ANALIZA 10 ani de banking in Romania:​2005-2015. Ce banci au venit, cine a plecat, cum a schimbat criza peisajul bancar local

de Dan Popa     HotNews.ro
Luni, 5 octombrie 2015, 17:28 Economie | Finanţe & Bănci

sistemul bancar local a suferit in ultimii 10 ani numeroase interventii estetice
Foto: Hotnews
Cine isi mai aminteste astazi de banci ca Midbank, Eurom, Daewoo Bank, Emporiki, Nova Bank, Egnatia si atatea altele, care operau in 2005 in Romania? Locul lor a fost luat de banci cu capital autohton (Banca Feroviara, Baca Romana de Credite si Investitii) sau cu capital strain (Credit Agricole, Leumi Bank s.a). Fata de acum 10 ani, sistemul bancar din Romania a suferit numeroase operatii estetice pentru a-si putea pastra parametrii in limita functionalitatii. Criza din 2008 (care pentru bancile locale inca nu s-a incheiat cu totul) a confirmat o mai veche vorba care spune ca abia cand vine refluxul se vede cine are slip pe el si cine inoata gol in mare.

  • Banci care au disparut in ultimii 10 ani:

1. NOVA Bank. Fosta Banca Unirea, preluata in 2003 de societatea elvetiana Alpur Invest, controlata de investitori rusi. Banca Nationala a Romaniei a suspendat licenta Nova Bank in august 2006, dupa un an de functionare in regim de decontare speciala.  La fosta Banca Unirea, actionar majoritar era Banca Populara Romana, intrata in faliment. La inaugurarea bancii, in decembrie 2002, au participat presedintele Ion Iliescu, ministrul de externe Mircea Geoana si secretarul general al PSD din acea vreme, Cozmin Gusa.

2. Daewoo Bank. Cumparata de Banca italiana Cassa di Risparmio di Firenze (56,23% din actiuni) pentru 31,4 milioane de euro. Acordul includea o optiune de vanzare si cumparare pentru un pachet suplimentar de 26,77% din actiunile Daewoo Bank, care putea fi exercitata in primele sase luni dupa 1 ianuarie 2009. Ulterior, Intesa Sanpaolo Bank preia CR Firenze.

3. ABN AMRO, banca olandeza. In data de 8 octombrie 2007, un consortiu format din trei banci europene, Royal Bank of Scotland Group, Banco Santander Central Hispano si Fortis, a anuntat ca oferta lor pentru 86% din actiunile ABN AMRO a fost acceptata, astfel avand loc cea mai mare achizitie bancara din istorie (70 miliarde Euro). In urma acesteia, Fortis obtine operatiile ABN AMRO din Belgia si Olanda, Banco Santander Central Hispano obtine diviziile din America de Sud, iar Royal Bank of Scotland Group obtine restul diviziilor din Asia si Europa, inclusiv pe cea din Romania si divizia de wholesale banking. RBS Romania , dupa ce si-a vandut o serie de portofolii, isi cauta cumparator.

4. Eurom Bank. Urmasa Dacia Felix. Devine Bank Leumi (Israel) in 2006, concentrandu-se pe businessul comercial al israelienilor din Romania.

5. Emporiki Bank. Din 2012, Banca Nationala a Romaniei si-a dat acordul pentru cumpararea pachetului de actiuni de catre Credit Agricole.  Acordul pentru preluarea subsidiarei din Romania face parte dintr-un transfer mai amplu, al tuturor subsidiarelor Emporiki Bank din Balcani, catre grupul Credit Agricole. Transferul vizeaza subsidiarele din Romania, Bulgaria si Albania, potrivit cotidianului elen Kathimerini. Credit Agricole a preluat Emporiki Bank in 2006. Emporiki este cea mai mare banca cu capital strain din Grecia.

  • Unde au gresit bancile?
In principiu, bancile au avut doua slabiciuni: naivitatea si lacomia.
In privinta naivitatii, ganditi-va ca atunci cand au venit in Romania, bancile isi facusera mega-planuri de business, care ulterior nu s-au adeverit. E drept, in buna parte din cauza autoritatilor romane. " Sistemul bancar a fost proiectat  pentru un numar dublu de tranzactii- pentru 12-13 milioane de romani nu pentru 8-9 milioane cat sunt bancarizati. De la 45% grad de bancarizare, se preconiza ca vom ajunge in cativa ani  la 70%, ceea ce in volum de tranzactii putea dubla piata. Asta daca s-ar fi intamplat niste lucruri care ulterior nu au mai avut loc din niste ratiuni neasteptate. Un bancher strain nu se poate gandi ca jumatate din salariile din Romania nu sunt bancarizate", spune Oana Petrescu, partener Deloitte si fost executiv la BCR..

Eforturi sistematice prin care sa vrei sa fiscalizazi si sa bancarizezi populatia si veniturile erau asteptate si nu s-au intamplat. Eforturi de urbanizare a tarii potrivit planurilor facute in perioada de preaderare erau si ele asteptate si nu s-a mai intamplat. Nivelul pietei nu a mai atins planul la  care fusese gandit, iar rezultatul este ajustarea nu doar a bancilor ci a intregii economii.

Mai jos, in grafic, evolutia cotelor de piata ale bancilor locale in ansamblul sistemului bancar (criteriul este cel al activelor, comensurat de BNR). Click pe grafic pentru marire.




Cat priveste lacomia, aici lucrurile sunt mai clare.Vezi aici cum se fura o banca din interior, cum se arunca la cos cu normele interne si cum se plimba milioanele de euro ale clientilor deponenti prin alte conturi.

Sau citeste o scrisoare a unui fost bancher care explica cum ti se inoculeaza cultul banului. Sau  o poveste reala dintr-o banca.


  • Unde au gresit clientii?
Si din partea lor a fost vorba de o frustrare sau o lacomie. Frustrarea de a nu fi putut sa-si ia mult timp masina, televizor color sau alte bunuri, frustrare eliberata odata cu deschiderea robinetului creditelor cu buletinul. Multi au intrat cu buletinul in banca si au iesit cu bani de masina. Acum, unii dintre ei se plang ca banca le-a impus conditii abuzive si angajeaza avocati care sa le obtina anularea datoriilor, daca e posibil. Au existat asadar fraude masive si din partea clientilor bancari, uneori in complicitate cu functionarii bancilor.
Dupa ce BNR a transmis semnalul re-evaluarii garantiilor care stau la baza unor credite de valori mari, s-a descoperit ca unii debitori, mana in mana cu evaluatorii, exagerau valoarea garantiilor, astfel incat acum bancile platesc BNR rovizioane care sa acopere  greselile trecutului.
  • Cine a castigat si cine a pierdut de pe urma crizei?
Bancile mici au avut de castigat, in mod evident. Uitati-va pe graficul de mai sus. Cu toate acestea, Austria ocupa la data de 31 decembrie 2014 prima pozitie investitionala (27,2 la suta). Urmatoarele doua pozitii in capitalul agregat au revenit Greciei (17,5 la suta) si Olandei (10,2 la suta). Gradul de conectare a sistemului bancar romanesc la sistemul bancar european se mentine la un nivel ridicat, ponderea capitalului strain fiind semnificativa (86,3%) din capitalul agregat al sistemului bancar, la fi nele anului 2014.
Pana la finele lunii martie 2015 un numar de 556 institutii straine au notificat BNR intentia de a desfasura activitate bancara in mod direct pe teritoriul Romaniei, respectiv: 270 institutii bancare, 3 institutii fi nanciare nebancare, 59 institutii emitente de moneda electronica si 224 institutii de plata.

Pierderea cumulata din 2014- care a insumat 4,7 miliarde lei - a fost determinata de cresterea cheltuielilor cu provizioanele, care au depasit ca nivel profitul operational, in contextul in care bancile au fost nevoite sa isi asume pierderile rezultate din creditele neperformante. De asemenea, pe fondul scaderii valorii garantiilor, bancile si-au actualizat coeficientul de valorificare a colateralelor, ceea ce a avut implicatii suplimentare asupra necesarului de provizioane si, implicit, asupra rezultatului financiar.

In urmatorii 10 ani, sunt convins ca transformarile din bankingul local vor fi mai consistente decat cele din cei 10 ani anteriori. Modelul bancar se va schimba, asa cum altele vor fi si asteptarile clientilor. Totul depinde de midul in care bancherii vor intelege ca bankingul nu se face numai cu analize si modele econometrice, ci si  prin intermediul unei discutii fata in fata cu clientul, ca sa-i cunoasca nevoile dar si posibilitatile financiare ale acestuia.

Bonus
Un bun amic, proprietar al unei firme private, face o solicitare unei mari banci pentru un credit de 15.000 de lei. Banca il pune sa-si deschida un cont in care sa-i vireze banii in ca ca i se aproba, drept pentru care amicul isi face rapid un cont pe PJ. Dupa circa o luna jumatate de tergiversari i se refuza creditul desi firma lui era pe profit, nu avea nicio datorie la Stat. Informal, aflu ca problema era la codul CAEN. "Am avut multe insolvente pe acest cod CAEN si nu mai dam credite firmelor din domeniu", i se sopteste la o cafea. Asa li s-a spus din Centrala, asa procedeaza, indiferent de cine solicita. Amicul meu si-a inchis imediat contul la banca cu pricina , s-a dus la o alta banca  mult mai mica si in fix 3 zile i-au intrat banii in cont. Cine face asadar banking adevara in Romania?


Citeste mai multe despre   











[P] ​Accepta provocarea unui business fara hartii! E mai simplu decat crezi               

Activitatile noastre zilnice sunt din ce in ce mai orientate catre mediul electronic si online. Traim intr-un ritm care ne-a impus sa adoptam solutii eficiente si sigure pentru a plati facturi si taxe, a face cumparaturi, a verifica soldurile bancare, etc. Este o practica pe care am ales-o din dorinta de a simplifica lucrurile si pe care multi dintre noi ne dorim sa o regasim si in viata profesionala, unde cautam solutii pentru a depasi constrangerile de timp si spatiu atunci cand trebuie sa obtinem  o aprobare, sa  semnam rapid un contract sau sa accesam un document de la distanta.
10351 vizualizari
  • +12 (14 voturi)    
    nu exista niciun banking. (Luni, 5 octombrie 2015, 20:42)

    dr_bear [anonim]

    Daca maine statul ar relaxa mai mult politica de plati cash, zeci de mii de firme si-ar inchide conturile sau le-ar pastra strict pentru clientii care doar prin banca fac plati!
    De ce?

    1) Nu dau credite nici morti!. Caz concret, spus si de cel care a scris articolul si confirmat si de mine. Nu am nicio datorie, niciun credit, nimic. Am venituri pe PFA de suma X, sunt asociat si administrator intr-o microintreprindere a carei cifra de afaceri se dubleaza de la an la an dar NU AM SALARIU SAU PENSIE. deci, in mintea lor ,nu sunt bun. Nu sunt si gata. Orice as face, oricum le-as explica ca eu CRESC si ma EXTIND si ca spre deosebire de un salariat eu LUPT pentru afacerea mea sa PROSPERE si nu POT SA FIU DAT AFARA, nu vor si pace.

    2) Pentru ca nu dau credite nici morti, nu mai ofera nici dobanzi. Cine pune bani in banca acum realizeaza ca de fapt plateste banca sa ii tina la "adapost" si cam atat.

    Tot ce fac bancile e sa traiasca din comisioanele pe tranzactii, partial fiindca statul obliga neconstitutional anteprenorii sa fie taxati cu diverse comisioane cand vor sa faca tranzactii mai mari de anumite sume. Niste paraziti.
    • +3 (3 voturi)    
      confirm! (Marţi, 6 octombrie 2015, 9:09)

      hot news [utilizator] i-a raspuns lui dr_bear

      Si la Stat, si la privat, am fost titdeauna ANGAJAT, nu atreprenor, asa ca nu stiu direct cum este sa ceri imprumut pentru dezvoltare. Dar pot confirma 100% partea a doua: am depozite la banca ca sa nu tin banii sub saltea, dobanda reala este NEGATIVA, noroc ca nu mai traiesc o suta de ani, ca mi-ar papa tot depozitul ... Si da, bancile traiesc din comisioane, pt trasferuri, pt consultarea soldului ... este o piata CAPTIVA, la noi la firma din 2004 luam banii pe card, indiferent daca vrem sau nu.
      Iar Statul, extrem de generos, le-a ridicat mingea la fileu, cu ordonanta ca nu mai este voie sa faci tranzactii in numerar. In curand si painea de la cuptroul turcului o sa o cumpar prin tranzactie bancara, cu comision!
    • +1 (1 vot)    
      si totusi (Marţi, 6 octombrie 2015, 9:56)

      Serj [utilizator] i-a raspuns lui dr_bear

      Cu un PFA de programator - acum 2 ani am avut nevoie de un credit imobiliar, iar anul trecut de unul de nevoi personale pentru amenajare locuinta. Aveam in zona 9 banci pe o raza de 200 metri asa ca le-am luat la rand. Am putut discuta cu adevarat cu cei de la BT si Intesa. In cazul meu BT s-a miscat foarte repede, cu tot felul de derogari in 2 saptamani 3 nivele de aprobare pentru credit de peste 100.000 de euro - cred ca am avut si noroc ca se apropia sfarsitul anului. Cateva banci nici nu s-au uitat la mine iar cel mai rau a fost cu Alphabank si BRD care initial mi-au spus ca se aproba, m-au purtat cu toate actele si dupa ceva timp am aflat ca nu se aproba (ma rog, BRD mi-a aprobat echivalentul venitului meu pe 10 zile, am simtit ca-si bat joc de mine). Ideea e ca sunt foarte multe banci si trebuie sa insisti la mai multe daca ai actele ok, doar au si ei un plan de vanzari credite. In cazul meu a fost Banca Transilvania, dar in zona ta poate fi diferit (BT-ul de rahat si altii interesati sa-si faca planul la credite).
      • 0 (0 voturi)    
        credite. (Marţi, 6 octombrie 2015, 11:54)

        dr_bear [utilizator] i-a raspuns lui Serj

        E un PFA medical, mai multe contracte cu mai multe spitale/clinici/camine de batrani/gradinite private pentru care prestez cand si cand. Per total toti mi-au zis "DA" venitul e ultrasuficient, de 3X mai mare decat aveti nevoie (doream 70k pentru o casa) dar e INCONSTANT, uite la spitalul X nu ati facturat in Iulie si la gradinita Y in august (era vacanta!!) ,si era mult mai bine daca erati salariat...
        Pe firma din cauza impozitarii duble nu am scos dividente, am preferat sa reinvestesc aproape tot....si oricum cand e vorba d venituri din dividente esti mai de r$^#%at decat pe PFA, esti un excroc de-a dreptul!.....
        • 0 (0 voturi)    
          totusi (Marţi, 6 octombrie 2015, 14:00)

          Serj [utilizator] i-a raspuns lui dr_bear

          Tu ai nevoie de o singura banca care sa-ti aprobe creditul la o dobanda decenta, nu trebuie sa te superi pe toate bancile daca unele te refuza. Sunt destule banci care stau pe un munte de bani iar ofiterii de credite au si ei un plan de realizat. Dar 80-90% din angajatii din banci sunt pila cuiva din centrala sau sunt angajate pentru ca sunt frumoase si chiar si un robot telefonic s-ar descurca mai bine decat ei/ele. Crede-ma, eu chiar am incercat si pentru o alta chestiune mi-au dat informatii gresite ... de a trebuit sa lupt un an cu niste incurcaturi birocratice (iar ele si-au cerut scuze si li s-a parut ca e ok). Deci ce a functionat in cazul meu: le-am spus elegant dar clar ca am mai aplicat la alte banci si prima care imi aproba probabil e castigatoare (altfel se cred zei pe pamant). Le-am dat clar de inteles ca exista o sansa reala sa imi mut conturile la ei + carduri + salariul (suna foarte bine pentru ei, se poate trece o clauza in contract ca numai dupa ce iti aproba creditul sa faci mutarea). Daca ai deja card sau conturi la ei ar trebui sa fie interesati sa te tina ca si client si sa iti poti chiar negocia dobanda in jos la sume mai mari (70k). Dar cel mai important e sa fii sigur ca ofiterul de credite e interesat sa dea credite nu doar pila cuiva care freaca menta pe acolo - sa-l vezi ca accepta sa-ti faca derogari, sa sune un coleg daca nu stie ceva informatie minora etc. Daca nu e interesat de tine pleaca rapid la urmatoarea banca. Si nu uita ca bancile romanesti (cele care nu raporteaza la o centrala din strainatate) daca nu fac afaceri aici atunci nu fac afaceri niciunde ...
  • +4 (6 voturi)    
    Lista in actualizare.. (Luni, 5 octombrie 2015, 21:19)

    bancher [anonim]

    Sper sa vad pe lista in curand si Bancpost .
  • +3 (3 voturi)    
    ati uitat... (Luni, 5 octombrie 2015, 22:09)

    User2 [anonim]

    de BTR - prima banca ce a dat carduri in conditii normale (BCR-ul cerea pe atunci un depozit de 5000 de dolari!!) si prima banca cu on-line banking, etc. De ce a cazut ...a cazut la ordin, si tare s-au mai bucurat altii ca au scapat de o banca moderna, ca sa poata sa-si bata joc de clientii roamani asa cum au vrut (comisioane mari & servicii proaste).
  • +7 (9 voturi)    
    Comisioane: frustrare si lacomie (Marţi, 6 octombrie 2015, 0:55)

    Radu-Mihai [utilizator]

    Eu nu inteleg cum de si-au permis / le-a fost permis bancilor sa poate introduce atatea comisioane pe piata din ro. Comision de deschdere, de intretinere, de depunere, de retrgere, etc. [O fi si comision de inchidere sau se multumesc cu ce ramane in cont?]
    Cum asta in Ro in timp ce in afara nu isi permit nimic din toate astea? Isi permit doar sa se laude cu profiturile de pe filialele din est!
    Cum de in afara ai intretinere cont zero, online gratuit, depuneri si retrageri fara costuri, retrageri de la alte banci fara comision, samd...
    La noi cine le-a dat liber la comisionare nationala? Cu ce "comision"?
    • +2 (2 voturi)    
      Tastatura (Marţi, 6 octombrie 2015, 1:19)

      Radu-Mihai [utilizator] i-a raspuns lui Radu-Mihai

      Scuzate-mi fie literele lipsa, dar n-au incaput pe ecran! :P
  • +12 (12 voturi)    
    romanul vs banca (Marţi, 6 octombrie 2015, 1:25)

    doejohn [utilizator]

    Stand la coada, clientul din fata mea de la ghiseu o roaga pe tipa de la banca sa-i faca ceva operatie de rutina. Dupa ce tipa de la banca isi face treaba, se adreseaza clientului: nu doriti Internet banking, ati putea face singur de acasa operatia asta si va costa doar x lei pe luna.
    La care tipul: Doamna, sa-ti si dau bani si sa-ti fac si treaba?
    • +3 (3 voturi)    
      HAHA! (Marţi, 6 octombrie 2015, 8:33)

      ismail paine de circ [utilizator] i-a raspuns lui doejohn

      HAHA! E magistrala asta! Fix gandirea simpla, naiva si sincera de roman.
      • +3 (3 voturi)    
        gandire corecta (Marţi, 6 octombrie 2015, 8:50)

        dr_bear [utilizator] i-a raspuns lui ismail paine de circ

        Fara sa isi dea seama, tipul si ceilalati ca el ii pastrau ei job-ul. Nu toti putem fi creativi si anteprenori. Unii mai trebuie sa faca si chestii simple, masinale si repetitive. Fara acel tip de om, in loc de 3 fete la "operatiuni" ar ajunge una in fiecare filiala mai mare, si apoi una la 2-3 filiale cu program fix 2 ore acolo,2 ore dincolo, apoi una singura la telefon pe tot Bucurestiul samd, si in cele din urma un robot va raspunde si la telefon si...aia e.
        Oamenii vor sa vada ca cineva face ceva pentru ei ,pentru banii pe care oricum sunt obligati sa-i plateasca prin comisioane.
        • 0 (0 voturi)    
          Așa este! (Marţi, 6 octombrie 2015, 12:41)

          Mediteranean [utilizator] i-a raspuns lui dr_bear

          Așa este! Vor tăia din locurile de muncă după ce vor introduce automatizarea și plățile pe internet banking. Deja asta se întâmplă cu acele automate din bănci la care îți poți plăti singur facturile.
          Relativ de curând s-a deschis un nou sediu ProCredit Bank pe Moșilor, pe la intersecția cu Făinari. Intru eu în sediul lor și, ca de obicei, caut să merg direct la casierie să retrag bani din cont. Ce să vezi, nu există casierie! Există doar doi funcționari la birouri. Trebuie să mergi direct la ei și să le spui ce dorești. Casierie nema! Au mai redus un post din schema de personal!
  • +3 (3 voturi)    
    de ce nu in ultimii 20 de ani? (Marţi, 6 octombrie 2015, 9:49)

    jackalphonse [utilizator]

    Mugurel I. Era si atunci guvernator. Intram peste esecurile lui si ne punem intrebarea de ce este si acum guvernator bnr?
  • +1 (1 vot)    
    Analiza falsa! (Marţi, 6 octombrie 2015, 12:01)

    mihai [anonim]

    Sunt procese pentru eliminarea clauzelor abuzive, nu pentru anularea datoriilor! Mai mult, evaluatorii apartineau bancilor, nu clientilor. Vidul de legislatie sau aplicarea defectuoasa a legii, acolo unde exista, cu concursul autoritatilor statului, au condus la un comportament camataresc al bancilor. Un sistem prost reglementat, cu intentie, in estul salbatic. Se demonstreaza pe masura ce se introduc in legislatia noastra cerintele directivelor europene. In aceasta relatie, bancile reprezinta profesionistii, iar clientii sunt consumatorii. Mai usor cu "lacomia si frustrarea" clientilor, la modul general, preluata din propaganda BNR. A intra intr-o banca pentru a contracta un credit este normal. Anormal este sa nu ai in fata ta un profesionist si sa te trezesti apoi victima unei escrocherii. Pentru ca legislatia si autoritatile nu te protejeaza. Tu, client, fiind inginer, arhitect, medic, profesor, muncitor, militar, informatician, chiar economist, jurist, trebuie sa te specializezi mai intai in finante-banci si drept. Obligatoriu, sa te insoteasca si o echipa de experti.


Abonare la comentarii cu RSS





ESRI


Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Vineri