Câți lei pierzi, de fapt, la bancă sau “când e plus, de ce e minus”. Topul celor mai bune și mai proaste oferte

de F.B.     HotNews.ro
Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 10:07 Economie | Finanţe & Bănci


Bani - lei
Foto: INS
În România, circa 52 miliarde lei stau în conturi curente, precum cele de salariu. Acolo se generează, de multe ori, primele economii. Sumele cresc de la lună la lună și așa se strâng câteva mii de lei. Pasul al doilea, pentru multe persoane, este deschiderea de conturi de depozit.

De la început spunem că acest articol nu reprezintă recomandare de investiții.

Stai așa și te gândești: oare să duci o parte din banii adunați într-un cont curent către un depozit? Să spunem că banii ăia stau degeaba acolo, așa că mai bine să nu pierzi o sumă mare din cauză că se depreciază, ca urmare a inflației. Dacă nu ai încredere în bursă și tot ce ține de ea, nu ai destui bani pentru investiția preferată a multor români (imobiliarele), decizi să faci un depozit la termen. Cel mai simplu este să folosești un calculator online care are la bază datele băncilor.

Am folosit calculatorul platformei FinZoom. Am presupus că cineva dorește să depună 2.000 de lei pentru un an, la o dobândă fixă. S-a generat o listă lungă de oferte ale băncilor. Bineînțeles, exceptând inflația, la unele ieși pe plus, la altele pe minus. Dacă introduci scumpirile (inflația), de fapt ai pierdut la toate ofertele, cu excepția uneia

În cazul de față, am presupus că inflația va fi de 4%, luând în calcul că BNR estimează pentru trimestrul 2 din 2020 un procent de 3% +/- 1,8 p.p. Am zis să fim undeva în intervalul de variație, luând în considerare și ultimele date statistice.

Unele bănci au comisioane zero, în timp ce la altele ieși pe minus, la propriu. Pentru că se aplică la o sumă de 2.000 de lei, considerată mică, comisioanele sunt de câțiva lei, dobânda e mică, așa că scoți mai puțini bani decât ai depus, la unele oferte ale băncilor.

Practic, ca să ții pasul cu scumpirile, ar trebui ca banca să-ți ofere, în cazul de față, un câștig de 80 lei, adică să retragi 2080 lei. Nicio bancă nu are o astfel de ofertă, cu exceoția a două, dacă ignorăm impozitul luat de stat.


Top 5 unde scoți mai mulți bani decât ai depus

1. La TBI Bank pare a fi oferta cea mai bună. După plata comisioanelor și a impozitului pe venit datorat statului, scoți 2072 lei, după ce statul a luat impozitul de 10%. Pentru că inflația a fost de 4%, de fapt ai pierdut 8 lei. Acesta este efectul scumpirilor. În funcție de comportamentul de consum, dacă legumele și fructele s-au scumpit mai mult, atunci vei simți mai bine fenomenul inflației.

2. Idea Bank se situează pe locul al doilea din punct de vedere al ofertei, potrivit calculatorului, de unde scoți 2063 lei. (la fel, după ce statul a luat impozit)

3. La Libra Internet Bank scoți 2054 lei, la fel, după plata comisioanelor și a impozitului pe venit.

Unele bănci au mai multe produse, e și cazul unora de mai sus, dar le-am ales pe cele cu randamente mai mari.

4. Banca Transilvania – câștig real de 45 lei

5. Garanti Bank – câștig real de 32,14 lei


Bineînțeles, sunt și produse la care, după comisioane, scoți mai puțini bani decât ai depus:

1. ING Bank se află în frunte cu un produs la care scoți cu 61,05 lei mai puțin decât ai depus. Adică, din cei 2000, scoți 1939 lei.

2. Banca Română de Credite și Investiții – minus 56,5 lei

3. UniCredit cu produsul: Depozit la termen cu prelungire automată - minus 45,12 lei

4. Raiffeisen Bank – minus 42,23 lei

5. First Bank – minus 40,6 lei

În cazul acestora, dacă mai introducem și inflația, atunci ai ieșit pe o pierdere mai mare.

Notă: Dacă s-au schimbat ofertele, între timp, atunci este posibil să apară alte date în calculator, acest articol fiind scris luni – 22 aprilie.
Băncile care oferă de obicei dobânzi mai mari sunt cele care au deficit de lichiditate, în timp ce la polul opus sunt cele care care au exces de lichiditate.

În urmă cu câțiva ani, Asociația Română a Băncilor lansa ceva numit: Manual de educație financiară, iar la capitolul economisire se află doar produsele bancare, de parcă doar astea există pe lume.

Un paragraf din acea carte spune:

“O bancă rămâne, în continuare, un loc mult mai sigur în care să îți păstrezi banii. În plus, ai ocazia să câștigi ceva de pe urma lor, iar în timp, chiar dacă rata dobânzii se menţine la un nivel scăzut, vei obţine o sumă mai mare decât cea pe care o deţineai inițial. Un alt motiv îl constituie inflația care erodează puterea de cumpărare a resurselor economisite și pentru care banca oferă o compensație menită să acopere pierderile potențiale generate de acest risc”.

Dincolo de faptul că acest manual are multe fraze într-un limbaj de lemn, ofertele prezentate mai sus nu acoperă creșterile de prețuri cu totul la depozite în sume mici din cauza a trei factori: dobânzi mici, comisioane mari și impozit.


Citeste mai multe despre   








15489 vizualizari

  • +6 (6 voturi)    
    fonduri de investitii? (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 11:04)

    Dedalus [utilizator]

    Ar fi frumos un asemenea aticol despre fondurile de investitii. Inforamtiile despre sunt mult mai greu de obtinut decat cele despre produsele bancare.
    • -2 (6 voturi)    
      Cel mai frumos lucru! (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 14:44)

      Marionette [utilizator] i-a raspuns lui Dedalus

      Cel mai frumos lucru ar fi ca statul mafiot sa nu te mai oblige sa iti treci artificial banii cash prin banca, astfel obligandu-te sa cresti din munca ta 10 bancheri. Si tu ca proprietar al afacerii sa fii lasat sa faci ce vrei tu cu banii. Ca tu ai investit, nu guvernele de infractori.
    • +1 (1 vot)    
      pai au fost (Duminică, 28 aprilie 2019, 8:29)

      Je__ [utilizator] i-a raspuns lui Dedalus

      randamentele fondurilor de investitii is bazate majoritar pe depozite, titluri de stat si poate ceva pe bursa anemica BVB

      Deci ia si tu 5% titluri(50% pondere), 2-3%depozite(20-30% pondere)....parca bursa era ba kaput, ba fat frumos de rest, scade 1-2% comisionul de administrare si vezi cat iti da.

      Eu fondurile care le-am vazut pana acum, cam am au 2-3% randament, fara a lua in calcul inflatia.

      Multi zmei analisti zic ca intre 5-8%. Dar nu stiu cum li s-au aliniat lor stelele de au vazut randamentul asta. Poate era semnul (P) in fata dar nu l-am vazut eu.
      • +1 (1 vot)    
        Mersi! (Duminică, 28 aprilie 2019, 9:07)

        Dedalus [utilizator] i-a raspuns lui Je__

        Ziceam ca poate face careva de la HN un articol similar pentru fonduri.

        E o problema la ele si cu comisioanele.
  • -2 (16 voturi)    
    Luati de pupati (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 12:02)

    Ark_ro [utilizator]

    sistemul bancar in continuare! Astia merita sa devina prioritatea zero a oricarui guvern, indiferent de culoare.... Stati pe gatul lor cat mai strans, astia sunt cauzele principale ale tuturor crizelor economice... I-ati prins ca externalizeaza profitul? 20% din cifra de afaceri... Dupa ce se ard doi-tre dintre smecheri, sa vezi conformare voluntara in sistemul bancar!
    • +4 (14 voturi)    
      Intelegere de psd-ist (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 12:33)

      amicugri [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

      Carevasazica bancile vor si fac profit. Ai naibii capitalisti si noi care credeam ca au venit sa faca acte de caritate.
      Si, maestre, n-ati retinut doua chestii care maninca depunerile cuiva: impozitul pe dobinda si inflatia, ambele opera guvernului nu a bancilor.
      In final o lozinca pentru dumneavoastra: traiasca mercurialul! Luati dumneavoastra de pupati!
      • +2 (6 voturi)    
        Ia spune, tovarase (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 20:58)

        Ark_ro [utilizator] i-a raspuns lui amicugri

        ...doar astea mananca banii oamenilor? Nu si diferenta dintre dobanda la depozite si cea la credite, hm? Dobanda la depozite este ok, corect? Si da, vreau o piata financiara REGLEMENTATA.... am vazut cum una "total libera" te abuzeaza non-stop.... Deci, taxa pe venitul bancilor.... si impiedicarea externalizarii profitului! ia sa vedem cum isi optimizeaza baietii costurile.... In rest, "tovarase" incep sa ma satur de noua clasa muncitoare = corporatistii. La fel de agresivi ca muncitorii din zorii comunismului.... de fapt, de noii comunisti!!!
        • +1 (5 voturi)    
          mai informati-va (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 22:08)

          Dedalus [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

          Piata asta este reglementata in UE, ce mai vreti?!

          Dobanzile sunt rezultatul imprumuturilor masive ale statului si ale economiei putin diversificate, cu slabe investitii in strainatate, Adica, Romania e mai riscanta.

          Bancile lucreaza cu riscuri, profitul e masura riscului la ele,

          Asa functioneaza piata bancara peste tot in lume.
          • 0 (4 voturi)    
            Si care este riscul? (Duminică, 28 aprilie 2019, 8:01)

            Ark_ro [utilizator] i-a raspuns lui Dedalus

            ca pana la darea in pata, absolut toate riscurile erau la cient si toate beneficiile la banca... Ai dat vreodata in viata ta bilet la ordin avalizat in nume propriu? Stii ce inseamna asta? Ca de teoreticieni de doi bani m-am saturat pana peste cap.... Ia fa tu un credit pentru business, garanteaza pentru el cu tot ce ai tu si familia ta si mai incearca sa negociezi un credit cu orice banca din Romania.... Apoi mai discutam despre impartirea riscurilor si a beneficiilor, economistule... Atunci cand banca imparte in MOD EGAL putem discuta despre un parteneriat Pana atunci, pe gatul lor cu talpile!!!
            • +2 (4 voturi)    
              populismul este ieftin.. (Duminică, 28 aprilie 2019, 9:02)

              pehash [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

              Poti oricand sa-ti depui banii la CEC Bank, banca controlata integral de guvernul Romaniei, prin Ministerul de Finante.
              • -1 (3 voturi)    
                Nu are nici o legatura (Duminică, 28 aprilie 2019, 10:59)

                Ark_ro [utilizator] i-a raspuns lui pehash

                raspunsul tau cu impartirea riscurilor intr-un business. Deci unde este riscul bancii?
                • +2 (4 voturi)    
                  banca nu risca (Duminică, 28 aprilie 2019, 13:47)

                  pehash [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

                  1. de ce ar risca banca?.. castiga mai mult daca tu faci profit? daca din doua imprumuturi acordate in conditii perfect egale, unul faca o afacere cu profit 1% si altul devine urmatorul startup de $miliarde, banca castiga mai mult de la al doilea? nu. banca nu investeste in credit. banca iti vinde o facilitate de credit. dobanda este costul. nu-ti convine, nu cumperi sau te duci la altul. e piata libera, inclusiv statul, prin CEC si EximBank concureaza pe aceasta piata.
                  2. si ce sa riste? banii deponentilor? nu poate. sunt clar reglementate prin lege riscurile la care are voie sa expuna depunatorii.
                  3. pentru asta exista fonduri mutuale de risc.
                • +1 (3 voturi)    
                  nici o banca nu risca (Duminică, 28 aprilie 2019, 16:47)

                  John_english [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

                  niciunde in lume.

                  sunt povesti mioritice cum bancile ar trebui sa isi imparta riscul cu clientii.

                  cand clientii nu mai pot plati creditul bancile trimit recuperatorii / justitia dupa ei.

                  viata nu-i ca-n filme.
                  • 0 (2 voturi)    
                    Si voua vi se pare asta normal, nu? (Duminică, 28 aprilie 2019, 18:46)

                    Ark_ro [utilizator] i-a raspuns lui John_english

                    Ca si cum ar fi un dat de la Dumnezeu... Uite ca mie nu mi se pare normal si imi doresc ca bancile sa fie FORTATE sa-si asume aceleasi dreturi si obligatii ca si clientii lor... De aici diferentele de viziune intre noi.
                    • 0 (2 voturi)    
                      Nu te forteaza nimeni (Duminică, 28 aprilie 2019, 21:49)

                      John_english [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

                      sa mergi la banca.

                      dacă nu iți convine poți sa faci schimb de produse în natura ca acum 5000 de ani.

                      case solved.
                      • -2 (2 voturi)    
                        Ce simplu este (Duminică, 28 aprilie 2019, 22:20)

                        Ark_ro [utilizator] i-a raspuns lui John_english

                        sa-l declari solved, englezule! :) Revin, stii tu un business in lumea asta cu risc zero? Hahaha, slabutza, foarte slabutza argumentatia :)
    • +4 (10 voturi)    
      Hitler a facut praf Europa (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 13:22)

      John_english [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

      supărat pe sistemul bancar. după care a urmat Stalin si poporul rus.

      Mai vrei exemple? Voi tot asa doriți?
      • -1 (9 voturi)    
        Nice try, dar nu merge (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 14:23)

        Ark_ro [utilizator] i-a raspuns lui John_english

        ... lasati comparatiile cu Hitler, ca nu tin la o analiza rezonabila. Vor sa faca business aici? Foarte bine, sa plateasca impozit AICI! In conditiile in care rata de profitabilitate este de peste 3 ori mai mare ca in vest, iar ei platesc parful dupa toba aici... nu vad nimic deplasat sa-i OBLIGI sa plateasca taxele aici, nu doar salarii (si ale mult sub media europeana). Ce ti se pare exagerat?!!!
        • -1 (7 voturi)    
          Cine va opreste sa faceti legi (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 15:27)

          John_english [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

          sa plătească taxele in Ro.

          dar când pui taxe pe active tu ca stat acționezi la fel ca mafioți (gangsterii) neinteresandu-te profitabilitatea.

          deci te contrazici tovarășe.

          cat despre salarii, cand romanii vor munci ca in Europa vor avea salarii ca in Europa, simplu.

          iar daca vor salarii si mai mari, ca in US sau Japonia, cred ca nici un sfert din romani n-ar rezista la ritmul si competiția de acolo.

          dar voi vreti numai bani ca vi se cuvine. cand e vorba de munca fugiti toti care incotro.
          • +3 (5 voturi)    
            De unde stii? (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 19:52)

            Ark_ro [utilizator] i-a raspuns lui John_english

            Ai facut tu business aici? Vorbesti ca un simplu angajat, pentru care banii vin lunar de la Dumnezeu... Hai de incearca sa faci un business aici, sa ai oameni care sa depinda de tine si sa vezi cum te jupoaie toti... stat, banci,.. Asa ca englezule, mai usor cu sfaturile... Taxa pe active este ok... Toti astia # cum nu va convine ceva, cum categoristiti interlocutorul cu "tovarase"... esti patetic!
            Si da, taxa pe active este ok, nu ma intereseaza profitabilitatea lor atat timp cat este de mai mult de 3 ori mai mare ca cea din tara de origine! Deci?
            • -2 (6 voturi)    
              economia de piata - spre reamintire (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 22:18)

              Dedalus [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

              Confirm de 1000 de ori ce spune englezul: romanii sunt extrem de slab pregatiti, incapabili de orice treaba serioasa si pusi doar pe furat si chiulit.

              Din ce in ce mai multi nu mai sunt in stare nici sa vorbeasca, nu se mai pot exprima. Multi nu inteleg ce li se spune, nu pot internaliza cuvintele.

              In mai toate meseriile, de la maturator la medic, calitatea cunostintelor este sub orice critica. E acoperita de un talent nativ la minciuna, dar pana la un punct.

              MMM

              Taxa pe active - este o prostie fara de margini. Marja de profit se va conserva oricum, fiind transferata pe o alta structura de venituri.

              Nu poti controla profitul prin taxe daca se conserva cererea in interiorul limitei de elasticitate. Si cum avem cerere masiva de imprumut din partea statului si a cetatenilor, marja se va mentine.

              Taxa pe active loveste insa in bancile autohtone, scade nivelul de intermediere si pe termen mediu, scade competitivitatea firmelor ca rezultat al scaderii nivelului de intermediere financiara, si asa minuscul in Ro. Adica, este o masura profund anti-patriotica si anti-romaneasca,
            • 0 (4 voturi)    
              Deci esti angajat la stat (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 23:38)

              John_english [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

              asta justifica insistenta ca taxa pe active e OK. orice proprietar de business ar avea alta părere.

              in schimb despre bănci se puteau spune multe dar n-ai atins nici un subiect.
              • -1 (3 voturi)    
                Total gresit... (Duminică, 28 aprilie 2019, 10:53)

                Ark_ro [utilizator] i-a raspuns lui John_english

                ... dimpotriva, sunt un idiot care crede in initiativa privata si incearca sa se lupte cu morile de vant... Dar asa este cand toata viata ta ai primit salariul de undeva!
                • 0 (2 voturi)    
                  Cum te ajuta taxa pe active (Duminică, 28 aprilie 2019, 15:56)

                  John_english [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

                  pe tine personal?
        • 0 (4 voturi)    
          exista (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 22:11)

          Dedalus [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

          Exista nenumarate prevederi la nivel de UE in ce priveste controlul bancilor, taxarea la nivel de grup etc. Dar mai trebuie sa te si informezi, nu vine cineva la tine sa ti le citeasca atunci cand dormi.

          Salariile sunt masura muncii de foarte slaba calitate a romanilor. Doar nu credeti ca produsele unui invatamant la pamant sunt absolventi geniali?!
          • -2 (4 voturi)    
            Da un singur exemplu.. (Duminică, 28 aprilie 2019, 8:06)

            Ark_ro [utilizator] i-a raspuns lui Dedalus

            de prevedere a UE care sa impiedice bancile sa-si repatrieze profitul catre headquarter, fara sa plateasca impozitul pe teritoriul unde au obtinut banii.... una singura!!!
            • +1 (3 voturi)    
              Un singur exemplu (Duminică, 28 aprilie 2019, 9:11)

              pehash [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

              Conventia 90/463/EEC, articolele 4-5.
            • +1 (3 voturi)    
              pune mana si citeste (Duminică, 28 aprilie 2019, 9:13)

              Dedalus [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

              Ai internet,Citeste.

              Doar nu vrei sa munceasca altii pentru tine. Crezi ca eu nu am alta treaba decat sa te luminez pe tine?!

              Asa pe de o parte. Si pe de alta parte citeste si tratatele alea cu UE pe care le-am semnat si mai informeaza-te ce inseamna piata unica.

              Asta daca vrei sa discute cineva cu tine.
              • -1 (3 voturi)    
                este echipa de propaganda a Psd (Duminică, 28 aprilie 2019, 16:00)

                John_english [utilizator] i-a raspuns lui Dedalus

                viitori șomeri după alegeri.
                • 0 (2 voturi)    
                  sa nu fur prajitura copilului :-) (Duminică, 28 aprilie 2019, 21:49)

                  Dedalus [utilizator] i-a raspuns lui John_english

                  Eh, am si eu dreptul sa doresc sa ma lupt cu careva cu creier, nu cu toti semi-anafabetii :-))
    • +1 (3 voturi)    
      PSDALDE = cea mai anti-romanesca guvernare posibil (Sâmbătă, 27 aprilie 2019, 22:23)

      Dedalus [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

      Fata de ultima criza , reglementarea bancilor in UE a devenit mult mai riguroasa, De fapt, nu neaparat politica de imprumuturi ca atare a declansat fost criza ci ceea ce s-a intamplat pe piata derivatelor,

      UE a limitat si deficitul statelor membre, ceea ce a scazut probabilitatea unei noi crize, Desigur, daca guvernele sunt in stare sa intelega despre ce e vorba.

      O buna politica a oricarui guvern patriot si responsabil (nu e cazul celui de acum, care clameaza patriotismul dar ia masuri in dauna firmelor romanesti si a populatiei cat se poate de agresive) consta in reducerea imprumuturilor si incurajarea intermedierii non-bancare.
      • -2 (2 voturi)    
        Deci cine a provocat ultima criza? (Duminică, 28 aprilie 2019, 22:16)

        Ark_ro [utilizator] i-a raspuns lui Dedalus

        asa, intreb si eu pentru un prieten! :)
        • +1 (1 vot)    
          PSD a agravat ultima criza in Romania (Luni, 29 aprilie 2019, 22:14)

          Dedalus [utilizator] i-a raspuns lui Ark_ro

          In ROmania, exact PSD, prin mentinerea Romaniei in socialism timp de 30 de ani.

          Masurile de acum distrug capitalul romanesc. Si cine le-a luat? Eu nu intreb pentru prieteni. Ai mei stiu sa citeasca.

          Daca ai intrebat, ce sa-ti fac :-))).


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Top 10 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version