La ce trebuie să fiu atent atunci când compar mai multe oferte ale băncilor: la nivelul dobânzii? La cel al DAE? La nivelul ratei lunare? Cum să aleg oferta care mi se potrivește cel mai bine? La ce se uită o bancă cu atenție atunci când analizează un dosar și cum aș putea să obțin un scor cât mai bun la bancă? Acestea sunt doar câteva întrebări pe care orice solicitant de credit ipotecar și le pune. Așa că am discutat cu băncile pentru a-ți putea face câteva recomandări.
Azi, răspunsurile Alpha Bank România (Maria Bogodai, Director Direcția Banking Persoane Fizice):
La ce trebuie să fiu atent atunci când compar mai multe oferte ale băncilor: la nivelul dobânzii? La cel al DAE? La nivelul ratei lunare? Cum să aleg oferta care mi se potrivește cel mai bine?
DAE, adică Dobândă Anuală Efectivă, reprezintă costul total al împrumutului exprimat ca procentaj anual și este un indicator care permite potențialilor împrumutați compararea diferitelor oferte de finanțare și identificarea celei mai avantajoase din perspectiva costurilor.
- Citește și: O familie, o casă 2022. Șapte recomandări esențiale pe care ți le oferim, după ce am discutat cu băncile
Desigur că, de la client la client, pe lângă nivelul de cost există și alte aspecte ce pot fi hotărâtoare pentru alegerea unei anumite bănci: rapiditatea accesării finanțării, experiența băncii în materie de credite ipotecare și capacitatea acesteia de a oferi soluții adaptate situației specifice a clientului, oferta de dobândă (fixă sau variabilă), alte preferințe personale.
Cum să-mi aleg maturitatea creditului: pe perioada maximă permisă ca să am o rată mai mică sau pe o scadență mai redusă, dar cu o rată mai ridicată? Ce ar trebui să știu ca să iau decizia cea mai bună?
O perioadă mai extinsă a creditului va însemna o rată mai redusă și, evident, un efort financiar lunar mai mic, lucru benefic în cazul achiziționării unei locuințe ce cu siguranță trebuie amenajată, mobilată, dotată cu aparatura necesară; în cazul în care de-a lungul desfășurării creditului constați că îți permiți să achiți mai mult, poți efectua rambursări anticipate din credit, cu comision 0 (zero) de rambursare anticipată, alegând să reduci perioada de creditare cu păstrarea nivelului ratei sau păstrarea perioadei de creditare și reducerea ratei.
Cât timp durează decizia de aprobare/respingere a dosarului? E nevoie și de prezența fizică la bancă sau totul merge online?
În momentul de față este necesară prezența fizică în bancă la momentul depunerii cererii de credit și apoi la momentul semnării documentației contractuale.
În principiu, un client pentru care veniturile luate în considerare pot fi preluate automat din bazele de date ANAF, va afla pe loc în cadrul interviului realizat în unitatea bancară la momentul depunerii cererii de credit, dacă este eligibil sau nu din punct de vedere financiar pentru un credit de locuință și pentru ce valoare totală.
Estimativ, un credit de achiziție locuință poate fi aprobat în două - trei săptămâni, în situația în care clientul a identificat deja locuința pe care vrea să o achiziționeze la momentul aplicării pentru credit și toată documentația necesară este depusă la bancă împreună cu cererea de credit.
La ce se uită o bancă cu atenție atunci când analizează un dosar și cum aș putea să obțin un scor cât mai bun la bancă? Ce acte suplimentare aș putea să depun la dosar sau ce ar trebui să știu/fac ca analiza să fie cât mai rapidă?
Fiecare bancă analizează o cerere de credit în conformitate cu normele proprii de creditare, care urmăresc, de principiu, mai multe aspecte: stabilitatea locului de muncă și a veniturilor încasate, caracterul de permanență a acestor venituri, istoricul de creditare al clientului, garanțiile aferente creditului, etc. Scopul principal al băncii este să se asigure că împrumutul acordat va putea fi rambursat de către client fără eforturi semnificative din partea acestuia.
Pentru un răspuns cât mai rapid din partea băncii, recomandarea noastră este ca toate documentele solicitate să fie transmise băncii încă de la momentul aplicării pentru un credit, sau în termenul cel mai scurt dacă vorbim de solicitări ulterioare.
Vor creste dobânzile la împrumuturile ipotecare în 2022 /2023? Să aplic pentru un credit acum sau să mai aștept?
Creditul nu este un scop în sine ci un mijloc, scopul fiind achiziția imobilului. Dacă ai identificat imobilul pe care ți-l dorești, considerăm că acum este momentul contractării creditului. Impredictibilitatea și incertitudinea sunt aspecte pe care trebuie să le luăm în considerare înainte de a contracta un credit.
Capacitatea de rambursare poate varia de-a lungul perioadei de desfășurare a creditului în funcție de modificările apărute în valoarea dobânzii (dacă se contractează un credit cu dobândă variabilă), în funcție de valoarea cursului de schimb valutar (dacă se contractează un credit în valută diferită de cea în care se realizează veniturile) și în funcție de veniturile lunare obținute care pot suferi modificări.
Este recomandabil ca un client să ia în considerare toate variantele de protecție pe care banca i le poate oferi, și anume contractarea creditului în valuta în care se realizează veniturile, contractarea unei polițe de asigurare a riscului de neplată, etc.
Încă nu știu dacă să îmi iau o locuință sau să rămân în chirie. Cum pot lua cea mai bună decizie? La ce indicatori ar trebui să mă uit?
Cu siguranță alegerea de a plăti chirie la proprietar sau rată la bancă este una personală. Alegerea de a trai într-un imobil cu chirie înseamnă mai multă mobilitate, locuința fiind mai ușor de schimbat în funcție de zonele de interes din localitate (serviciu, școala copiilor etc…).
De cealaltă parte însă, varianta achiziției unei locuințe aduce cu sine avantajele deținerii unui activ, a unei locuințe proprietate personală – de la confortul care ține de (re)amenajarea unui cămin așa cum ți-l dorești, până la confortul psihologic de “a sta în casa ta”, de a face trecerea de la statutul de chiriaș la cel de proprietar.
Prietenii îmi spun să caut banca (virgulă) care îmi asigură cea mai mare sumă împrumutată și acolo să solicit împrumutul. E greșit acest sfat? De ce?
Suma nu trebuie să fie cea mai mare, valoarea creditului trebuie să fie suficientă pentru efectuarea achiziției dorite. Atât instituția bancară, cât și clientul trebuie să coopereze și să se asigure că nu se creează o situație de supraîndatorare generatoare de disconfort pe termen lung.
