5 lectii pe care bancile ar trebui sa le invete rapid. Mai ales acum, cand sistemul a raportat un profit de 1 miliard de euro, cat a facut si Banca Centrala Europeana

de Dan Popa     HotNews.ro
Vineri, 19 februarie 2016, 7:05 Economie | Finanţe & Bănci

Banca Nationala a Romanie, unde se centralizeaza datele financiare ale bancilor comerciale
Foto: Hotnews
Dupa o pierdere record in 2014 (de peste un miliard de euro), bancile din Romania au reusit dupa un singur an sa inverseze situatia, obtinand un profit de peste un miliard de euro. Tot atat cat a facut si Banca Centrala Europeana (link) in acelasi an (2015). E drept, profitul bancilor romanesti este calculat la nivelul intregului sistem bancar, insa "pe verde"au fost circa doua treimi dintre banci, in vreme ce o treime a fost pe ierdere. Mare parte a profiturilor au venit pe fondul reducerilor provizioanelor pe IFRS constituite de bancheri.

Directorul Supravegherii din BNR, Nicolae Cinteza solicitase bancilor in ultima parte a anului trecut date suplimentare cu privire la restructurarile de credite, pentru a vedea daca acestea au fost realizate corect. "Am o suspiciune. Provizioanele pe IFRS au scazut, write-off nu a fost, vanzari de credite nu au fost. Scaderea de provizioane se regaseste in cresterea profitului, in conditiile in care stocul de credite a cunoscut restructurari si refinantari masive. E posibil ca presiunea pusa de actionari sa fi determinat bancile sa accepte restructurari pe care, altfel, nu le-ar fi acceptat", spunea prin noiembrie, Cinteza.

Acesta a mai spus ca in jur de 11% dintre credite (24,9 miliarde de lei) au trecut printr-o restructurare, insa au fost si cazuri in trecut in care un credit a fost restructurat de 20 de ori si nu s-a platit nimic. 'Am cerut bancilor sa trimita un istoric al tuturor creditelor restructurate. Mi-e teama ca vom gasi credite cu 20 de restructurari, fara sa se incaseze macar dobanda", a mai spus atunci Cinteza.

Una peste alta, sistemul bancar local ramane bine capitalizat, cu o solvabilitate confortabil peste necesar (17%, fata de necesarul de 10%), putand relua creditarea economiei de o maniera mai consistenta. Asta daca nu apar factori "externi", in genul legii darii in plata, care ar fi o calamitate pentru sistemul bancar, pentru clientii care vor dori sa isi cumpere o locuinta pe credit, dar si pentru bugetul de stat si in final, pentru toti contribuabilii.

Sectorul serviciilor financiare este al paisprezecelea mare angajator din economie cu peste 100.000 de angajati, din care in sectorul bancar lucreaza circa 50% dintre acestia. Sectorul bancar finanteaza in principal economia Romaniei, furnizand aproximativ 91% din finantarea totala acordata de sistemul financiar roman.

Cele 5 lectii pe care bancile ar trebui sa incerce sa le invete

  • Lectia 1. Apropierea de client. E loc de imbunatatire cat China
In acest moment, intre banci si clienti exista o fractura de comunicare ce nu ajuta niciuneia dintre parti. Clientii nu au nicio putere de negociere in relatia cu bancile, si asta trebuie spus apasat si raspicat, intrucat exista voci din interiorul bancilor comerciale si chiar din BNR care recomanda clientilor "sa negocieze direct" cu banca. Pentru asta, e nevoie ca functionarii din banci sa manifeste o mai mare deschidere catre dialogul real cu clientii. In fond,  clientii sunt cei care sustin businessul bancar, nu invers. Exista perceptia ca bancile au urmarit profitul pe termen scurt si ca si-au pus propriile interese inaintea celor ale clientilor. "Bancile trebuie sa redobandeasca increderea clientilor si sa conceapa produse pentru clienti, nu cu scopul profitabilitatii lor", spunea daunazi seful unei companii din Big4.
 
  • Lectia 2. Judecati individual, nu global un business
Unele banci au inca un sistem birocratic stufos (rezultat si in urma fraudelor la care au fost supuse dar si aplicarii copy-paste a mecanismelor din banca-mama) care se intorc impotriva lor. Dezvoltarea in Romania, se stie, e foarte inegala atat pe clienti cat si pe regiuni. Doar 12 centre urbane genereaza crestere economica, iar jumatate din populatie este la limita subzistentei. In faza de expansiune, bancile au supraestimat viteza convergentei si disparitatile structurale sociale si economice existente in Romania, dupa care au trecut la extrema cealalta. Si sa va dau si un exemplu. Un amic care detine o firma de talie mica si care s-a adresat unei banci (din top 5) pentru credit, a fost respins desi era pe profit, cu taxe la zi samd. Explicatia, obtinuta cu greutate, a fost ca, din cauza neperformantei inregistrate pe grupa CAEN in care activa amicul, s-a decis sa nu se mai crediteze sectorul cu pricina. Absurd.

  • Lectia 3. Transparenta si comunicare mai eficienta
Bancile comunica greoi si de multe ori, prost. Acesta e adevarul, oricat s-ar supara unii bancheri. In spatiul public apar foarte multe tampenii care nu sunt corectate de reprezentantii bancilor. Rareori, cate un executiv mai iese sa spuna cum stau in realitate lucrurile. "Ne irita sa-i tot auzim pe unii ca bancile nu se ocupa de cazuri sociale, noi facem asta saptamanal", explica numarul 1 din BRD, Philippe Lhotte. "In urma cu cateva zile am discutat in board cazul unei locuinte ipotecate din Timisoara in care stau trei familii, trei generatii practic ale aceleiasi familii,  oameni corecti care au achitat pana acum toate ratele la credite. Dar proprietarul a intrat in somaj, de aceea i-am redus rata lunara, pentru a putea ramane in continuare cu familia in casa. Alt caz, in Constanta: o famile cu copil, ambii parinti in somaj. I-am intrebat cat pot sa plateasca si cat timp, iar rata a fost redusa cu 90%, pentru a le oferi oamenilor sansa sa-si revina in viitor", a mai spus seful BRD. Nu ne place sa-i auzim pe politicieni acuzandu-ne ca nu ne ocupam de cazuri sociale. "Dar nu facem spectacol din asta!" Dimpotriva, noi ne ocupam de cazurile sociale, nu ei, mai spune Lhotte. Cat priveste transparenta, bancile trebuie sa explice unui client care le trece pragul mai intai riscurile la care se expune, si abia pe urma beneficiile.

  • Lectia 4. Cei tre R ai sistemului bancar: Restructurati, Reinventati, Recuperati
 E drept, unele banci, mai ales cele de talie redusa, nu mai au de unde restructura. Au ajuns la limita la care orice taiere le poate afecta nucleul activitatii de baza. Pentru acestea, optiunea cea mai la indemana este sa fuzioneze sau sa fie preluata. Cazul bancii lui Dorinel Umbrarescu (Banca Romana de Credite si Investitii) care isi cauta un cumparator dupa ce nu a reusit sa obtina o masa critica de clienti pentru a supravietui, este elocvent.  Bancile care nu vor inova permanent vor fi primele care vor avea de pierdut.  "Institutiile bancare ar trebui sa gaseasca modele profitabile si sustenabile, pentru ca marjele sunt in scadere, iar clientii au devenit mult mai atenti si mult mai precauti in ceea ce priveste accesarea unui credit. Opinia mea este ca bancile ar trebui sa se reinventeze, oferind produse mult mai atractive si bune", explica anul trecut un fost executiv al BT, Robert Rekkers, in prezent seful unui IFN concentrat pe finantarea agriculturii. "Problema este ca bancherii sa inceapa sa se gandeasca la alt model de business. Unii fac acest lucru, altii nu", crede si Nicolae Cinteza, seful Supravegherii

  • Lectia 5. Crediteaza afacerea, nu garantia
Culmea, aceasta este o lectie invocata chiar de bancheri intr-un studiu al Deloitte publicat anul trecut. Garantiile colaterale nu sunt un inlocuitor pentru planurile solide de afaceri. Mai ales ca acestea fluctueaza ca valoare in permanenta. Si, evident, valoarea unui bun nu poate inlocui un venit stabil. Aceasta lectie dureroasa a trebuit sa fie invatata de catre banci in urma unui numar mare de cazuri in care neregulile in evaluarea capacitatii de rambursare a persoanelor sau ineficienta scenariilor cuprinse in planurile de afaceri au cauzat probleme grave in ceea ce priveste performanta si recuperarea creditelor. Din nefericire, aceasta este o lectie la fel de dureroasa atat pentru persoanele fizice, cat si pentru cele juridice, care asista la injumatatirea valorii bunurilor lor si la deteriorarea pozitiei financiare globale intrucat nu pot mentine evolutia castigurilor personale sau comerciale la un nivel mai ridicat comparativ cu evolutia cheltuielilor aferente datoriilor

Cele mai mari banci din Romania au fost pe plus in 2015.

  • Chiar daca rezultatele finale pe 2015 vor aparea saptamana viitoare, BCR a raportat pe primele 9 luni din 2015 un profit net de peste 900 de milioane de lei. "Artizanul" readucerii pe profit a BCR este cehul Tomas Spurny, cel de la care a preluat mandatul actoalul CEO, Sergiu Manea.
  • BRD- GSG, a doua mare banca dupa active, a inregistrat un profit net de 467 milioane RON in 2015, in comparatie cu 68 milioane RON in 2014
  • Banca Transilvania, care concureaza puternic BRD pentru a doua pozitie in sistem, a raportat pe  2015 un profit net contabil de 2,4 miliarde de lei, in cresᅡteᅡre cu 456% fata de anul precedent, ca urmare a inreᅡgisᅡtraᅡrii castigului de 1,6 mld. lei din tranzactia de preluare a Volksbank Romania. Activele totale ale bancii au avansat anul trecut cu 32,6%, pana la 47,2 miliarde de lei, ca urmare a inteᅡgrarii Volksbank. Acesta este primul bilant si cont de profit si pierdere ce include ambele entitati.
  • Raiffeisen Bank a realizat un profit net de 48 milioane euro in primele sase luni ale lui 2015 fata de 45 milioane euro, cat inregistra in iunie 2014 . Pe intreg anul, Raiffeisen va comunica rezultatele in martie 2016.
  •  UniCredit Bank a obţinut în 2015 un profit operaţional consolidat confortabil, de 743,9 milioane de lei (167 milioane de euro). În aceeaşi perioadă, profitul net consolidat înainte de interesul minoritar s-a plasat la 269,5 milioane de lei (60,6 milioane de euro), comparativ 143,8 milioane lei (32,3 milioane euro) în 2014.


Citeste mai multe despre   











Citeste pe Stirile ProTV

Satul din Europa care a ales sa plateasca o amenda uriasa in loc sa primeasca 10 refugiati: "E simplu. Nu-i vrem aici"

Unul dintre cele mai bogate sate din Europa a ales sa plateasca o amenda de 200.000 de lire sterline pentru ca nu a dorit sa primeasca 10 refugiati, ca parte din cota impusa Elvetiei, sustine Daily Mail.
9452 vizualizari
  • +2 (4 voturi)    
    profit din provizioane.. (Vineri, 19 februarie 2016, 9:09)

    pehash [utilizator]

    Ma asteptam ca autorul articolului sa ne explice mai clar cand au fost nevoite bancile sa ridice aceste provizioane si cat de mari au fost ca sa se vada clar daca profitul este recuperat din anii anteriori. Si mai dam altora sfaturi despre comunicare si transparenta...
    • 0 (0 voturi)    
      pehash (Vineri, 19 februarie 2016, 9:34)

      miticul [hotnews.ro] i-a raspuns lui pehash

      Stimate Pehash, am sa incerc sa fiu scurt ca sa nu plictisesc. Provizioanele au fost facute pentru respectarea cerintelor BNR. Mai exact, pentru toate acele credite pentru care clienţii nu au plătit nimic timp de 360 de zile iar băncile nu au iniţiat nicio acţiune juridică de recuperare s-a provizionat 100%.

      Imi amintesc ca dupa T1 2014, suma era de circa 16 mld lei, de pilda.

      BNR acceptă un provizion mai mic de 90% pentru firmele cu restanţe mai mari de 90 zile aflate în insolvenţă doar pentru băncile care au demonstrat că pot executa garanţiile de acel tip în cazuri similare la un nivel de peste 10% din valoare sau există un plan ferm de restructurare, acceptat de judecător şi aprobat de creditor.

      O mare parte din scăderea de provizioane se regăseşte în creşterea profitului. În ce condiţii se putea face asta? În condiţiile în care stocul de credite a suferit restructurări şi refinanţări masive. Dar s-a intamplat asta?
      Multumesc ca ne urmaresti. O zi frumoasa!
      • +3 (3 voturi)    
        si totusi, un raspuns? (Vineri, 19 februarie 2016, 10:28)

        pehash [utilizator] i-a raspuns lui miticul

        va multumesc pentru detalii, dar stiam ce sunt provizioanele. v-am intrebat doar daca variatia provizioanelor este direct proportionala cu variatia profitului.

        informatia mi se pare foarte relevanta, mai ales in contextul actual... daca au facut 1 miliard profit pentru ca au renuntat la 1 miliard provizioane (pe care le-au trecut la pierderi in alti ani) e una, daca au facut 1 miliard profit, din care 500 de milioane de pe urma activitatii curente si 500 din provizioane, e alta..
        deci cat din miliardul ala se datoreaza reducerii provizioanelor?
  • +5 (7 voturi)    
    Legea darii in plata este excelenta! (Vineri, 19 februarie 2016, 9:10)

    Un_Oarecare [utilizator]

    In loc ca Romania sa fie tratata ca un stat bananier in care inflamezi imobiliarele cu bani creati din nimic pentru a primi dobanzi umflate, acum, avand bani, 17% nu 10% cat sunt RMO, bancile pot folosi acesti bani in FINANTAREA AFACERILOR.
    Deci darea in plata combinata cu libertate economica, sa nu uitam ca in 2016 suntem la nivel de libertate economica egali cu China, deci daca am avea libertate economica precum in Elvetia sau UK, cu banii focusati pe finantare de start-up-uri in loc de cutii de chibrituri in Ferentari, am reusi sa iesim din mocirla in care am stat 2000 de ani!
    Este inacceptabil sa avem o economie de tip Rusia. Rusia este o benzinarie, unii spun mafiota. Romania este o fabrica de automobile ieftine si din ce declara Iohannis, tot mafiota.
    Economia creste prin micile afaceri lasate libere nu frecate la icre de inchid patronii si emigreaza in alte tari!
    Ia ganditi-va bancilor care cheunati azi ca nu mai puteti lua cu japca bani de la amarati, cum ar fi sa finantati un apple de Romania, sau un Google de Romania in locul frimiturilor din imobiliare?
    • -4 (6 voturi)    
      ne furam singuri caciula.. (Vineri, 19 februarie 2016, 10:30)

      pehash [utilizator] i-a raspuns lui Un_Oarecare

      au renuntat la provizioane ca sa-si incaseze profitul. asta nu inseamna ca vor folosi aceste profituri pentru a finanta niste credite la care riscurile tocmai au crescut mai mult decat in orice alta tara europeana.. isi vor lua banii si ii vor investi in alte tari.
      • +3 (5 voturi)    
        Pai sa faca asta! (Vineri, 19 februarie 2016, 11:12)

        Un_Oarecare [utilizator] i-a raspuns lui pehash

        Daca nu vor sa creeze bani din nimic, sa plece si va crea o banca romaneasca banii. Macar nu va exporta profiturile in final. Si se obtine si finantare pentru afaceri si profit ramas in interiorul tarii. Ditai problema! Parasesc cainii macelaria ... Ce sa mai vorbesc ...
        • -2 (4 voturi)    
          nu am inteles.. (Vineri, 19 februarie 2016, 11:41)

          pehash [utilizator] i-a raspuns lui Un_Oarecare

          cum "va crea o banca romaneasca banii"? ii tipareste BNR la comanda? daca vrei sa iei credit, cineva trebuie sa te imprumute. asta inseamna indirect ca altcineva munceste pentru tine. banca e doar un intermediar. statul roman poate oricand sa infiinteze o banca, dar cine isi depune banii la banca aia, ca sa vina un Daniel Zamfir a doua zi sa dea o lege stupida care sa nationalizeze depozitele bancii in aplauzele pomanagiilor cu drept de vot?

          si poate nu m-ati inteles.. profiturile se exporta. fara dubii. au redus provizioanele, au tras linie si au profit 1mld, platesc impozitele aferente si gata.. banii astia sunt banii actionarilor. fac ce vor cu ei... daca au plecat cu ei in alta tara, au plecat cu 0.5% din PIB-ul Romaniei.
  • +1 (1 vot)    
    bancile fara stat si prima casa - faliment (Sâmbătă, 20 februarie 2016, 1:45)

    eugeniu2001 [utilizator]

    pe cei cu garantii ii tin la 15-20% dobanda si se mira ca nu au incasari ce afacere sa faci azi sa dai 60% la stat 20% la banci , chirie angajat marfa utilitati....


Abonare la comentarii cu RSS

ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Marţi