BNR: In cazul imprumutatilor cu venituri mici, o crestere cu 1 punct procentual a dobanzii aduce o indatorare  mai mare cu 10 puncte procentuale. Bancherii fac teste de stress pe evolutia ROBOR

de Dan Popa     HotNews.ro
Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 16:52 Economie | Finanţe & Bănci

Banca Nationala a Romaniei
Foto: Agerpres
"Ceea ce e preocupant  cu adevarat este gradul de indatorare al debitorilor si in special al celor cu venituri scazute, care pentru creditul ipotecar au  o rata a indatorarii- indicatorul numit de noi Debt Service To Income (DSTI) - care a ajuns la o medie de 65%.  La o crestere de 1 punct procentual al dobanzii acest indicator va creste cu 10 puncte procentuale. Cum o sa fie atunci cand acei oameni vor ajunge la 75% indatorare din venit, nu vreau sa-mi imaginez. Deocamdata nu e cazul unei asemenea cresteri, dar nu se stie ce va urma", a explicat sambata Eugen Radulescu, directorul Directiei de Stabilitate din BNR la un seminar organizat de Consiliul Concurentei si de Consiliul Patronatelor Bancare dn Romania. 

Bancherii sunt si ei preocupati de evolutia ROBOR si deruleaza periodic scenarii de stress bazate pe miscarile acestui indicator.

Sa faci scenarii pe ceea ce se va intampla odata cu cresterea ROBOR este complicat. Este o modelare economica foarte complexa, pentru ca o crestere a ROBOR se traduce prin modificari diferite in randul clientilor- unii vor economisi mai mult, de pilda. Evolutiile ulterioare mai depind si de cresterea economica, de cresterea veniturilor...sunt multe necunoscute. Noi derulam periodic teste de stress pe evolutia ROBOR", a declarat sambata pentru HotNews.ro Steven van Groningen, executivul Raiffeisen Bank.

Dar asemenea teste au loc in mai toate bancile locale. "Noi stressam continuu portofoliile ROBOR. In scenariile pe care le rulam, luam in calcul cresterea cu pana la 200 de puncte de baza a acestui indicator. Daca cresterea ROBOR se va intampla brusc, evident ca vor fi afectati nu doar persoanele fizice, ci si companiile", a explicat sambata pentru HotNews.ro presedintele executiv al celei mai mari banci locale, Sergiu Manea.  O crestere brusca a ROBOR ar putea duce la cresterea ponderii ratelor in veniturile celui imprumutat si e posibil ca unii debitori sa inceapa sa "gafaie" sau sa re-inceapa intarzieri la plata creditelor. De asemenea, bancile ar putea inregistra noi cresteri ale ratei creditelor neperformante .

"Foarte multi reprezentanti ai sistemului bancar local au iesit public in ultimul an si au vorbit despre riscul de dobanda. Dar nu multi i-au bagat in seama, din pacate. In momentul in care rata de referinta e la 1.75% iar ROBORul sta la 50-60 de puncte de baza, ai de-a face cu o situatie nenaturala", explica Manea. E o decuplare de fapt intre rata de interventie si lichiditatea din piata. "Practic, tot timpul exista riscul ca lichiditatea din piata sa fie retrasa si tu sa te duci ca banca inspre dobanda de referinta. Ca sa te duci acolo, trebuie sa indeplinesti niste conditii de lichiditate. Si nu te poti astepta ca situatia sa dureze: ori BNR va taia din rata dobanzii de politica monetara, adica ceva la care te poti cu greu astepta in aceasta perioada, ori ratele pe termen scurt vor creste. In ultima luna avem o crestere de 98 de puncte de baza si 101 puncte de baza pentru Robor la trei luni si respectiv la 6 luni", mai arata seful BCR.

In opinia bancherilor, deocamdata e mult zgomot in piata si mai e ceva: piata noastra e putin adanca (cu accentul pe "putin"), adica in momentul in care intri si vrei sa te imprumuti cu 300 de milioane, induci volatilitate. O "misti" cu sume relativ mici, cu alte cuvinte.

Exista de asemenea si un comportament fara foarte multa rigoare economica al celor care se imprumuta de la banci. "Lumea se uita la cat plateste luna urmatoare la rata, iar de regula dobanzile variabile aduc in prima faza rate mai mici. Dar oamenii nu se uita la cat va plati bancii pe toata durata creditului. Daca iese luna viitoare mai ieftin pe dobanda variabila, o va alege pe aceea, chiar daca pe total iese mai ieftin alegand dobanda fixa pe 5 sau pe 10 ani", spun alti bancheri de top, consultati de HotNews.

Explicatiile pentru cresterea agresiva a acestui indicator (ROBOR la 3 luni)  pot veni din trei parti:

  • Una ar fi ca acest indicator a stat jos o lunga perioada de timp si cata vreme inflatia incepe sa actioneze, dobanzile din piata monetara era normal sa urce.
  • Alta ar fi ca bancile reactioneaza preventiv la sedinta Consiliului de Administratie al BNR, care va avea loc marti, intuind ca Banca Centrala va reduce ecartul intre ratele de dobanda si dobanda de politica monetara.Asta ar insemna sa majoreze rata de dobanda la depozite. Iar cata vreme inflatia se va duce la limita superioara a intervalului tintit de BNR in trimestrele urmatoare, BNR e tot mai motivata sa intervina si sa majoreze dobanda, lansand un nou ciclu monetar.
  • A treia explicatie poate veni din riscul venit din sfera finantelor publice, unde politicile  confuze sau contradictorii puse pe masa publica (anuntarea unor masuri fiscale si apoi amanarea sau renuntarea la ele) induc prudenta. Bancile isi retrag lichiditatile de pe piata, asteptand sa vada cum va gestiona Statul problema deficitului in 2018.Companiile isi retrag lichiditatile si asteapta sa vada pe ce bugete pot miza la anul pentru investitii. Problema deficitului e tot mai mare si Statul da semnale ca are disperata nevoie de bani. In acest an, finantarea Statului nu pare sa fie o problema, Finantele avand 65 de miliarde de lei in conturi, potrivit rapoartele lunare publicate de BNR. Dar trebuie sa tinem cont de faptul ca in 2018 Statul nu va mai putea beneficia de stimulii fiscali anteriori si ca va avea costuri de finantare mai mari. De unde bani?
  • Se va simti asta la plata ratelor?
Evident. Bancile includ cresterea ROBOR in calculul trimestrial al ratelor la creditele acordate populatiei si firmelor. O crestere de, sa spunem, 10% intr-o zi, nu se va regasi in totalitate in plata ratelor, bancile calculand o medie trimestriala a evolutiei ROBOR.


Citeste mai multe despre   












Jurnal din Israel

FOTOGALERIE Israel pe repede inainte: kit de informatii pentru o calatorie reusita

De la nord la sud, Israelul are putin peste 400 de kilometri, iar de la est la vest, putin peste 100. E printre putinele tari ale lumii in care, in aceeasi zi, poti face si baie in mare si ski la munte. E taramul miracolelor si al sperantelor, tara sfanta a pelerinilor, teritoriu complet liber si dezinhibat pentru hedonistii de pretutindeni. Ca vrei sa te regasesti spiritual sau ca vrei sa gasesti energia unor petreceri fantastice, mergi in Israel. O sa capeti ce cauti si, uneori, chiar mai mult decat atat.

7831 vizualizari

  • +12 (14 voturi)    
    A treia, se vede din avion (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 18:17)

    Wanheda [utilizator]

    Statul Dracnian racneste efectiv dupa parale.
    • -3 (11 voturi)    
      Asta vor romanii, altfel nu-mi explic (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 19:04)

      OmulNou [utilizator] i-a raspuns lui Wanheda

      de ce n-au iesit mai multi la vot.
      • -15 (15 voturi)    
        Grivei, iti traduc: (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 20:17)

        newlook [utilizator] i-a raspuns lui OmulNou

        Grivei, iti traduc:

        Daca dobanda actuala e de 8%...daca adaugi 1% devine 9%. Asta inseamna ca ai crescut dobanda anterioara cu 12.5%...totusi, totalul dobanzii devine 9%, cum am aratat anterior, nu (8+12.5) = 20.5%, cum ai priceput matale.... in cazul totusi fericit, desi improbabil, ca ti-ai folosit pricepitorul inainte sa te apuci sa latri.

        Inainte, la 100 lei imprumutati plateai 8 lei dobanzi, acum vei plati 9 lei, nu 20 cum ai priceput anterior. Daca nu cumva la # rezist s-a schimbat si aritmetica, bineinteles!
        • +13 (13 voturi)    
          macar lucreaza lucreaza cu cifrele oficiale (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 21:12)

          torna_fratre [utilizator] i-a raspuns lui newlook

          la inceput Septembrie 2017 ROBOR 3luni =0,9%.
          Final Septembrie 2017 ROBOR 3luni=1,6%.
          Deci o crestere a dobanzii de 55% fata de luna trecuta.
          Si ai mai calculat ca un propagandist cu 100 de lei.
          Romanul imprumuta pentru casa 260.000 lei si la un sold de 250.000 lei cu o DAE 2.9%( in August 2017 ROBOR 0,9% + marja bancii de 2%) platea o dobanda de 624RON.
          In octombrie la acelasi sold va plati dobanda 750RON.(DAE 3.6% ca urmare a ROBOR 1.6%+marja de 2%)
          Cu alte cuvinte i-a crescut rata cu 150RON doar intr-o luna.
          E greu cu matematica si pentru cei cu No # rezist asa-i?
        • +12 (12 voturi)    
          Ca sa nu mai calculezi din burta ... (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 22:35)

          terkos [utilizator] i-a raspuns lui newlook

          ... Iti dau eu exemplu concret.

          Credit 185.000 pe 30 ani.

          1. Dobanda 3.36 (2% fix + Robor 1.36) = 830 lei
          2. Dobanda 2.89 (2% fix + Robor 0.89) = 783 lei

          La o crestere de 0.47 puncte ROBOR, am o diferenta de 47 lei rata. La o crestere de 1 punct voi avea aproximativ 100 lei diferenta, adica vreo 12% in plus la rata.

          Nimeni nu-si ia apartament cu credit pe 1 an, ca sa functioneze socoteala ta. De unde si dovada ca habar nu ai ce inseamna un credit.

          Dar ce sa te astepti de la niste partizani ai unora care se lauda ca n-au cont bancar, nu au credite si nu au vazut ca s-a scumpit benzina.
          • -6 (8 voturi)    
            Nu ai dobanda de 2.89%, mananci....floricele. (Duminică, 1 octombrie 2017, 2:41)

            newlook [utilizator] i-a raspuns lui terkos

            Nu ai dobanda de 2.89%, mananci....floricele. Dar sa trecem, sa consideram ca e adevarat.

            Evident ca daca pornesti de la 1% si adaugi un procent, poti sa spui ca dobanda s-a dublat...dar nu asta este smecheria, in afara cazului ca esti pus sa latri pe aici aiurea. Nu tin partea BNR cu ROBORul ei, dar o abordare corecta e cea descrisa de mine in postarea anterioara. Cifrele sunt diferite daca perioada imprumutului este mai mica. Dar nu intru in amanunte.

            Uite, o sa te ajut putin:

            Banca te trage in piept cam cu 13 lei si ceva in fiecare luna. Ar trebui sa ai :

            185.000 @360 luni@2.89% = 769.04
            185.000 @360 luni@3.36% = 816.34

            Iti sugerez:
            a) pune-i pe aia sa-ti faca calculele cu un calculator financiar IN FATA TA (daca esti pe android, gasesti, gratuit, spre exemplu Karl's Mortgage calculator)
            b) pune-te la adapost prin consolidarea dobanzii (deobicei se face pe 5 ani)

            Daca iti lasi dobanda flotanta (cum probabil ai facut)...accepta ca piata are si up si down, dar oricum, calculele tale sunt total aiurea, cam cum e poanta aia celebra ca apa are 66% hidrogen (adica #rezist zice: are trei atomi, doi sunt hidrogen, deci 66% hidrogen). Altfel spus, cum ar zice alt #rezist, unul care sta cu un picior pe un bloc de gheata si cu altul pe un obiect fierbinte la 72 grade celsius....in medie o duce bine.[avertisment]
          • +2 (2 voturi)    
            Boala asta ! (Duminică, 1 octombrie 2017, 2:58)

            burebista [utilizator] i-a raspuns lui terkos

            Numita prostie nu se poate vindeca .
          • +1 (1 vot)    
            tema (Duminică, 1 octombrie 2017, 11:37)

            nahir [utilizator] i-a raspuns lui terkos

            scoasa de la naftalina, la Sucevita sau pe unde s-au dus sa se adune pesedeii capi in frunte cu "finantistii" de mare valoare dragnea, tudose si mai ales valcov (cum de-or avea atatea datorii ca partid, la ce valoare se lauda ca au), pe langa corporatiile straine conduse toate de Soros, este banca si evident prin ea francmasoneria care vrea neaparat sa-l distruga pe craisorul baltilor, superteleormaneanul iubitor de trufandale juvenile (ca deh, patura de-o avea se invechise), crestin (ca d-aia s-au dus la manastire in Bucovina) si familist convins (pentru altii ca pentru el nu se pune), adevarat reper moral (deh, in pestera unde-s adunate comorile furate, trebuie si hotii sa aiba un cod al lor).
            bleah. nici votantii lui nu-l mai cred, dar el si consilierii lui evrei (ca de ce altceva s-ar fi dus in vara in Israel, pe langa un meci amical cu black cube) insista.
        • +2 (2 voturi)    
          in afara (Duminică, 1 octombrie 2017, 11:26)

          nahir [utilizator] i-a raspuns lui newlook

          de faptul ca esti nesimtit in exprimare, "Grivei, iti traduc", mai dovedesti si infatuare. 2 caracteristici fundamentale ale prostilor facuti gramada.
          privirea tampa cu care te uiti la poarta noua, ma face sa ma intreb cum de sefii tai pesedaci iti platesc ineptiile (daca o fac).
          macar cu ceilalti, xrogo, xanti, mazeta, king david,.., mai poti purta o lupta ideologica, ceva p-acolo. cu tine,.. neam. nimic. nada. nicht. s.am.d.
  • +12 (14 voturi)    
    mai scoateti 16% (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 18:31)

    diasporescu [utilizator]

    lichiditate din piata cu split-TVA si o sa vedeti atunci panica...
  • -11 (11 voturi)    
    abureala totala (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 20:02)

    holinessdani [utilizator]

    Cifre aruncate de-a valma fara nici o logica si nici o legatura unele cu altele.
    Dar cel mai mult mi-a placut asta; deficitul e din ce in ce mai mare dar Finantele au 65 de miliarde in conturii!!!
    Ce mi-ar place sa am si eu un asemenea "deficit" in contul meu!
    • +5 (7 voturi)    
      ... (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 20:56)

      guest3 [utilizator] i-a raspuns lui holinessdani

      Nu stiu daca ti-ar placea. Ca la ce sume trebuie sa scoata statul din buzunar lunar miliardele alea se pot evapora in cateva luni si dupa aia o sa bata vantul prin buzunar.
      • +5 (7 voturi)    
        ... (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 22:18)

        Dr.Mythnick [utilizator] i-a raspuns lui guest3

        deja bate vantul prin buzunare...
    • +1 (3 voturi)    
      gandire (Duminică, 1 octombrie 2017, 11:44)

      nahir [utilizator] i-a raspuns lui holinessdani

      voit limitata?
      daca cifrele alea sunt aruncate de-a valma, fara logica, de ce te bazezi pe cele 65 mld. lei?
      pe de alta parte, pune-ti ochelarii si trezeste-te din betia propriilor tale postari "inteligente". 65 mld. lei sunt pe exercitiul asta financiar. intrebarea era, ce vor face finantistii pesedaci in 2018 in conditiile in care vor scadea veniturile bugetare si mai mult si vor creste cheltuielile exponential. da' matale, canci, nu poti sa-ti dai seama de nimic, pen ca toate-s de-a valma. nu? sau nu pricepi si ti-e jena sa nu afle sefii tai ca nu mai iei nici macar vreo rubla, darmite vreun leu?
    • +2 (4 voturi)    
      pai e simplu (Luni, 2 octombrie 2017, 9:37)

      bogdan1477 [utilizator] i-a raspuns lui holinessdani

      Hai sa-ti explic pe limba ta.

      E ca si cum tu cistigi 1000 de euro pe luna, dar vrei sa triesti ca aia cu 1500. Si cum salariul nu ti-l mareste nimeni, iti iei un credit de nevoi personale de 20.000 de euro pe 5 ani si te apuci de cheltuit cite 1500 de euro pe luna. 600 din salariu (ca 400 se duc pe rata) si 900 din imprumut. Si desi cu 20.000 de euro in conturi, toata lumea iti va spune ca peste 2 ani va trebui sa iti micsorezi cheltuielile de la 1500 la 600, ca rata ramane inca vor 3 ani. Sau alternativ, vine banca si-ti ia casa. Acu intelegi beleaua? Si asta in conditiile in care dobanda ramane fixa de 5% pe toti cei 5 ani.

      Sper ca acu intelegi de ce banii aflati pemporar in buzunar nu-ti asigura bunastarea la infinit. Mai ales cind sunt imprumutati.
  • +1 (11 voturi)    
    ?????? (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 21:46)

    Paul_ [utilizator]

    Sa inteleg ca sunt familii care se imprumuta pana la 65% din venituri si chiar mai mult?

    Daca asa este atunci bancile merita sa dea faliment!
    • +3 (7 voturi)    
      ... (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 22:18)

      Dr.Mythnick [utilizator] i-a raspuns lui Paul_

      deci bancile sunt de vina ca oamenii sunt prosti ?
      • +1 (5 voturi)    
        :) (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 23:58)

        Paul_ [utilizator] i-a raspuns lui Dr.Mythnick

        Daca imprumuti bani unui cunoscut si stii ca sunt sanse sa nu iti mai dea banii inapoi cum se cheama?

        De fapt prostii suntem noi ceilalti care vom plati atat iresposabilitatea banicilor cat si nesabuinta celor care se imprumuta pana la 65 din venituri.

        Se pare ca nimeni nu a invatat nimic din criza din 2008.
        • +1 (1 vot)    
          sunt (Duminică, 1 octombrie 2017, 11:46)

          nahir [utilizator] i-a raspuns lui Paul_

          imprumuturi cu gaj.
          tu singur iti faci socoteala daca poti sustine rata sau nu.
          nu e vorba de imprumuturile facute pentryu achizitia unui televizor.
          • -3 (3 voturi)    
            ??? (Duminică, 1 octombrie 2017, 22:58)

            Paul_ [utilizator] i-a raspuns lui nahir

            Imprumuturile imobiliare sunt fara gaj. Daca apartamentului in scade valoarea banca are probleme.

            Vorbim de parca nu am auzit niciodata de guverne care a trebuit sa se imprumute pentru a salva bancile!
            • +1 (1 vot)    
              de (Luni, 2 octombrie 2017, 8:24)

              nahir [utilizator] i-a raspuns lui Paul_

              unde ai scos bazaconia de credit imobiliar fara gaj?
      • +1 (1 vot)    
        nu (Luni, 2 octombrie 2017, 9:42)

        bogdan1477 [utilizator] i-a raspuns lui Dr.Mythnick

        bancile sunt de vina ca bancile sunt proaste. Banca se va trezi peste citiva ani cu imobilul dat in plata, va incerca sa-l vinda, va constata ca sunt o gramada de alte apartamente scoase la vinzare si nici un cumparator si in concluzie imobilul valoreaza jumate din cit e datoria.

        Exact cum s-a intimplat si in 2009-2010, doar ca acum clientul are mult mai multe drepturi
    • 0 (0 voturi)    
      Se pare ca sunt. (Luni, 2 octombrie 2017, 9:39)

      bogdan1477 [utilizator] i-a raspuns lui Paul_

      Na, unii nu au invatat nimic din perioada 2007-2008.
  • -5 (7 voturi)    
    sau (Sâmbătă, 30 septembrie 2017, 23:46)

    laurentiucat [utilizator]

    MFP lansează un nou instrument de datorie publică - alternativă de economisire pentru populație

    Ministerul Finanțelor Publice lansează un nou program care va da posibilitatea tuturor persoanelor fizice interesate să achiziționeze titluri de stat direct prin Trezoreria Statului, fără comisioane și cu o dobândă atractivă.

    Astfel, facem primul pas în privința lansării Programului Tezaur, instrumentul prin care vor fi efectuate emisiunile de titluri de stat prin proiectul de act normativ care propune modificarea si completarea normelor metodologice de aplicare a OUG 64/2007 privind datoria publică, aprobate prin HG 1470/2017.

    Titlurile de stat pentru populație vor fi emise prin intermediul unităților operative ale Trezoreriei statului.

    În același timp, veniturile obținute din deținerea titlurilor emise de statul român, prin Ministerul Finanțelor Publice, vor fi neimpozabile, conform actualelor prevederi din Codul Fiscal.
    Termenii și condițiile financiare aferente fiecărei emisiuni vor fi specificate în cadrul prospectelor de emisiune care vor fi aprobate prin ordin al ministrului Finanțelor Publice.
    • +2 (2 voturi)    
      tu ai cumpara titluri din alea? (Luni, 2 octombrie 2017, 9:47)

      bogdan1477 [utilizator] i-a raspuns lui laurentiucat

      Trezoreria trebuie sa vinda titlurile alea printr-o banca, ca ea n-are facilitati de vinzare cu amanuntul, deci mai adaugi niste costuri. dar sa lasam asta la o parte.

      Tu ai cumpara titluri din alea de la trezorerie? La cit de responsabil e guvernul PSD, ai da bani cu imprumut statului sa mareasca pensii si salarii? Nu ti-ar fi frica de faptul ca vei primi inapoi niste lei mult devalorizati, care cu tot cu dobanda vor valora jumate din valoarea initiala?
      • 0 (0 voturi)    
        da (Luni, 2 octombrie 2017, 14:11)

        laurentiucat [utilizator] i-a raspuns lui bogdan1477

        pai decat sa tin banii la raiffaisen sau brd pe nimic. o sa-i tin in trezorerie. acolo dupa cum se zice in comunicat, comisioane zero, imp zero.
        • 0 (0 voturi)    
          n-ai decit (Miercuri, 4 octombrie 2017, 10:22)

          bogdan1477 [utilizator] i-a raspuns lui laurentiucat

          Da' vezi ca tii banii acolo ca si depozit, adica nu-i ridici cind vrei tu, ci la scadenta. Plus ca trezoreria n-are internet banking, deci banuiesc ca tre sa te deplasezi fzic pina acolo. Si inca ceva, nu-i depui cind vrei tu, ci cind face guvernul emisiunea de obligatiuni.
      • 0 (0 voturi)    
        apropo (Luni, 2 octombrie 2017, 14:13)

        laurentiucat [utilizator] i-a raspuns lui bogdan1477

        tu unde i-ai tinei? nu refuz niciodata un sfat competent.
        • 0 (0 voturi)    
          eu ii tin in rate la banca :) (Luni, 2 octombrie 2017, 17:19)

          bogdan1477 [utilizator] i-a raspuns lui laurentiucat

          In momentul de fata nu ai unde tine bani lichizi. Toate bancile centrale au inundat pietele cu bani, nimeni nu are de ce mari dobanda.

          Eu platesc credite in avans cu surplusul de bani.

          In rest, poti sa-i bagi in terenuri unde estimezi ca o sa creasca valoarea, sperind ca ciuma rosie nu va darama de tot economia pina sa fie alungata cu pietre. Alternativ, poti sa-i transformi in euro si sa astepti imobile la jumate de pret peste 1-2 ani.

          Oricum, n-as imprumuta cu banii mei guvernul tudose pentru a isi mitui electoratul, pentru simplul motiv ca nu


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Sâmbătă