​AUDIO UPDATE Oficial BNR: Bancile au avut pierderi din creditele acordate in franci elvetieni, nu profit!

de Dan Popa     HotNews.ro
Miercuri, 25 februarie 2015, 15:10 Economie | Finanţe & Bănci

Virgil Dascalescu, BNR
Foto: LinkedIn
O ipoteza noua a fost lansata la un colocviu organizat miercuri la sediul BNR, pe tema stabilitatii financiare: bancile care au dat imprumuturi in chf au avut pierderi, nu profit de pe urma acestor credite. "Pe o perioada de 5 ani, bancile au inregistrat o pierdere anuala de 3,9% din soldul mediu al creditelor la valoare neta in chf. Ca sa va imaginati cam ce inseamna asta, in 3 sau 4 ani o banca care ar avea activul denominat integral in chf, ar intra in insolventa. Sa fie foarte clar: bancile nu au consemnat profit din creditarea in chf", a spus marti Virgil Dascalescu, sef de serviciu in cadrul Directiei de Stabilitate a BNR. Asculta mai jos declaratia lui Dascalescu.



Ce a mai spus marti oficialil BNR:
  • Ponderea capitalului in totalul surselor de finantare este scazuta:8%.
  • Capitalul are o pondere foarte scazuta pentru ca si costul atragerii lui este foarte mare. Actionarii suporta in principal riscurile, si apoi mai sunt si ceilalti furnizori de finantare care le suporta. Capitalul nu poate sustine creditarea, Cel fiind mult mai scump decat randamentul obtinut in urma creditarii.
  • Au speculat bancile impotriva debitorilor? Daca o banca are o pozitie valutara lunga sau scurta semnificatica, penalizarea este si ea semnificativa.O banca care ar avea o pozitie valutara lunga, care ar credita masiv in chf, ar avea o cerinta de capital atat de mare incat nu ar fi rentabil economic sa sustina pozitia respectiva.




  • As dori sa atrag atentia asupra structurii activului sectorului bancar. Din 2008 si pana in prezent s-a consemnat o contractie a sectorului real si o crestere semnificativa a ponderii creantelor asupra sectorului de stat si ma refer in particular la titluride stat, cu efecte benefice asupra lichiditatii dar si cu efecte severe  care se vor manifesta asupra capacitatii de a genera profit operational si de a face fata unor socuri. Prezenta titlurilor de stat nu poate substitui creditarea sectorului real.
  • Din 2008 si pana acum, gradul de intermediere in PIB  a scazut de la 40,7% la 33,3%. Concomitent, ponderea in bilant a creditelor acordate a scazut de la 58.4% la 52.3%. Ce inseamna asta? Ponderea cheltuielilor de functionare a unei banci, care nu depinde de volumul creitelor- salarii, chirii etc- poate fi redusa substantial acordand credite, crescand bilantul. Efectul de levier este de 7.3% cu mult peste limita care va fi reglementata la nivel european, de 3%. Concret, o banca isi poate permite sa dubleze activul si sa contribuie la diminuarea marjei, contribuind la reducerea costurilor creditarii si implicit la avantajarea debitorilor.
  • In 2014, bancile au consemnat cea mai mare pierdere. Nu pentru ca am fi trecut printr-o noua recesiune ci pentru ca bancile au re-evaluat garantiile. Gradul de acoperire cu provizioane era de 70%. Asta desi au scos inafara bilantului creditele neperformante, au continuat sa provizioneze creditele ramase in bilant considerate neperformante.



  • Creditele in chf nu pot conduce la manifestari de risc sistemic. Au o pondere redusa in PIB, au o pondere redusa in totalul creditarii. Dar eventuale masuri prin aplicarea unui curs istoric sau determinat arbitrar poate genera risc sistemic pe canalul hazardului moral sau prin alte canale.
  • Principalele surse de venit din creditare sunt din dobanzi si comisioane. Cea mai importanta sursa sunt dobanzile, comisioanele reprezentand o treime din total venituri din dobanzi. Rata medie a dobanzii in chf a avut tendinta de a scadea. Comisioanele nu pot fi estimate direct, ca si dobanzile, dar am presupus ca bancile incaseaza din comisioane 25% din venituri- este o ipoteza conservatoare, probabil valoarea incasata este mai mica.Haideti sa ne utam la cheltuieli: in primul rand, cea mai importanta cheltuiala e cea cu ajustarile pentru depreciere, ca urmare a fenomenului de neplata.
  • In cazul creditelor in chf se manifesta doua tipuri de soc. Spre deosebire de un credit acordat in euro, debitorul in chf a trebuit sa suporte atat socul deprecierii leului fata de euro cat si socul suplimentar al deprecierii euro in raport cu francul. Un al doilea element este legat de costurile fixe ale bancilor. La nivelul sistemului bancar acestea sunt foarte mari. Bancile au tendinta sa compenseze creditarea prin aplicarea unor marje substantiale care sa le acopere costurile fixe. O a treia sursa este costul mediu de finantare, foarte greu de estimat in chf.




  • Rezultatul este urmatorul: pe o perioada de 5 ani, bancile ar fi inregistrat o pierdere anuala de 3,9% din totalul soldului la valoare neta in chf. In 3 sau 4 ani o banca care ar avea activul denominat integral in chf, ar intra in insolventa. Foarte clar: bancile nu au consemnat profit din creditele in chf.
Asculta mai jos discursul integral al lui Dascalescu:


N.red. E drept ca au existat banci care au acordat credite in pierdere pentru a obtine cota de piata. Una dintre ele este si Volksbank, preluata recent de Banca Transilvania. Banca tintea a treia pozitie in sistemul bancar printr-o politica agresiva de creditare, fara sa se uite atent la costuri. Printre clientii sai s-a aflaut la un moment dat si Guvernatorul BNR Mugur Isarescu, care s-a imprumutat  in 2006 circa 700.000 lei de la Volksbank, pe 10 ani, imprumut restuit in avas. Dar nicio banca serioasa nu scoate in mod constient pe piata  un produs financiar care sa ii aduca pierdere. Campionul creditelor in franci este Bancpost, unde Presedintele Consiliului de Administratie era Mihai Bogza, fost viceguvernator al BNR, urmat de Volksbank si de Piraeus Bank


Citeste mai multe despre   










2815 vizualizari

  • +1 (1 vot)    
    Doar nu sint prosti (Miercuri, 25 februarie 2015, 15:35)

    Anonimul [anonim]

    Normal ca au pierderi, profiturile si le marcheaza acolo unde impozitele sint mici.
  • +2 (2 voturi)    
    RUSINE BNR (Miercuri, 25 februarie 2015, 15:35)

    cristi [anonim]

    Sunteti patetici de-a dreptul.
    Apropo in Croatia Guvernul a aprobat ca bancile sa suporte toate costurile privind conversia in moneda lor, iar in Polonia, incepand din martie creditele vor fi convertite in zloti, iar pierderile vor fi impartite.
    Din fericire acolo BNR-ul lor se gandesc si la clienti, al nostru doar la banci.
    As dori sa ma intaLnesc cu tine incompetentule si sa te vad fata in fata cu privire la lipsa de profit a BANCILOR - numai suntem asa d eprosti ca acum 7-8 ani, atunci ne-ati prostit in cardasie cu bancile.
    De ce ascundeti clientilor cate credite au finantare reala pe aceasta moneda .........., aici ma refer la achizitia CHF-ului prin licitatie din lei, depozite constituite tot din lei sau credite acordate ca urmare a ratelor cumulate de la clienti... Cand au simtit bancile ca e o sursa de camatarie au acordat si mai multe credite ...
    O sa depunem dosarul la DNA pentru ca altfel nu se mai poate, ne ascundeti adevarul si insistati sistematic cu declaratii impotriva clientilor CHF, precum si atatarea clientilor cu credite in alta valuta.
  • 0 (0 voturi)    
    Cum au bancile pierderi (Miercuri, 25 februarie 2015, 16:19)

    gigelache [utilizator]

    Dl Dascalescu ne explica ca desi eu imi platesc ratele la timp din cauza ca valoarea garantiei a scazut prin scadearea pretului locuintei pe care am ipotecat-o bancile au pierderi?
  • +2 (2 voturi)    
    Pentru BNR!! (Miercuri, 25 februarie 2015, 16:21)

    Patetici !! [anonim]

    Bancile :
    1) au marit cum a vrut comisionele si dobanzile
    2) clientii suporta tot riscul valutar

    Acum BNR-ul, culmea ipocriziei vine si ne spune ca bancile sunt pe pierdere din cauza creditelor in CHF.

    Ce trebuie sa inteleaga BNR-ul, care dupa spusele lui isarescu (i intentionat) se ocupa cu stabilitatea sistemului bancar, este ca daca intarzie luarea unor masuri increderea in sistemul bancar va scadea considerabil si in consecinta nu va mai avea cui sa vanda credite.
    Toti cei care au acum probleme cu bancile, precum si familiile/prietenii care le cunosc problemele si nesimtirea bancilor, vor evita sa mai aiba de-a face cu bancile.
    Bancile vor pierde imagine/incredere si in final vor pierde mai multi bani decat daca ar incerca sa gaseasca o solutie amiabila la aceasta problema.
    • -2 (2 voturi)    
      bai dar ce tare esti tu! (Miercuri, 25 februarie 2015, 17:34)

      cosmina [anonim] i-a raspuns lui Patetici !!

      Si ce ai vrea prietene acum, sa iti plateasca BNR creditul? Cand ai pus mana pe bani cred ca ai fi pupat si talpile celor de la BNR si cred ca te gandeai cat de smecher esti tu ca ai reusit sa pacalesti banca nu? Prietene, eu am credit in euro, dar nu fac gura ca voi ati platit aproape 8 ani de 3 ori mai putin decat mine si ca eu am muncit ca nebuna de mi-au sarit capacele ca sa pot sa imi platesc creditul si sa imi cresc familia, in acelasi timp. Voi cum ati dat de greu va victimizati pe internet. Tipati, tipati cat vreti ca nu va aude nimeni dragilor! Daca BNR venea si spunea ca cei care si-au luat credit in franci sunt pe pierdere, mai era ipocrizie? Din punctul tau de vedere nu, dar din punctul meu de vedere este o mare ipocrizie, pentru ca pana in 2015 ati platit niste rate mult mai mici decat noi!!!!
      • 0 (0 voturi)    
        Nu cred in diferenta de curs eur/chf (Miercuri, 25 februarie 2015, 23:51)

        a4 [anonim] i-a raspuns lui cosmina

        Nu cred ca cei cu credite in euro au platiti de 3 ori mai putin decat cei cu credite in chf.

        Paritatea EUR/CHF la acordarea creditului era de aproximativ 1.6. Prin urmare pentru 1EUR s-au primit 1.6CHF.
        Ipotetic, pentru o rata a dobanzii de 5% pe CHF, la mentinerea paritatii initiale, rezulta o rata a dobanzii pentru creditele in EUR de 8%.
        De aici, cred ca dpdv al costului prin rata dobanzii, valoarea de rambursare a fost aproximativ egala.
        In schimb, comparativ cu EUR, dinamica deprecierii leului fata de CHF a fost mai accelerata.

        Prin urmare, afirmatia ca cei cu credite in euro au platiti de 3 ori mai putin decat cei cu credite in chf este indoilenica.
      • 0 (0 voturi)    
        Draga Cosmina, (Joi, 26 februarie 2015, 9:55)

        ......... [anonim] i-a raspuns lui cosmina

        Cred ca trebuie sa fii un pic mai calma eu nu te-am facut nici tare nici moale...
        Esti exact genul care marsea pe propaganda BNR/Banci. Ce se urmareste este dezbinarea oamenilor (sa se certe intre ei cei cu credite in diferite monede) pentru ca Bancile sa-si vada in continuare de treaba(furat).
        As fi curios sa-mi raspunzi la o intrebare:

        Crezi ca e normal ca intr-un contract (orice fel de contract) toate drepturile sa fie intr-o parte si toate obligatiile in cealalta?

        Te rog sa citesti mai cu atentie contractul tau de credit.
        As fi curios ce ai spune daca EUR va ajunge 7RON si banca ti-ar creste dobanda cu vreo 2%(pentru ca e dreptul ei si tu nu poti dacat sa te supui)?
  • +2 (2 voturi)    
    ... (Miercuri, 25 februarie 2015, 16:26)

    mefisto [anonim]

    Nu cred ca mai am lacrimi sa jelesc de mila bancilor care o duc din pierdere in pierdere. Ma duc sa tai o ceapa.
  • +1 (1 vot)    
    ... (Miercuri, 25 februarie 2015, 16:37)

    mircea [anonim]

    nu stiu ce fumeaza baietii astia, dar vreau si eu. cineva sa-l informeze pe isarescu sa e guvernator de banca nationala, nu de alimentara. se comporta de parca singura lui putere de decizie e daca sa mai comande cremvusti sau nu. astept sa-i prinda dosarele din urma sa aflam si noi cum de e posibil ca bnr-ul sa se comporte asa indiferent.
  • +1 (1 vot)    
    Camataria bancilor (Miercuri, 25 februarie 2015, 17:16)

    gil [anonim]

    Cred ca trebuiesc evitate bancile. Au devenit lacome. Creditarea trebuie evitata si decat depozit mai bine la saltea. In anumite cazuri cred ca trebuiesc actionate in judecata pentru contractele de camatarie.
  • -1 (1 vot)    
    Toti au pierdut, toti au castigat (Miercuri, 25 februarie 2015, 17:26)

    Pavel [anonim]

    E normal ca si bancile sa piarda si e logic ca ele sa fi pierdut din aceste credite inconstient, pentru ca nimeni nu vrea sa piarda constient! La fel de inconstient pierd acum si clientii care si-au facut credite in CHF, asta e clar. Insa, fiecare dintre acestia ar trebui sa isi asume aceste pierderi, cum ar fi trebuit sa isi asume la data contractarii creditului riscul si consecintele acestuia! BNR a facut aceste declaratii pe baza unor calcule matematice, nu a scos din burta aceste afirmatii, stati linistiti, ca nu e nea ion de la coltul strazii care bea bere si face conversatie. Si la fel de real si de adevarat este ca exista unele banci care castiga de pe urma acestor credite in franci elvetieni, dar si unii clienti care si-au rambursat creditul pana la inceputul acestui an si astfel, au castigat, de asemenea, de pe urma CHF. Asa ca...haideti sa nu mai aruncam vina in stanga si in dreapta si sa ne legam de tot ce spune BNR, in speranta ca intr-o zi cu soare statul va spune ca va plati creditele...
  • 0 (0 voturi)    
    Adevaratele pierderi (Miercuri, 25 februarie 2015, 17:28)

    cristi [anonim]

    vor veni daca nu se iau masuri. Toti care au credite de nevoi personale si vor intra pe executare silita o sa mai recuperati probabil per general 10% din creanta. Daca s-ar face conversia clientii nu ar mai intra in executare silita, iar pierderea de care vorbiti ar fi mult mai mica. Mingea e la banci dar nu se uita la viitor ci doar la prezent. Daca ati efectua acum conversia peste ani o sa vedeti ca pierderile ar fi mult mai mici in raport cu valorile recuperate din creante.
    Treziti-va pana nu e prea tarziu.
    Daca am inteles bine 50.000 de credite CHF sunt de nevoi personale ......... veniti cu variante ca sunt. Au fost achitate mai bine de jumatate din finantarile pe aceasta moneda nu tineti mortis sa scoateti profit ca nu o sa reusiti, incercati sa limitati cat mai mult pierderile.... atat fata de clienti cat si pentru voi.
    Toti vom avea de suferit daca tineti mortis de acest curs, ce analisti aveti ca de astia de la BNR ne-am lamurit cu totii.
  • 0 (0 voturi)    
    buna gluma (Miercuri, 25 februarie 2015, 18:18)

    IMV [anonim]

    normal ca au avut pierderi.!daca vinzi un franc cu 2 lei si-l rascumperi cu 4 lei,normal sa ai pierderi.cati neuroni trebuie sa ai ca poti intelege ceva asa de simplu?!
    mai crede cineva ca bnr-ul nu e avocatul bancilor???
    RUSINE bnr!
  • +1 (1 vot)    
    BNR ne-a (Miercuri, 25 februarie 2015, 18:24)

    kkciosuldelahamangia [utilizator]

    bancul zilei !
  • +1 (1 vot)    
    Cel mic e de vina (Miercuri, 25 februarie 2015, 20:13)

    radu [anonim]

    este foarte interesant chiar magic ce spune la acest "colocviu"
    dar nu trebuie sa uitam ca, in 5 ani de zile am platit numai dobanzi, care insumate acopera 75/85% din credit, nu mai spunem ca toate creditele sunt garantate, asigurate....
    se raporteaza cu surle si trambite pierderi' dar in. 5 ani de zile cat au castigat?
    sa vad un functionar bancar sanctionat pt. afacerile proaste pe care le-au incheiat si pt. care au luat bonusurile imense...... si daca sau recuperat din afacerile proaste incheiate
    e usor de folosit banii altuia, daca iese bine, daca nu asta e ' plateste cel mic si constincios......

    toate se pun in carca celor mici....... e minunat !!!
    ce incredere sa mai ai in functionarii bancilor ??????
  • 0 (0 voturi)    
    Ipocrizie (Joi, 26 februarie 2015, 9:58)

    Andi [anonim]

    Cu aceasta conducere a BNR nu ne vom putea dezvolta.
    Nu le este rusine sa minta in halul asta.
    Daca nu sunt rentabile de ce mai sunt hotii astia pe piata noastra?!?!?
    Sa va fie rusine ipocritilor. Furati miliarde si va acoperiti cu cifre masluite.
  • 0 (0 voturi)    
    Ipocrizie (Joi, 26 februarie 2015, 10:07)

    Aurel [anonim]

    Asta e culme ipocrizie, furati miliarde impreuna cu bancile si acum ne spuneti ca afacerile bancare sunt neprofitabile.
    Ipocritule, stim toti ca in Romania toate multinationalele isi exporta profiturile.
    Daca sunt neprofitabile si au atatea pierderi de ce mai stau aici?!
  • 0 (0 voturi)    
    bancile pierdere CHF (Joi, 26 februarie 2015, 22:03)

    Ion [anonim]

    Daca banca a cumparat cu 200000 lei suma de 100000 CHF acum 7 ani si acum primeste pentru fiecare franc datorat 4,2 lei , inseamna ca a castigat 240000 lei( nemaisocotind dobanzile si comsioanele). In realitate asa au procedat bancile pt. ca si acum 7 ani se considera ca francul e o moneda tare, stabila, chiar si in raport cu euro darmite cu leul. Daca au procedat altfel, inseamna ca au fost tampiti si merita sa piarda. As dori sa-mi demonstreze un domn de la BNR daca banca este in pierdere in acest caz; daca va calcula cat primeste banca in lei, pana la finalizarea unui astfel de contract real, si va deduce devalorizarea leului, va vedea ca banca castiga si mai mult. Daca vom lua in calcul ca bancile respective pe parcursul derularii acestor contracte puteau sa cumpere franci cu leii rambursati si sa imprumute francii cumparati, vom vedea ca castigul se mareste. Intrebare - de unde franci ? Simplu, de la celelalte banci comerciale, fiindca numai o mica parte din banci au imprumutat masiv in franci, cumparand cu lei mai intai euro, si apoi cu euro franci elvetieni, nu cum spune d-nul de la BNR. De ce unele banci care au imprumutat masiv in franci au probleme ? Enigma. Poate n-au fost atat de destepti, desi mi se pare destul de facila operatiunea, poate au castigat mult, au repatriat profiturile si au avut, apoi, pierderi pe alte segmente de piata.


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version