe zona de malus”.
  • Ei bine, nu este așa. Astăzi, la nivel de sistem, doar 1,2% sunt în categoria celor care sunt penalizați pentru greșelile făcute”.
  • Este un sistem complet dezechilibrat, generat de acumulările făcute în timp, prin trecerea dintr-o clasă într-alta”, recunoaște Sorin Mititelu, vicepreședinte ASF.

Șoferul care este în clasa B8 și ar trebui să aibă o reducere de 50% primește un discount de doar 12% sau 14%

  • „Efectul este că, practic, cei care în momentul de față beneficiază de un bonus, chiar dacă sunt în clasa B8 cea mai avansată, nu beneficiază de o reducere substanțială. Ceea ce înseamnă că cel care este la B8 cu 50%, pe net primește un discount doar de 12% sau 14%, în funcție de companie.
  • Sistemul actual nu mai face nicio diferențiere semnificativă între participanți”.

Noul vicepreședinte ASF deplânge faptul că, deși obiectivul este acela „de a influența comportamentul și a premia un comportament adecvat” asta nu se întâmplă, pentru că ”nu avem nicio demotivare pentru a determina o schimbare de comportament”.

Singurii asigurați care primesc reducere la prețul RCA sunt cei care sunt în clasa B7 și B8 - Exemplu de calcul

La solicitarea HotNews.ro de a prezenta un exemplu privind reducerea aplicată la prețul RCA, vicepreședintele ASF Sorin Mititelu a spus că totul începe cu etapa în care asigurătorul calculează valoarea tarifului standard. Șeful din ASF admite că sistemul nu funcționează cum este prevăzut, ceea ce conduce la un „calcul aparent” și la un „calcul real”.

„Indiferent de ce metodologii de calcul folosesc asigurătorii, se stabilește o valoare standard a primei de asigurare pe fiecare segment de asigurați, după care, această primă este ajustată cu un factor”.

”Dacă pentru un segment la care prima calculată este, să zicem, 1.000 lei, iar ajustarea necesară determinată de întregul sistem bonus-malus este 40%, atunci prima finală standard pentru acel segment va fi de 1.400 lei”.

”Cel care este în B8 primește o reducere de 50% din primă, adică va primi o primă de 700 de lei. Cum prima înainte de aplicarea impactului sistemului bonus-malus era de 1.000 de lei, de fapt, bonusul primit este doar de 300 de lei (1.000 minus 700), nu de 700 lei cum aparent apare”.

”Cel care este în clasa B4, are, din nou aparent, o reducere de 20%. Acesta va plati 1.120 de lei. Așadar, în cazul lui, în loc să primească o primă mai mică de 1.000 lei, cât ar fi fără impactul sistemului bonus-malus, plătește mai mult, adică 120 de lei mai mult. Acesta, de facto, nu este în bonus, ci în malus”.

”Prin urmare, în prezent, așa cum este făcut sistemul bonus-malus, doar cei care sunt în clasele B8 și B7 primesc cu adevărat un bonus, și acela nu la nivelul de 40% sau 50%, ci de 2-4% sau de 12-14%”.

”Restul asiguraților, de facto, nu primesc niciun discount, indiferent dacă sunt în clasa de bonus sau de malus, ci au adăugată o majorare la primă pentru a fi acoperite reducerile amintite, cele acordate celor din clasele B7 și B8”, a precizat vicepreședintele ASF.

Schimbările propuse de ASF la sistemul bonus-malus pentru prețuri mai juste

Sorin Mititelu spune că acesta a fost motivul introducerii de noi criterii la sistemul bonus-malus, pentru corectarea sistemului.

ASF a propus ca, pe lângă istoricul de daune, să fie aplicate și următoarele criterii:

  • natura și severitatea prejudiciilor produse pentru care s-au achitat despăgubiri, respectiv daune morale, vătămări corporale sau decese;
  • conducerea vehiculelor sub influența băuturilor alcoolice și/sau a substanțelor cu efect psihoactiv;
  • oferirea unor informații inexacte sau cu reticență făcută cu rea credință conform prevederilor Legii nr. 287/2009 privind Codul civil, republicată, cu modificările ulterioare, la momentul încheierii contractului RCA; nerespectarea obligației continue de asigurare RCA pentru o perioadă mai mare de 30 zile;
  • contravențiile și sancțiunile aplicate de către personalul Poliției Române privind încălcarea regulilor pentru circulația vehiculelor care denotă un comportament neadecvat în trafic ce conduce la un risc ridicat de accidente.

Mititelu susține că transportatorii au vrut doar să sperie

Noile criterii au stârnit reacția transportatorilor. Ei au acuzat că șoferii își vor pierde reducerea de 50% din prețul RCA dacă nu își reînnoiesc polița în 30 de zile de la expirarea acesteia. De asemenea, transportatorii au spus că vor suferi dacă vor primi amenzi de circulație, inclusiv pentru parcarea în locuri interzise, iar suspendarea RCA va fi permisă doar dacă mașina nu va staționa pe domeniul public, în caz contrar aplicându-se amendă.

„Am spus că întregul sistem se modifică, prin urmare acele criterii vor fi luate în calcul în mod diferențiat. Deci un singur criteriu nu înseamnă neapărat pierderea a 50% (n.r din bonus). Este greșită din start această afirmație, care a fost aruncată în piață mai degrabă ca să sperie”, susține vicele ASF.

În Senat s-a decis să nu fie luate în calcul toate sancțiunile rutiere

În Comisiile din Senat, acest punct a fost ușor modificat, spune Mititelu. În sensul că nu toate sancțiunile rutiere vor fi luate în calcul, ci doar cele care conduc la suspendarea permisului de conducere.

”Dar aș vrea să se ia în calcul că frecvența evenimentelor rutiere care conduc la această frecvență a dosarelor de daună este influențată în mod direct de comportamentul rutier”, explică șeful ASF.

”Legat de continuitatea poliței de asigurare, menționez iarăși că în comisiile din Senat acest punct a fost exclus”, afirmă oficialul ASF.

Modificările bonus-malus vor reduce prețul RCA la cei mai mulți asigurați, dar vor fi și creșteri

Sorin Mititelu afirmă că nu toată lumea va beneficia de reducerea prețurilor RCA prin noile criterii propuse la bonus-malus.

„A privi lucrurile monolitic nu este corect. Marea majoritate a segmentelor de asigurați vor beneficia de aceste măsuri și sunt de așteptat reduceri pe tariful final al primei RCA. Dar vor fi și segmente care vor înregistra ușoare creșteri”.

Oficialul ASF susține că modificările ”Nu sunt de 30%-50% nici într-o direcție, nici în cealaltă. Sunt marginale de 5-10-15%”.

Care sunt principalele cauze care au majorat prețurile RCA șoferilor care nu au avut accidente?

  • „În primul rând trebuie avut în vedere că în perioada aceasta în care am avut acele patru falimente (n.a Astra, Carpatica, City Insurance și Euroins), cauza principală a unui asemenea eveniment nedorit într-o piață precum cea asigurărilor a fost cea de a avea a avea societăți care au practicat tarife sub nivelul, să spunem de cost, practic a fost o sub-tarifare.
  • Este confirmată de toate cifrele, de toate statisticile, ceea ce înseamnă că a fost distorsionată piața prin aceste tarife.
  • Nu poți avea o piață de asigurări în care să ai cheltuieli mai mari decât veniturile și așa pe perioadă îndelungată (...)
  • Acum, de ce s-a întâmplat așa și de ce au luat decizia și acționarii și managerii și cei care erau direct implicați în procesul de supraveghere și control, de a lăsa situația să perpetueze e un subiect de discutat.
  • Dar situația de facto în piață a fost cea în care tarifele / primele erau mai mici decât trebuiau pentru a ține în viață un sistem. Pur și simplu nu trebuie să ne furăm singuri căciula. Dacă avem sau tarife prea mici la un moment dat tot vom plăti un cost. Și costul pe care l-am plătit în trecut a fost cel dat de falimente.
  • Trebuie să fie un preț just, un tarif just în care veniturile să fie la nivelul cheltuielilor, astfel încât acest sistem să funcționeze în mod optim mai departe bun. Dar aceasta este o explicație.
  • A 2-a explicație este inflația. Orice am face, practic acele daune înseamnă până la urmă produse și servicii care se plătesc. Efectul inflaționist este încorporat și el în valoarea totală a acestor cheltuieli cu daunele.
  • Și în al 3-lea rând există și o anumită ineficiență a sistemului, în sensul că sunt activități care ar putea să genereze costuri mai mici decât cele care sunt în prezent. Bun, dar ele sunt mai degrabă în acea componentă, în acea da componentă de 25-30% din tarif, cea care nu are legătură cu cu cheltuielile cu daunele.
  • Prin urmare, acești trei factori, unul care a fost dat de sub-tarifare, al 2-lea de inflație și al 3-lea de o anumită ineficiență a sistemului în întregimea lui, acești facturi au făcut ca primele să evolueze în termeni nominali în creștere. Practic, după fiecare faliment, a avut loc o reajustare, practic o repoziționare a pieței în sensul tarifelor din piață. Astfel că abia acum, în partea a 2-a anului 2023 și de acum încolo putem spune că în mod normal ar trebui să avem tarife juste în piață”.

Rata mare a accidentelor - altă cauză a prețului mare la RCA, dar și asigurătorii au partea lor de vină

Mititelu spune că asigurătorii au dreptate când spun că prețul mare al RCA este dat și de rata mare de accidente, dar că o parte din vină este și ei.

  • „Noi suntem cu o frecvență undeva la aproape 6% a accidentelor, adică șase din 100 (n.a mașini)produc un accident într-un an de zile, iar dacă facem o comparație cu un indicator similar aferent unei piețe din Europa sau media europeană este undeva la 4% chiar se coboară și sub patru în anumite piețe. Deci scădere de la șase la patru înseamnă până la urmă o reducere cu o treime, numai a costului pe care îl avem atunci când plătim daunele.
  • „Când ne uităm la prețul la tariful RCA, trebuie să știm că 70% din acel preț plătit mai devreme sau mai puțin mai târziu se întoarce în plata unor daune. Deci dacă e ceva care să se modifice și care are să aibă impact semnificativ în preț, dar vorbim de prețul mediu sau prețul pe grupuri mari, că dacă luăm cifrele, valorile și ne uităm la segmente, aici mai sunt lucruri care trebuie discutate și modificate printr-un comportament adecvat al jucătorilor din piață, pentru că observăm niște situații totuși nepotrivite, anormale”.

Modul de tarifare la asigurații cu risc ridicat nu funcționează

Vicepreședintele ASF atenționează că nu este normal ce se întâmplă cu acea categorie de asigurați ce se încadrează și ajung la Biroul Asiguratorilor Auto din România (BAAR) pentru a fi alocați pe mecanismul asiguratului cu risc ridicat.

  • „Deci, pe segmentul transportatorilor, spre exemplu, aproape 40% dintre aceștia ajung să fie alocați pe mecanismul acesta.
  • În mod normal ar fi trebuit să fie undeva până în 5% dacă este să facem analize comparative cu alte piețe unde sunt mecanisme similare în funcțiune, ceea ceea ce înseamnă că undeva ceva nu funcționează în piață. Și ce nu funcționează? Modul de tarifare.
  • Și de ce se întâmplă așa? Datorită unei conduite inadecvate a celor care ofertează în piață.
  • Înțelegem care este rațiunea, dar comportamentul nu este unul adecvat.
  • Rațiunea este de a evita să spunem preluarea în portofoliu a acelor segmente de clienți care în mod obiectiv aduc costuri suplimentare față de alte segmente. Și cum orice companie încearcă să-și maximizeze rezultatul financiar în direcția obținerii unui profit, vor încerca și nu numai prin venituri mai mari, dar și prin costuri mai mici și prin urmare încearcă să evite acest segment.
  • Dar fiind o asigurare obligatorie, acest segment nu poate fi evitat și trebuie a fi acceptat în mod corect de toți cei din piață”.

ASF estimează că schimbările RCA încep la finalul lui septembrie 2024

Proiectul de lege privind modificarea legii RCA se află în prezent la Senat, în proces decizional.

„Probabil că mai durează și pe parcursul lunii aprilie, iar apoi în termen de 30 de zile trebuie să emitem un set de norme de aplicare a acestor modificări la lege. Partea aceea de interoperabilitate între sistemele informatice, sisteme de baze de date ale asigurătorilor, ale BAAR, ale RAR, ale CNAIR, ale MAI, ale Poliției Rutiere, avem ca și obiectiv ca până la finalul lunii septembrie să le avem interoperabile. Așadar este spre un proces în trepte, începând cu 30 de zile de la data aprobării legii și până la finalul lunii septembrie a anului acesta”.

(FOTO: Dreamstime.com)