Curtea de Conturi a prins un pokemon care a blocat un intreg sistem bancar. Sefii a trei banci din Europa si jucatorii din piata noastra spun ca pokemonii sunt personaje imaginare, dar degeaba

Joi, 29 septembrie 2016, 6:50 Economie | Finanţe & Bănci

In prezent, sistemul de economisire-creditare (cunoscut ca sistemul Bauspar) din Romania este blocat. De cateva luni de zile nu se mai incheie niciun contract nou, ca urmare a constatarilor facute de inspectorii Curtii de Conturi care sesizau intr-un Raport posibile nereguli privind acordarea primei de stat clientilor Bauspar. Dupa ce incercarile de conciliere au esuat, cele doua banci care opereaza pe acest segment (Raiffeisen Banca pentru Locuinte si BCR Banca pentru Locuinte) s-au adresat instantelor de judecata, de unde se asteapta o solutie. Romania are circa 700.000 de clienti in sistemul Bauspar, care sunt buimaciti si nu stiu ce se intampla. Pe scurt, Curtea de Conturi a prins un pokemon pe care incearca sa demonstreze ca e real, in vreme ce sefii bancilor similare din strainatate incearca sa le explice ca pokemonii sunt doar personaje imaginare. In tot acest timp, o initiativa legislativa incearca sa deblocheze sistemul.

• De unde a pornit tot scandalul?

La finalul anului 2015, doua echipe de control ale Curtii de Conturi au demarat o actiune la Raiffeisen BpL si respectiv BCR BpL, singurii doi jucatori din piata sistemului de economisire creditare din Romania. E drept, controlul nu a fost direct la cele doua banci, ci la Ministerul Dezvoltarii, care acorda prima de stat pentru clientii Bauspar. De la MDRAP (condus in perioada supusa controlului de Liviu Dragnea), Curtea a extins controlul la cele doua BpL-uri.

Cele doua echipe de inspectori, avand la baza aceeasi lege de functionare a bancilor pentru locuinte, au ajuns insa la concluzii diferite. Ceea ce era strict interzis la una din banci, la cealalta era trecut la "recomandari". Dincolo de micile diferente intre cele doua rapoarte, exista insa cateva constatari comune despre care puteti citi mai pe larg aici.

Pentru necunoscatori, sistemul Bauspar este, foarte simplificat, un fel de "CAR al caselor".  Grosso modo, participantii pun fiecare economiile intr-un bol comun, din care periodic, cel care are nevoie de finantare, obtine suma necesara. Evident ca lucrurile sunt putin mai sofisticate in practica, dar aceasta e ideea. Sistemul functioneaza de circa 100 de ani in Austria si este foarte bine dezvoltat in Cehia, Ungaria, Slovacia, Germania si alte state.

Revenind, va prezentam mai jos o foarte scurta sinteza despre ce a constatat Curtea de Conturi in Romania, ce spun legile romanesti si care este practica europeana in materie.

• Ce spun sefii bancilor cu acelasi profi din alte tari?

"Din momentul in care copilul se naste si primeste un Cod Numeric Personal, el poate deveni client al sistemului Bauspar", a explicat Jiri Plisek, CEO-ul Stavebni sporitelna Ceske sporitelny.

"Persoanele in varsta nu iau credite, dar fac economii si de aceea persoanele in varsta de peste 60 de ani sunt, in mod normal, considerati friendly clients", a explicat si Vladimir Stanura, presedintele CMSS, cea mai mare banca de profil din Cehia. Pentru a putea acorda un credit, este nevoie de patru astfel de clienti "prietenosi". Principiul este ca bancile sa colecteze bani de la cei care economisesc si sa-i dea celor care au nevoie de finantare. Bancile locative nu se finanteaza din alte surse (piata de capital, imprumuturi interbancare samd), ci doar din economiile participantilor la sistem, a mai explicat Stanura.
"Niciun sistem Bauspar din nicio tara nu impune acordarea unui credit pentru toti cei care economisesc", a mai tinut sa precizeze oficialul ceh.

In Cehia, principiul este sa economisesti sase ani inainte sa contractezi un credit, fiecare membru al unei familii putand accesa un astfel de produs, inclusiv copiii, la final acestea putand fi cumulate si contractat un credit familial. Cel mai batran client Bauspar din Cehia are 107 ani. La noi, Curtea de Conturi a impus limita de varsta la 65.

"Principul de baza al unui contract de economisire-creditare este acela ca leaga etapa de economisire cu dreptul de a primi un credit pentru domeniul locativ. Acest drept inseamna ca acel client este indreptatit sa faca imprumutul, insa nu este obligat. Este foarte importanta atragerea persoanelor care fac economii, dar care decid sa nu faca un imprumut Bauspar. Daca un sistem are suficienti astfel de participanti, ii creste vizibilitatea si ii permite sa ofere produse de credit atragatoare pentru mai multi clienti care au nevoie. Prima de stat pentru locuinte trebuie privita in acest context. Numarul clientilor sistemului de economisire creditare din Romania este cu mult mai mic decat in cazul altor tari europene, astfel incat este deosebit de important ca guvernul sa ofere un bonus tentant, asa cum a facut si Germania in anii `50.

Dupa ce sistemul se maturizeaza si se dezvolta, dupa zeci de ani de existenta si consolidare a sistemului, prima poate fi redusa treptat, asa cum s-a intamplat in Germania. Decizia de a lua credit ramane intotdeauna la latitudinea clientului. Nimeni nu te poate obliga sa iei un imprumut daca nu vrei unul. Cred ca cel mai important aspect la sistemul Bauspar este faptul ca multe persoane contribuie prin economisire la dezvoltarea sistemului, astfel incat sistemul poate fi privit ca o pusculita in care multi strang bani pentru domeniul locativ", a explicat Andreas J. Zehnder, Managing Director al European Federation of Building Societies, Presedinte al International Union for Housing Finance.

• Ce se va intampla in continuare?

In Parlament a fost depusa o initiativa legislativa care sa deblocheze intregul sistem de economisire creditare
"Pentru a functiona conform scopului pentru care a fost instituit prin ege sistemul are nevoie de stabilitate. In acest sens se impune actualizarea actului normativ care reglementeaza economisirea si creditarea in sistem locativ pentru domeniul locativ pentru a se oferi un plus de certitudine si a inlatura posibilitatea aparitiei unei interpretari echivoce cu privire la coordonatele esentiale ale sistemului Bauspar, particularitati care au fost avute in vedere implicit de catre legiuitor in forma actuala a reglementarii, dar care se ipun a fi actualizate prin lege.

In al doilea rand, in reglementarea actuala, Prima de Stat este stabilita la un nivel de 25% din totalul depunerilor efectuate de client in perioada de economisire, fara a depasi suma maxima de 250 de euro anual. De asemenea, pentru clientii care economisesc mai mult de 5 ani nu este nevoie de justificarea utilizarii Primei de Stat pentru activitati in domeniul locativ pentru a putea beneficia de aceasta subventie. Avand in vedere ca sistemul Bauspar a cunoscut o dezvoltare rapida in Romania si s-a stabilizat prin crearea unei mase de depunatori care poate asigura siguranta si stabilitatea sistemului, se impune modificarea sistemului juridic ak Primei de Stat in sensul adaptarii la noile realitati.

In scopul  clarificarii faptului ca un client titular al unui contract de economisire-creditare nu este obligat sa incheie contractul de credit, el avand doar dreptul nu si obligatia de a trece in urmatoarea etapa a creditarii, prin prezentul act se va completa definitia contractului de economisire creditare. Caracterul optional al creditarii este de esenta sistemului Bauspar . De asemenea se va clarifica expres faptul ca pot incheia contracte de economisire-creditare si persoanele care nu au implinit 18 ani si pot beneficia in consecinta de Prima de Stat pentru depunerile efectuate.  Pentru a inlatura orice dubiu, pastrand conditiile actuale, pentru claritatea legii se va mentona ca ot beneficia de Prima de Stat toti titularii unui contract de economisire creditare indiferent de varsta si starea civila.

Pentru clientii care opteaza sa incheie si un contract de credit, prima ramane la actualul nivel. Pentru cei care doar economisesc (asa numitii "friendly-clients"), prima va fi de 20% din suma economisita, in limita a 200 de euro anual".

Propunerea legislativa a primit aviz favorabil de la Consiliul Legislativ, Comisia Economica si Comisia pentru dezvltare si strategie economica. Reprezentantii bancilor pentru locuinte saluta orice asemenea demers care poate debloca sistemul, in prezent gripat.

Din pacate, 2016 a fost un an pierdut pentru sistemul de economisire creditare din Romania. Niciun roman nu a putut incheia un contract nou, doar cei care aveau contracte in derulare si care solicitau dreptul la finantare erau serviti. Daca in alte tari europene, autoritatile incurajeaza aceste sisteme (Bauspar), iar acest lucru se vede pe strada in felul in care arata casele, la noi sistemul e blocat, din pacate. Iar aspectul e cel pe care il vedem cu totii.

Pecizam ca reporterul HotNews a incercat atat telefonic cat si in scris sa obtina o pozitie oficiala a Curtii de Conturi, insa solicitarile (facute inca din luna februarie) nu au obtinut niciun raspuns.