Print
YM
E-mail
Mai mare|Mai mic
EduCard - program de educatie financiara

Solutii pentru creditele cu probleme

de HotNews.ro    
Luni, 13 decembrie 2010, 7:50 Economie | Finanţe & Bănci

Pentru clientii care au luat un credit in trecut si care, pe fondul schimbarii radicale a conjuncturii economice, se confrunta acum cu dificultati de rambursare, institutiile financiare sunt deschise sa caute solutii pentru relaxarea (chiar si temporara) a obligatiilor de plata. Daca va aflati in aceasta situatie, trebuie insa sa aveti in vedere cateva elemente extrem de importante.

Reducerea veniturilor lunare sau, si mai rau, pierderea locului de munca si, implicit, a resurselor financiare disponibile (cel putin pentru o perioada) sunt, fara doar si poate, evenimente care au un impact semnificativ asupra obiceiurilor de viata si de consum ale fiecaruia dintre noi. In astfel de momente, exista, probabil, o lista lunga de cheltuieli care pot fi "taiate" sau cel putin ajustate pentru a ne adapta limitarilor de buget - weekend-ul petrecut la mare poate fi usor inlocuit cu o plimbare in parc, pizza de la pranz cu un sandvis pregatit acasa si automobilul personal cu transportul in comun etc.

Ratele lunare la banca pentru imprumutul auto, imobiliar sau pentru cardul de credit nu se inscriu insa pe aceasta lista de "sacrificiu", pentru ca, asa cum stim cu totii, neplata datoriilor, de orice fel ar fi ele, poate avea consecinte cu totul neplacute pe termen mai lung. In cadrul portalului EduCard, la rubrica "Evitati sa va indatorati", gasiti informatii si sfaturi utile pentru a gestiona si depasi situatiile dificile provocate de un eveniment neprevazut. Si, daca totusi obligatiile lunare de plata va depasesc posibilitatea de a le sustine, si sunteti pus in situatia de a nu va mai putea achita ratele la banca la care v-ati angajat in trecut, nu disperati si, mai ales, nu ascundeti aceasta situatie institutiei financiare. Cel mai probabil, daca o veti contacta din timp, inainte de a acumula (prea multe) restante, aceasta va fi deschisa sa gasiti impreuna o solutie de redimensionare a obligatiilor de plata, cel putin pentru o perioada. Cum trebuie insa sa procedati, care sunt aceste solutii si ce implica ele pentru dvs.?

Daca aveti mai multe imprumuturi in derulare, iar conditiile in care le-ati contractat (acum multi ani) nu va mai avantajeaza, puteti incerca, intr-o prima varianta, sa va consolidati si refinantati datoriile respective. Daca, sa spunem, dobanda la care puteti obtine in prezent un credit nou, care sa le includa sub aceeasi "umbrela" pe toate cele existente, este mai avantajoasa, prin refinantare ati putea ajunge sa platiti o rata lunara ceva mai redusa. In mod similar, daca datoriile actuale sunt denominate in valuta, iar riscul valutar va da batai de cap, va puteti gandi la o refinantare a imprumutului in moneda nationala; mai mult, exista banci care ofera clientilor posibilitatea de a face conversia creditelor din moneda initiala intr-o alta moneda. Daca va ganditi la solutia refinantarii, este insa bine sa stiti de la bun inceput ca cel mai adesea o puteti accesa doar daca nu ati acumulat deja datorii si, pe de alta parte, ca presupune un proces si costuri relativ similare cu cele ale unui credit nou, obisnuit (de exemplu, comision de analiza, comision de acordare, de evaluare a garantiilor, daca este cazul etc).

Daca refinantarea si/sau consolidarea datoriilor nu este o solutie care sa vi se potriveasca, solicitati institutiei financiare cu care lucrati informatii referitoare la solutiile specifice pe care vi le poate oferi. Data fiind deprecierea (tot mai) accentuata a conditiilor economice din ultima perioada, majoritatea institutiilor financiare sunt pregatite deja pentru astfel de situatii si sunt receptive la identificarea unor solutii pentru diminuarea temporara a ratelor. Ideal ar fi ca, inca din primul moment in care va dati seama ca nu va veti mai putea achita datoriile, sa contactati banca pentru a gasi impreuna o solutie. Pe de o parte, trebuie sa aveti in vedere ca acest proces poate dura cateva zile (daca nu chiar saptamani), si este ca atare de dorit sa va luati o marja de siguranta pentru a nu va depasi scadentele de plata; orice institutie financiara va trata cu mai multa incredere un client care nu este deja datornic fata de ea si, pe de alta parte, evitand intarzierile nu acumulati costuri suplimentare.

Atunci cand contactati banca, aveti in vedere sa pregatiti documentele care confirma faptul ca parcurgeti o perioada dificila - respectiv ca veniturile pe baza carora ati obtinut creditul initial v-au fost diminuate sau, dupa caz, ca v-ati pierdut locul de munca sau in viata dvs. a avut loc un eveniment neprevazut. Pe langa documentele justificative care dovedesc imposibilitatea temporara de plata, va trebui sa completati o cerere de restructurare pe care o gasiti la banca. In ceea ce priveste solutiile de restructurare a imprumutului pe care le ofera institutiile financiare in prezent, acestea se refera, cel mai adesea, la prelungirea perioadei de rambursare, la diminuarea ratelor lunare cu un anumit procent din valoarea curenta a ratei si/sau la acordarea unei perioade de gratie partiala sau totala pentru o perioada.

Reesalonarea datoriei presupune modificarea scadentei si/sau a sumelor pe care le aveti de plata cu depasirea duratei initiale pentru care v-a fost acordat imprumutul. Mai precis, puteti decide sa extindeti perioada de rambursare, astfel incat datoria pe care trebuie sa o achitati lunar sa fie ceva mai redusa. Atentie insa, aceasta solutie vi se potriveste atata vreme cat imprumutul dvs. nu este deja "intins" pe perioada maxima pe care o permite produsul respectiv; daca, sa spunem, ati luat un credit ipotecar pentru 40 de ani, este greu de crezut ca vreo banca va accepta sa il reesaloneze pentru mai mult de atat. In plus, trebuie sa aveti in vedere faptul ca, extinzand perioada de rambursare a datoriei, costul final al creditului va fi mai mare, dat fiind ca vi se va percepe dobanda pentru intreaga perioada. Pe de alta parte, banca ar putea sa va permita sa reveniti ulterior, atunci cand veti fi scapat de probleme, la graficul initial de rambursare al creditului.

O alta solutie la care puteti apela pentru relaxarea efortului lunar de plata este rescadentarea imprumutului. Aceasta presupune modificarea scadentei si/sau a sumei de plata fara a fi depasita durata initiala de acordare a creditului. Altfel spus, in functie de institutia financiara cu care lucrati, aceasta ar putea sa va permita sa achitati, pentru o vreme, doar o parte din rata, mai mica decat cea initiala, urmand ca diferenta sa o platiti atunci cand situatia dvs. financiara se va remedia. Atentie, si in aceasta situatie, platind mai putin in prezent, datoria care acumuleaza dobanda este mai mare si, ca atare, presupune un cost suplimentar.

Nu in ultimul rand, in paralel cu cele doua, in functie de situatia dvs. specifica si de disponibilitatea bancii, puteti obtine o perioada de gratie, partiala sau totala. Altfel spus, pentru cateva luni, banca ar putea sa va permita sa nu platiti decat dobanda, sau doar principalul, sau (mai rar) nimic.  Aceste sume se pot plati integral la sfarsitul perioadei de gratie sau esalonat, prin includerea acestora, lunar, in soldul creditului.

Trebuie sa stiti ca nu exista o "reteta" universala pe care o aplica toate bancile, la fel cum si costurile percepute pentru aceste modificari difera. Tocmai de aceea este recomandat sa discutati cu un reprezentant avizat al institutiei dvs. si sa ii cereti informatii detaliate cu privire la procedura pe care trebuie sa o urmati, la implicatiile pe care le are un astfel de proces si, nu in ultimul rand la costurile suplimentare pe care le presupune pentru dvs. Unele banci percep, de exemplu, comisioane fixe pentru restructurarea creditelor, in timp ce altele stabilesc un comision raportat la soldul imprumutului sau la valoarea sumei reesalonate. Atentie, aceste costuri pot fi mai ridicate daca ati ajuns deja sa inregistrati intarzieri la plata ratelor lunare - un motiv suplimentar pentru a nu astepta prea mult. Nemaivorbind ca, prin gasirea unei solutii amiabile de solutionare a intarzierilor la plata, nu veti ajunge sa aveti istoricul unui rau platnic si nici sa figurati in "bazele datornicilor" (fie ca este vorba despre baza de date a bancii sau a Biroului de Credite) - lucru care va va permite, si in viitor, sa beneficiati de un imprumut atunci cand veti mai avea nevoie sau sa va bucurati de avantajele unui card de credit. Asa ca, oricat de mult v-ati dori sa va faceti mic, mic, mic, sa va retrageti intr-un colt si sa asteptati pana cand vor trece problemele, este mult mai avantajos pentru dvs. sa luati "taurul de coarne" si sa cautati cat mai rapid solutii.




Citeste mai multe despre   












Material sustinut de Superbrands

Help Net, 19 ani de excelenta pe piata farma

Help Net Farma opereaza una dintre cele mai importante retele de farmacii din Romania si face parte alaturi de Green Net - importatorul si distribuitorul de suplimenti nutritivi si dezvoltatorul lantului exclusivist Beautik Haute Perfumerie, din grupul Farmexim, primul importator si distribuitor de produse farmaceutice din Romania.

5231 vizualizari




ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Duminică