"Chiar daca in contractul semnat intre banca si consumator este specificat faptul ca banca isi rezerva dreptul de a modifica dobanzile in functie de piata financiara, au fost cazuri in care instanta de judecata a considerat majorarea dobanzilor ca fiind o clauza abuziva din contract si a anulat acele majorari", a explicat, pentru NewsIn, Gheorghe Ciubotaru.
Vicepresedintele ANPC sustine ca bancile au obligatia de a notifica fiecare client cu privire la majorarea dobanzilor pe care le practica. "Nu este legal ca o banca sa isi modifice dobanzile fara instiintarea clientilor, pentru ca acestia din urma trebuie sa aiba posibilitatea de a alege intre a continua contractul cu banca respectiva sau de a opta pentru o refinantare la alta banca", a mai spus Ciubotaru.
Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a finalizat, la mijlocul lunii octombrie, un proiect de reglementare a creditarii, care va intra in vigoare cel mai probabil de la 1 ianuarie 2009, la 60 de zile dupa publicarea sa in Monitorul Oficial. Proiectul impune furnizorilor de servicii financiare, atat banci cat si institutii financiare nebancare (IFN), sa nu majoreze dobanzile si comisioanele pe durata derularii creditului si sa nu introduca altele noi.
Noua lege nu se va aplica celor care au luat deja un credit. "Legea nu se poate aplica retroactiv", dar, dupa ce va intra in vigoare, "bancile, cel mai probabil, nu vor mai modifica dobanzile, pentru ca altfel risca sa-si piarda clientii", spune presedintele ANPC, Dan Vlaicu.
INTREBREA E CE FACEM.. ? stam si ne uitam cum suntem badjocoriti?
Nu? eh, atunci ata ete sau te duci si iei din alta tara.
Totul tine de informare si de formare proprie (cultura bancara e mult spus..) - fiecare om trebuie sa aiba asta in vedere cand semneaza un contract. Si crede-ma ca ai de ales: sa mergi la alta banca, unde costurile sunt mai mici, sa te refinantezi, sau pur si simplu sa nu mai iei creditul. Si banca isi asuma un risc cand te crediteaza, asuma-ti si tu. Diferenta este ca tu nu te informezi cand ti-l asumi.
Legat de informare, eu am fost pe la mai multe banci cand am facut contract. Nu-ti printeaza nimeni contractul ca are 50 de pagini. Iti printeaza un sumar si eventual un desfasurator care binenteles ca dupa primul an nu mai sunt valabile. Printarea contractului o fac doar in faza finala. Am pus tot felul de intrebari,dobanda, DAE...nu poti sa prinzi toate clauzele din contract din intrebari. Asta cu existenta unei formule in contract nu stiu cati s-au gandit sa intrebe, eu recunosc ca n-am stiut si nici nu auzisem inainte de problema asta...am presupus ca BNR-ul a reglementat destul de bine relatia banca - client pentru a preveni abuzurile si ca DAE este cel mai important. DAE n-are nici o valoare iar BNR nu si-a facut treaba.
Nu avem experienta celor din vest, in domeniul creditelor si contractelor si nu toti cele cateva milioane de clienti sunt avocati. Te asigur ca toti se informeaza cand fac credite, insa nu toti au acces sau inteleg toate clauzele. E nevoie de niste relglementari BNR ca bancile sa nu intinda coarda.
Sa nu iei credit nu mai este posibil in ziua de azi, decat daca vrei sa fii home-less.
In legatura cu contractele: crede-ma ca ti se dau la orice banca. Ai dreptul de a fi informat, de aceea lupta pentru asta - ar fi un abuz daca ti s-ar refuza acest drept. Consilierul cu care ai vorbit are un sef, si acel sef are sef, etc. Ai de unde te informa. Just do it.
Nu suntem toti avocati, insa unele lucruri sunt de bun simt si tot nu le vedem (adica dobanda fixa vs. dobanda variabila).. Ai libertatea de a nu crede consilierul din banca, ci de a crede ce scrie negru pe alb. Daca ai dubii, mai bine stai deoparte daca esti risk-adverse.
Nu e nevoie de reglementari restrictive de la BNR ca "bancile sa nu intinda coarda", ci de formarea culturii bancare. Sa ne fie clar ca si creditarea e un motor fff important de dezvoltare, si pentru asta ne trebuie un minimum de cunostinte. Asta e treaba presei, treaba ONG-urilor, etc, PLUS a fiecaruia dintre noi (ca doar un minim de inteligenta sau macar instinct de conservare si aparare fiecare are..) de a ne informa.
Ti-am explicat ca in ziua de azi creditul trebuie sa fie accesat de toti si de cel cu 4 clase si de cel cu doctorat. E o necesitate in societatea de azi, daca vrei sa ai casa sau alte bunuri. Nu mai suntem in comunism. Nu poti sa pretinzi la toti sa aiba cunostinte de avocatura. Cineva trebuie sa faca ordine in relatia client banca, clauza aia n-are ce cauta in contracte si e doar un exemplu de clauza abuziva.
Desigur toti oamenii indiferent de stare sociala sau educatie trebuie sa aiba acces la creditare. BNR nu poate impune bancii sa scrie un contract in 20 limbi romanesti pentru 20 de clase sociale sau de educatie. Dar revin din nou la informare: clientii se pot informa, oameni buni! Adevarul este ca fiecare merge la banca, ia banii si isi face treaba si nu gandeste in perspectiva desi i s-a spus ca peste 1 an sau 2 dobanda devine din fixa -variabila sau ca dobanda variabila depinde de piata. Asta e una din tarele noastre, ale romanilor: Carpe diem, baby!
Clauza asta ca iti dau bani si iti spun eu din cand in cand cat tre sa-mi dai, e ce poate fi mai nesimtit si e un mare abuz.
Legat de solutia cu refinantarea... dupa cativa ani de credit e aproape imposibil sa mai renunti pentru ca ai platit intre timp doar dobanda si suma de returnat este aproape identica. Unde mai pui si costul ipotecilor. Daca iti faci un calcul costul refinantarii este enorm.
Sper ca macar altii sa fie mai atenti decat mine, ca la un moment dat tot o sa ajunga sa faca un credit. Lui Isarescu si la toti din BNR numai urari de 'bine'.
Insa daca vrei sa fii sigur pe ceva, iti recomand produsele de economisire-creditare. Insa sunt pentru cei care gandesc in perspectiva si nu pe termen fff scurt. Nemtii le utilizeaza cu mare succes: ti se garanteaza ecartul intre dobanda la credit si dobanda la depozite. Adica ti se da 2% la economiile pe care le faci pe o anumita perioada, si ti se acorda apoi un credit de 4%, astfel incat si banca, si tu, sunteti siguri de costuri. Banca e sigura ca castiga 2% pe relatia cu tine, iar ti stii clar ce iei pe depozit si ce platesti pe credit. Dar noi nu suntem in Germania, ci acolo unde actionam instinctiv si dup'aia plangem de mama focului..
WOW. Adica sa faca smecherii ce vor ei intr-o atmosfera cetoasa sau mocirloasa?
Eu stiam ca numai mafiotilor si porcinelor le place ceata ,respectiv mocirla.
Cat pot fi de banal... Astazi am constatat ca si bancherilor le convine ceata si mocirla.
Daca imi aduc aminte nu stiu ce mare firma americana de imobiliare s-a impotrivit reglementarii pietei imobiliare si a platit 2 milioane usd ptr asta.Acum a fost preluata de statul american ptr ca este in faliment. Poate le convine falimentul asta.... mai ales ca preluarea s-a facut pe banii fraierilor de americani.
"Firma aia mare de imobiliare" era de fapt o institutie de credit care se numea Freddie Mac.
Nu sunt adeptul ideii ca mortul e vinovat, ca a calcat in groapa si si-a rupt piciorul (eventual) .
Statul prin institutiile reglementate, in speta ANPC trebuie sa-si faca datoria si sa curete mocirla astfel incat totul sa fie curat si la vedere.
Facem afacerea???
Sunt banci care au ca si referinta EURIBOR-ul si ROBOR-ul, deci nu e numai pt smecheri. Depinde foarte mult de sursele de finantare ale bancilor daca utilizeaza sau nu aceste referinte. Stiai asta, nu?
Revin la faptul ca este extrem de necesar reglementarea acestui sector in care fiecare sa joace corect, ca in exemplu cu supermarketul. Iti place pretul cumperi , nu-ti place pa....
Esti foarte perspicace in privinta numelui dar nu si a presupunerilor nefondate.
In momentul in care intelingenta este dublata de cinste esti sus de tot
Teoria cu obiectul sau sistemul proiectat si abordabil de catre toti e ok, si eu sunt de acord. Insa cred ca esti de acord cu mine ca nu poti sa compari complexitatea marului din raftul de la Carrefour, cu creditul bancar - doar gandeste-te la ciclul de viata al celor 2 produse. Deci sa fim cinstiti pana la capat, maestre. Ideal ar fi sa fim siguri de orice lucru si pe cat mai lunga perioada de timp, dar asta e o utopie. Pana una alta, ca sa minimizezi riscurile intr-o lume in continua schimbare, macar sa ne informam si sa fim convinsi ca daca am semnat ceva, ne-am asumat riscurile - INCLUSIV acela ca nimic nu e batut in cuie. OKI?
Eu cred in continuare ca toate informatiile sunt in contractul de credit, iar semnarea lui inseamna ca iti asumi ce scrie acolo, cu tot cu riscuri. Ceva necinstit ar fi daca te-ar forta cineva sa semnezi - atunci DA, du-te si plange-te de abuzuri.
Inteleg complexitatea unui credit si de aceea consider ca singurul cost variabil in cadrul unui contract de credit ar trebui sa fie rata dobanzii de interventie a bancii centrale (BNR sau BCE) ale caror criterii de evaluare si modificare nu au legatura cu profitul asa cum se intampla la bancile comerciale.
Consider ca nu pretul creditului pe parcursul contractului se poate modifica numai in functie de criterii independente de banca care l-a acordat si nu cum se intampla acum cand acesta se modifica in functie de nevoile de a crea profit a bancii.
Am raspuns mai sus dilemei dv.
Cu BNR si BCE si ratele lor de referinta, e non-sens sa zici ca ar trebui sa fie singurele variabile in contractul de credit. Atata timp cat costul finantarii nu depinde 100% de ratele astea inter-bancare, nicio banca nu o sa-ti ofere asa ceva.. Deci indirect am ajuns din nou la piata si pret - atata timp cat nu e un monopol in piata, totul se regleaza - chiar si in criza asta e un punct de echilibru numit pret, doar ca e sus :)
Sa o vedem si pe asta... Cand un contract e un contract, nu un furt cu acte in regula.. Ce or sa mai inventeze asa zisii "bancheri"?
Dati in judecata dai in judecata banca si sa cereti instantei de judecata sa constate ca incalca dispozitiile OUG 99 din 2006 si pe cele ale legii 289 din 2004 privind creditul de consum intrucat au marit comisioanele, modificand conditiile initiale contractuale fara sa le negocieze cu clientul.
Avem legi in Romania insa acestea sunt ignorate de catre banci si de catre autoritati, asa cum este ANPC sau BNR .
O astfel de lege care-i apara pe romanii care apeleaza la banci , este OUG 99 din 2006
care se poate gasi pe internet si care la art. 117 spune :
Art. 117
(1)Institutiile de credit pot derula tranzactii cu clientii doar pe baze contractuale, actionand intr-o maniera prudenta si cu respectarea legislatiei specifice in domeniul protectiei consumatorului.
(2)Documentele contractuale trebuie sa fie redactate astfel incat sa permita clientilor intelegerea tuturor termenilor si conditiilor contractuale, in special a prestatiilor la care acestia se obliga potrivit contractului incheiat. Institutiile de credit nu pot pretinde clientului dobanzi, penalitati, comisioane, ori alte costuri si speze bancare, daca plata acestora nu este stipulata in contract.
Cu taxa de prima inmatriculare am reusit.
Cu indemnizatia pentru mame am reusit.
URMEAZA BANCILE !!!!
Modificarea la dobanzi se face de cand haul si paraul...
Sigur, conjunctura internationala, pietele interbancare .... dar cum se face ca NICIODATA in Babuineea dobanzile la credite nu scad?
Domnul de la ANPC ma face sa rad.... refinantare... cine iti refinanteaza acum un credit si mai ales... in conditii mai bune?
"bancile, cel mai probabil, nu vor mai modifica dobanzile, pentru ca altfel risca sa-si piarda clientii"
Asta nu suna a pipi in capul romanilor?
Nu e acelasi slogan nesimtit "Sa traiti bine!" ?
Serios, isi vor pierde clientii?
Pai si atunci cum se face ca in prezent modifica dobanzile fara sa-si piarda clientii?
Vai-vai... asta e retorica luata din gura de aur a lui Mugurel ("sa nu se impuste singure in picior", iepurasul mai face cativa pasi in aer...).
Mie mi se par halucinante declaratiile BNR -- cum sa nu modifice bancile dobanzile daca ele sunt legate contractual de ratele de schimb interbancar?
Tot ma astept ca BNR sa scoata iepurele din joben si sa scada dobanzile interbancare; sau macar sa inteleg ce poate fi in capul lor daca cred ca nu se va intampla nimic rau daca dobanzile au ajuns atat de sus.
de aceea majoritatea nici nu trec pe contract o formula de calcul pentru a putea majora cum vor muschii lor
din greseala euribor poate scade si la 1-2% si-atunci au muscat-o rau asa ca ei actioneaza preventiv cresc marja bancii
dreptul la actiune este recunoscut si garantat de consitutie.
chiar sa nu mi-o zica opc-ul, tot o faceam.
intrebarea este: de ce platim taxe si impozite pentru tinerea in viatza a opc-ului daca tot nu face nimic ?
USA - a coborat azi la 3,83%
UE/Euribor - a coborat la 4,96% (prima oara dupa 18 septembrie si faimosul faliment Lehman Brothers).
Aceste dobanzi interbancare afecteaza nivelul dobanzilor catre societati si particulari.
Deocamdata, e mai ieftin sa te imprumuti in dolari.
while ((rata credit + chirie + alte cheltuieli de baza) > salariu) { am belit-o..}.
Parerea mea este sa va incolonati si sa platiti ce ati semnat!
Cand ati ati luat caramida de la casierie, v-ati bucurat!
!hoe!
p.s. Dimineata, stau la birou, beau cafeaua, si ma gandesc ca voi muncitzi!
Da' va tzin pumnii , sa stitzi!
M-am nascut cinic!
hihihihihi!
de altfel si dobanzile la dep au crescut deci unii castiga altii pierd. Cand dob la dep erau mici toti spuneau ca sunt sub inflatie. Atunci sidob la credite erau mici. Piata se misca in sus si in jos. cine nu are nevoie de credit sa esconomiseasca si apoi sa doreasca si masina si tere si casa si plasma in acelasi an.
in general dobanzile au crescut mai mult le creditele pentru nevoi personale, care nu pp sa-ti cumperi plasma, casa sau masina...
sunt o multime de oameni care au alte necazuri...
este normal sa creasca dobanzile la credite in conditiile in care cresc la depozite...
dar in momentul de fata dobanzile la depozite nu au crescut semnificativ, sau acolo unde au crescut cu 2-3 procente, erau intr-adevar prea mici, banca neavand nevoie de bani...
plus ca sunt multe banci care au dobanda"zero" la contul curent, banci mari, care au multe unitati economice care au deschise conturi la ei...
sunt banci care au dobanda de 24 % la valuta la credite, cat au la depozit?(alpha bank)...
pe langa dobanzi, bancile practica acele comisioane lunare, care nu sunt deloc de neglijat, multe din ele concurand cu dobanda, mai ales ca la unele banci se calculeaza lunar la soldul initial al creditului...
pacat ca bnr nu intervine pentru a obliga bancile sa afiseze dobanda la credit si atat, fara fel de fel de comisioane ascunse... astfel am putea face o comparatie intre banci, am sti daca majorarea dobanzii este sau nu corecta si reflecta situatia reala....
pacat ca platim fel de fel de organisme care ar trebui sa ne apere de astfel de situatii...
Esti tare baby....keep wlking!!!
PS
BNR a intervenit de mult in problema enuntata de tine ....dobanda de care vb tu acum se numeste DAE...
In criza actuala, cind multe banci dau faliment din criza de lichiditati, o solutie de a scoate o suma relativ mica de la oameni ar fi sa reduca dobanzile, si eventual sa elimine comisionul de returnare anticipata, poate chiar sa face ceva de genul cine aduce inapoi in mod anticipat 1000 de lei, primeste 1-2-3% in plus din suma adusa
Atunci poate unii vor aduce mai repede bani, si vor alimenta cu lichiditati banca.
Insa daca cresti dobanda, e posibil ca multi sa ajunga in imposibilitate de plata, si atunci nu mai returneaza nimic. Intervine recuperatorul, insa daca sunt tot mai multi cei in imposibilitate de plata, nici recuperatorul nu mai rezolva (unde sa vinda apartamente ipotecate, daca nimeni nu le cumpara)
Dar ce sa ii faci, asta e un scenariu ideal, iar bancile daca se poate ar face profit in orice situatie.
In cazul unor masuri ca cele de mai sus e posibil ca banca sa inregistreze "mici" pierderi, insa un faliment......
Dar domnilor ANPC-isti, daca ne simtim nedreptatiti ca la un magazin se vand bomboane cu viermi nu putem, la fel, sa dam magazinul in judecata? Si daca tot ne rezolvam singuri problemele nu puteti, mai bine, sa incetati sa fiintati? Sau, daca este musai sa existati, nu mai bine va dati demisiile pentru incompetenta si lasati pe altii sa incerce sa-si faca datoria? Si prin asta ma refer mai ales la sefi.
mai citeste comentariul meu si spune-mi si mie de unde pana unde ai tras concluzia ca scot bani sa-i pun in depozite?
ma refeream la dobanda la depozite doar ca sa scot in evidenta faptul ca ecartul intre dobanzile pasive si dobanzile active la unele banci, este foarte mare..., sunt banci la care depozitele reprezinta o sursa atrasa importanta pentru creditaresi, daca maresc dobanda la depozite, automat maresc dobanda si la credite...
in legatura cu DAE (dobanda anuala efectiva), de cele mai multe ori nu reflecta realitatea, fiind banci care de ex. nu trec in DAE asigurarea imobilului sau de viata, chiar daca este obligatorie...
la altele unele comisioane apar pe parcurs si, la fel nu se reflecta in DAE...
altele pur si simplu ignora unele comisioane... sau pe hartie arata ca sunt trecute in DAE, tu neavand posibilitatea sa verifici, este o formula foarte complexa, trebuie sa fii matematician ca sa o rezolvi, asa ca iei de bun ce-ti ofera ei...
si ar mai fi cateva chestii, dar nu vreau sa te doara capul...