Foarte sintetizat, lucrurile stau în felul următor: atunci când vor o locuință, tinerii de azi se împrumută la vârste mai mici decât cei de acum 10 ani, pe perioade mai scurte de timp și cu sume mai mici, arată datele agregate de HotNews.ro, obținute din răspunsurile primite de la bănci. De pildă, în cazul BCR, în urmă cu 10 ani, maturitatea medie a unui împrumut imobiliar era de 27 de ani. În 2018, clienții băncii preferă creditele acordate pe 23 de ani în medie. Schimbări structurale au loc pe mai multe paliere, confirmând o generație în schimbare de mentalitate. La rugămintea noastră, băncile au eliminat din calcule programul ”Prima Casă”, care putea distorsiona numerele.

Cand isi cumpara o locuinta, tinerii au nevoie de recomandariFoto: sxc.hu

La Raiffeisen Bank, în 2008 perioada medie de contractare a unui împrumut pentru casă era de 28 ani. ”În 2018, a scăzut la o medie de 24 de ani”, spun reprezentanții băncii austriece. Italienii de la UniCredit fac o mică excepție în acest peisaj, spunând că în cazul lor, maturitatea medie a creditelor ipotecare aflate în portofoliu a rămas relativ constantă, fiind de aproximativ 300 – 310 luni (25 – 26 ani). E drept, datele sosite de la BCR mai arată că maturitatea medie a împrumuturilor ipotecare din 2018, de 23 de ani, e în creștere față de cea medie din 2017, când era de 20 de ani.

În privința vârstei medii la care românii își fac credite pentru casă, UniCredit confirmă: ”Vârsta medie a clienților băncii care au accesat un credit ipotecar de la UniCredit Bank în 2018 este de aproximativ 35 de ani. Acest indicator a scăzut de la 40 ani”, arată reprezentanții instituției de credit.

Nu foarte diferit stau lucrurile în cazul Raiffeisen Bank. ”Cei mai multi clienți au vârste cuprinse între 26-35 ani, următorul palier de vârstă cu o pondere mare in achiziție fiind 36-45 ani”, au transmis HotNews.ro reprezentanții Raiffeisen Bank.

În cazul tuturor băncilor care au răspuns solicitărilor noastre, veniturile medii ale solicitanților de credite au fost de puțin peste 1000 de euro (echivalent lei). Poate ușor mai mare în cazul UniCredit. ”Venitul total al solicitantului și co-debitorilor care au obținut un credit ipotecar în 2018 de la UniCredit Bank a fost de aproximativ 6,900 de lei”, spun reprezentanții băncii.

Cât privește nivelul avansului, și acesta a crescut ușor. E drept, nivelul respectivului avans diferă în funcție de localitatea în care este situat imobilul, de perioada de creditare, de tipul imobilului achiziționat etc. ”De regulă, clienții au tendința de a opta pentru o valoare cât mai mică a avansului”, spun reprezentanții Raiffeisen Bank.

  •      Avansurile date de tinerii care își cumpără apartamente variază între 22% și 30%

Greu este pentru un ofițer bancar să-i explice clientului care sunt avantajele și dezavantajele dobânzii fixe vs cele ale dobânzii variabile.

Vă dau un exemplu,spunea recent Steven van Groningen, CEO Raiffeisen Bank, într-o discuție cu reporterul HotNews.ro : Înainte de criză, singurul criteriu pentru care alegeau o bancă pentru un credit era ”Cine dă cea mai mare sumă ?”. Prea puțini erau interesați de riscuri.

"Acum, la minimul istoric al dobânzii la lei, am pus în ofertă credite cu dobândă fixă, am făcut simulări de stress pe creștere de dobândă. Totuși creditele cu dobândă variabilă au rămas majoritare, pentru că azi sunt un pic mai ieftine. Începând din octombrie anul trecut vedem însă o creștere a interesului pentru creditele cu dobândă fixă, iar din ianuarie majoritatea creditelor personale noi sunt cu dobândă fixă. La cele garantate încă prevalează cele cu dobândă variabila", spune șeful băncii austriece.

Ce schimbări vor aduce viitorii 10 ani? "Greu de anticipat!", crede van Groningen. E clar, adaugă acesta, că un client tânăr își dorește flexibilitate, acces rapid la informații, la produse și servicii, preferă să aibă acces online la produsele bancare, însă în același timp are nevoie de consiliere față în față pentru produse/ servicii cu care nu au experiență (un prim credit, de exemplu). Cu așteptări mai ridicate și dorințe specifice, ei trec printr-un proces de analiză și consultarea mai multor surse de informații, în cazul produselor de creditare, similar cu persoanele mai în vârstă. "Segmentul 35-55 de ani este unul eterogen, diferențiat în funcție de etapă de viață, valori și atitudini personale. Majoritatea valorizează însă responsabilitatea- manifestată și în grijă față de administrarea banilor și orientarea către economii; apreciază relațiile sociale de calitate și etica muncii", mai spune șeful Raiffeisen Bank.

Revenind la avansurile date de tinerii care își cumpără apartamente, acestea variază între 22% (UniCredit) și 30%. ”Pentru creditele acordate in 2018, clientii au prezentat un avans mediu de 30% din sursa imprumutata, avans care s-a mentinut constant incepand cu anul 2016”, spun reprezentanții BCR.

La aceeași bancă (BCR),valoarea medie a creditului acordat in 2018 a fost de aproximativ 220.000 lei, în creștere față de anul trecut când acelasi indicator s-a situat la valoarea de 183.000 RON și apropiat de valoarea medie de 211.000 lei (58.0000 EUR echiv. la data respectivă) înregistrată în 2008.

În cazul Raiffeisen Bank, la creditele ipotecare acordate anul acesta valoarea medie se situează în jurul a 46.000 EUR (echivalent în lei), dar cu diferențe semnificative la nivel geografic.

La UniCredit, valoarea medie a creditului ipotecar s-a situat în 2018 la aproximativ 55.000 de euro.

În piață, mai e o discuție aprinsă - cea legată de gradul de îndatorare. BNR ar vrea să limiteze acest indicator atât în cazul creditelor imobiliare, cât mai ales în cazul celor de consum. HotNews a mai scris despre asta și a prezentat în premieră și proiectul de Regulament al Băncii Centrale. Cert e că pe zona împrumuturilor ipotecare, măsura ar fi caducă, întrucăt băncile au înțeles semnalul dat de Isărescu și s-au conformat din timp, acesta nedepășind 40-50%. Adică exact limitele țintite de BNR pentru asemenea împrumuturi.