Cine isi mai aminteste astazi de banci ca Midbank, Eurom, Daewoo Bank, Emporiki, Nova Bank, Egnatia si atatea altele, care operau in 2005 in Romania? Locul lor a fost luat de banci cu capital autohton (Banca Feroviara, Baca Romana de Credite si Investitii) sau cu capital strain (Credit Agricole, Leumi Bank s.a). Fata de acum 10 ani, sistemul bancar din Romania a suferit numeroase operatii estetice pentru a-si putea pastra parametrii in limita functionalitatii. Criza din 2008 (care pentru bancile locale inca nu s-a incheiat cu totul) a confirmat o mai veche vorba care spune ca abia cand vine refluxul se vede cine are slip pe el si cine inoata gol in mare.
- Banci care au disparut in ultimii 10 ani:
1. NOVA Bank. Fosta Banca Unirea, preluata in 2003 de societatea elvetiana Alpur Invest, controlata de investitori rusi. Banca Nationala a Romaniei a suspendat licenta Nova Bank in august 2006, dupa un an de functionare in regim de decontare speciala. La fosta Banca Unirea, actionar majoritar era Banca Populara Romana, intrata in faliment. La inaugurarea bancii, in decembrie 2002, au participat presedintele Ion Iliescu, ministrul de externe Mircea Geoana si secretarul general al PSD din acea vreme, Cozmin Gusa.
2.Daewoo Bank. Cumparata de Banca italiana Cassa di Risparmio di Firenze (56,23% din actiuni) pentru 31,4 milioane de euro. Acordul includea o optiune de vanzare si cumparare pentru un pachet suplimentar de 26,77% din actiunile Daewoo Bank, care putea fi exercitata in primele sase luni dupa 1 ianuarie 2009. Ulterior, Intesa Sanpaolo Bank preia CR Firenze.
3. ABN AMRO, banca olandeza. In data de 8 octombrie 2007, un consortiu format din trei banci europene, Royal Bank of Scotland Group, Banco Santander Central Hispano si Fortis, a anuntat ca oferta lor pentru 86% din actiunile ABN AMRO a fost acceptata, astfel avand loc cea mai mare achizitie bancara din istorie (70 miliarde Euro). In urma acesteia, Fortis obtine operatiile ABN AMRO din Belgia si Olanda, Banco Santander Central Hispano obtine diviziile din America de Sud, iar Royal Bank of Scotland Group obtine restul diviziilor din Asia si Europa, inclusiv pe cea din Romania si divizia de wholesale banking. RBS Romania , dupa ce si-a vandut o serie de portofolii, isi cauta cumparator.
4. Eurom Bank. Urmasa Dacia Felix. Devine Bank Leumi (Israel) in 2006, concentrandu-se pe businessul comercial al israelienilor din Romania.
5.Emporiki Bank. Din 2012, Banca Nationala a Romaniei si-a dat acordul pentru cumpararea pachetului de actiuni de catre Credit Agricole. Acordul pentru preluarea subsidiarei din Romania face parte dintr-un transfer mai amplu, al tuturor subsidiarelor Emporiki Bank din Balcani, catre grupul Credit Agricole. Transferul vizeaza subsidiarele din Romania, Bulgaria si Albania, potrivit cotidianului elen Kathimerini. Credit Agricole a preluat Emporiki Bank in 2006. Emporiki este cea mai mare banca cu capital strain din Grecia.
- Unde au gresit bancile?
In principiu, bancile au avut doua slabiciuni: naivitatea si lacomia.
In privinta naivitatii, ganditi-va ca atunci cand au venit in Romania, bancile isi facusera mega-planuri de business, care ulterior nu s-au adeverit. E drept, in buna parte din cauza autoritatilor romane. " Sistemul bancar a fost proiectatpentru un numar dublu de tranzactii- pentru 12-13 milioane de romani nu pentru 8-9 milioane cat sunt bancarizati. De la 45% grad de bancarizare, se preconiza ca vom ajunge in cativa ani la 70%, ceea ce in volum de tranzactii putea dubla piata. Asta daca s-ar fi intamplat niste lucruri care ulterior nu au mai avut loc din niste ratiuni neasteptate. Un bancher strain nu se poate gandi ca jumatate din salariile din Romania nu sunt bancarizate", spune Oana Petrescu, partener Deloitte si fost executiv la BCR..
Eforturi sistematice prin care sa vrei sa fiscalizazi si sa bancarizezi populatia si veniturile erau asteptate si nu s-au intamplat. Eforturi de urbanizare a tarii potrivit planurilor facute in perioada de preaderare erau si ele asteptate si nu s-a mai intamplat. Nivelul pietei nu a mai atins planul la care fusese gandit, iar rezultatul este ajustarea nu doar a bancilor ci a intregii economii.
Mai jos, in grafic, evolutia cotelor de piata ale bancilor locale in ansamblul sistemului bancar (criteriul este cel al activelor, comensurat de BNR). Click pe grafic pentru marire.
Cat priveste lacomia, aici lucrurile sunt mai clare.Vezi aici cum se fura o banca din interior, cum se arunca la cos cu normele interne si cum se plimba milioanele de euro ale clientilor deponenti prin alte conturi.
Sau citeste o scrisoare a unui fost bancher care explica cum ti se inoculeaza cultul banului. Sauo poveste reala dintr-o banca.
- Unde au gresit clientii?
Si din partea lor a fost vorba de o frustrare sau o lacomie. Frustrarea de a nu fi putut sa-si ia mult timp masina, televizor color sau alte bunuri, frustrare eliberata odata cu deschiderea robinetului creditelor cu buletinul. Multi au intrat cu buletinul in banca si au iesit cu bani de masina. Acum, unii dintre ei se plang ca banca le-a impus conditii abuzive si angajeaza avocati care sa le obtina anularea datoriilor, daca e posibil. Au existat asadar fraude masive si din partea clientilor bancari, uneori in complicitate cu functionarii bancilor.
Dupa ce BNR a transmis semnalul re-evaluarii garantiilor care stau la baza unor credite de valori mari, s-a descoperit ca unii debitori, mana in mana cu evaluatorii, exagerau valoarea garantiilor, astfel incat acum bancile platesc BNR rovizioane care sa acopere greselile trecutului.
- Cine a castigat si cine a pierdut de pe urma crizei?
Bancile mici au avut de castigat, in mod evident. Uitati-va pe graficul de mai sus. Cu toate acestea, Austria ocupa la data de 31 decembrie 2014 prima pozitie investitionala (27,2 la suta). Urmatoarele doua pozitii in capitalul agregat au revenit Greciei (17,5 la suta) si Olandei (10,2 la suta). Gradul de conectare a sistemului bancar romanesc la sistemul bancar european se mentine la un nivel ridicat, ponderea capitalului strain fiind semnificativa (86,3%) din capitalul agregat al sistemului bancar, la fi nele anului 2014.
Pana la finele lunii martie 2015 un numar de 556 institutii straine au notificat BNR intentia de a desfasura activitate bancara in mod direct pe teritoriul Romaniei, respectiv: 270 institutii bancare, 3 institutii fi nanciare nebancare, 59 institutii emitente de moneda electronica si 224 institutii de plata.
Pierderea cumulata din 2014- care a insumat 4,7 miliarde lei - a fost determinata de cresterea cheltuielilor cu provizioanele, care au depasit ca nivel profitul operational, in contextul in care bancile au fost nevoite sa isi asume pierderile rezultate din creditele neperformante. De asemenea, pe fondul scaderii valorii garantiilor, bancile si-au actualizat coeficientul de valorificare a colateralelor, ceea ce a avut implicatii suplimentare asupra necesarului de provizioane si, implicit, asupra rezultatului financiar.
In urmatorii 10 ani, sunt convins ca transformarile din bankingul local vor fi mai consistente decat cele din cei 10 ani anteriori. Modelul bancar se va schimba, asa cum altele vor fi si asteptarile clientilor. Totul depinde de midul in care bancherii vor intelege ca bankingul nu se face numai cu analize si modele econometrice, ci si prin intermediul unei discutii fata in fata cu clientul, ca sa-i cunoasca nevoile dar si posibilitatile financiare ale acestuia.
Bonus
Un bun amic, proprietar al unei firme private, face o solicitare unei mari banci pentru un credit de 15.000 de lei. Banca il pune sa-si deschida un cont in care sa-i vireze banii in ca ca i se aproba, drept pentru care amicul isi face rapid un cont pe PJ. Dupa circa o luna jumatate de tergiversari i se refuza creditul desi firma lui era pe profit, nu avea nicio datorie la Stat. Informal, aflu ca problema era la codul CAEN. "Am avut multe insolvente pe acest cod CAEN si nu mai dam credite firmelor din domeniu", i se sopteste la o cafea. Asa li s-a spus din Centrala, asa procedeaza, indiferent de cine solicita. Amicul meu si-a inchis imediat contul la banca cu pricina , s-a dus la o alta banca mult mai mica si in fix 3 zile i-au intrat banii in cont. Cine face asadar banking adevara in Romania?
1
13
