La ce trebuie să fiu atent atunci când compar mai multe oferte ale băncilor: la nivelul dobânzii? La cel al DAE? La nivelul ratei lunare? Cum să aleg oferta care mi se potrivește cel mai bine? La ce se uită o bancă cu atenție atunci când analizează un dosar și cum aș putea să obțin un scor cât mai bun la bancă? Acestea sunt doar câteva întrebări pe care orice solicitant de credit ipotecare și le pune. Așa că am discutatcu băncile pentru a-ți putea face câteva recomandări.
Azi, răspunsurile primite de la CEC Bank:
La ce trebuie să fiu atent atunci când compar mai multe oferte ale băncilor: la nivelul dobânzii? La cel al DAE? Cum aleg oferta care mi se potrivește cel mai bine?
Achiziția unei locuințe este probabil una dintre cele mai importante decizii pe care le luăm în viață. Înainte de a alege un credit ipotecar e foarte util să ceri oferte de finanțare de la mai multe bănci, să compari nivelurile dobânzii anuale efective (DAE) și să ții seama și de alte costuri care nu sunt aferente finantarii (de exemplu comisioanele de administrare a contului curent).
Totodată, trebuie avut în vedere și costurile unor produse conexe (asigurare imobil, asigurare de viata) sau costuri precum cele cu evaluarea imobilului sau cele notariale. Aceste cheltuieli nu sunt aferente procesului de analiza, iar cheltuielile notariale nu sunt cuprinse in DAE.
Cum să-mi aleg maturitatea creditului: pe perioada maximă permisă ca să am o rată mai mică sau pe o scadență mai redusă, dar cu o rată mai ridicată? Ce ar trebui să știu ca să iau decizia cea mai bună?
Trebuie să analizezi dacă și cu cât îți permiți să te împrumuți, pentru că vorbim despre un angajament de a rambursa băncii lunar o parte importantă din venituri. Și asta, pentru o perioadă lungă de timp. Clientul trebuie să își stabilească un echilibru intre valoarea ratei lunare (care depinde de durata creditului si care va reprezenta o cheltuiala lunara suplimentara), valoarea veniturilor lunare si valoarea cheltuielilor lunare existente/prognozate pentru viitor.
Este recomandat ca valoarea ratei lunare sa fie aleasa astfel incat sa fie sustenabila chiar si in perioade mai dificile (de majorare a cheltuielilor cum sunt acum cele din energie, scaderea veniturilor etc).
Cât timp durează decizia de aprobare/respingere a dosarului? E nevoie și de prezența fizică la bancă sau totul merge online?
În condițiile în care imobilul a fost identificat iar acesta respectă criteriile băncii de acceptare in garanție, decizia de acceptare a dosarului ar trebui să dureze circa 30 zile de la data depunerii la banca a tuturor documentelor. Pentru finalizarea tuturor proceselor implicate, este necesara si prezenta fizica in sucursala bancii.
La ce se uită o bancă cu atenție atunci când analizează un dosar și cum aș putea să obțin un scor cât mai bun la bancă? Ce acte suplimentare aș putea să depun la dosar sau ce ar trebui să știu/fac ca analiza să fie cât mai rapidă?
În esență, o bancă este interesată de capacitatea dovedită cât mai clar a clientului de a rambursa creditul și de garanția pe care poate să o depună. Toate documentele derivă din aceste două aspecte. Banca analizeaza cu atentie toate aspectele dosarului de credit si poate lua o decizie rapida in cazul in care toate documentele necesare au fost prezentate de catre client.
Vor creste dobânzile la împrumuturile ipotecare în 2022 /2023? Să aplic pentru un credit acum sau să mai aștept?
Dobânzile la creditele ipotecare noi vor depinde de evoluția IRCC, de cum va performa economia țării și de cât de mult ne vor afecta războiul din Ucraina și evoluția prețurilor la energie. Având în vedere că mai multe bănci centrale, printre care și BNR, încearcă să contracareze inflația prin majorarea dobânzilor-cheie, cel puțin pe termen scurt, dobânzile vor continua să crească.
- Citește și: O familie, o casă 2022. Șapte recomandări esențiale pe care ți le oferim, după ce am discutat cu băncile
Legat strict de felul de dobândă pe care să îl aleagă clientul, fixă sau variabilă, trebuie menționat că împrumuturile cu dobândă fixă implică mai puține riscuri pentru clienți. Aceștia sunt feriți de creșterea ratelor în perioada în care dobânda este fixă. În ultima perioadă, în condițiile în care dobânzile interbancare sunt pe un trend crescător începând din ultimul trimestru al anului trecut, vedem o creștere a interesului pentru creditele cu dobânda fixă, apreciază Adina Călin, Director Produse în cadrul CEC Bank.
În cazul creditelor cu dobânda variabilă, ratele variază în funcție de evoluția indicilor de referință: dacă indicii de referință cresc, ratele vor crește. Iar dacă dobânzile sunt în scădere, și ratele vor fi mai mici. Pentru ajustarea dobânzilor la credite, cel mai utilizat indice de referință este IRCC, care se calculează pe baza tranzacțiilor interbancare.
Decizia pentru un credit cu dobândă fixă versus unul cu dobândă variabilă trebuie luată în funcție de apetitul de risc și de abilitatea de a intui evoluțiile macroeconomice. De obicei, dobânda fixă este mai mare decât cea variabilă. Cei care simt că își pot asuma riscuri mai mari, pot beneficia de evoluțiile favorabile dacă optează pentru dobânzi variabile. Iar cei care vor să minimizeze riscurile, au la dispoziție creditele cu dobânzi fixe, care implică însă costuri mai mari.
În orice situație, oricât de mare ar fi tentația, este important să îți calculezi atent bugetul și să te împrumuți doar cu suma pe care o poți rambursa, pentru a evita situația neplăcută a incapacității de plată.
Încă nu știu dacă să îmi iau o locuință sau să rămân în chirie. Cum pot lua cea mai bună decizie? La ce indicatori ar trebui să mă uit?
Ca o constatare, spre deosebire de alte țări din UE, în România există un cult al proprietății mai degrabă decât un obicei de a sta cu chirie. În cifre concrete, peste 96% din populaţia României trăia în 2020 într-o locuinţă proprietate personală, acesta fiind cel mai mare procentaj înregistrat în rândul statelor membre ale Uniunii Europene, procentaj în continuă creștere în ultimii ani pe plan local.
Pe de altă parte, dacă e să facem o comparație rată la bancă versus chirie, cifrele sunt similare. Mai precis, rata pentru un credit de 65.000 de euro este de circa 400 de euro, cam la fel ca o medie a chiriei lunare la un apartament de două camere din București. Se pune astfel întrebarea – ce decizie luăm, rate sau chirie? Răspunsul diferă de la o persoană la alta.
Argumente pentru rate - Legislaţia din România nu oferă prea mare protecţie chiriaşului, așa cum este în alte țări. Statutul de chiriaș împiedică investițiile într-o proprietate așa cum ți-ai dori. Dacă cumperi o lucuință, după un timp rămâi cu ea, o poți vinde, o poți lăsa moștenire etc
Argumente pentru chirie. Chiria, în schimb, oferă mai multă flexibilitate, mobilitate. Cu atât mai mult e avantajoasă pentru oamenii dinamici, care-și schimbă des jobul, eventual chiar dintr-un oraș în altul. Asta în condițiile în care în România nu se poate vorbi de a face naveta zilnic la mai mult de 100 de kilometri, neavând nici autostrăzi și nici trenuri de mare viteză.
Prietenii îmi spun să caut banca ce-mi asigură cea mai mare sumă împrumutată și acolo să solicit împrumutul. E greșit acest sfat? De ce?
Cea mai mare suma va presupune si cea mai mare valoare a ratei lunare, respectiv a costului total al creditului. Valoarea finantarii trebuie corelata cu valoarea ratei lunare astfel incat aceasta sa fie sustenabila si in echilibru cu veniturile si cheltuielile lunare. Un credit mai mare poate veni cu rate lunare mai mari și cu DAE mai mare.
