Creditele de la societatile nebancare: usor, rapid, accesibil si scump. Foarte scump

de Diana Zaharia     HotNews.ro
Luni, 17 martie 2008, 16:25 Economie | Finanţe & Bănci

Actul de identitate si o adeverinta de venit sunt documentele suficiente, de obicei, pentru a lua un credit de consum de la o institutie financiara nebancara. Mai mult, cererea poate fi facuta la telefon, pe internet sau prin posta. Conditiile sunt atractive pentru tot mai multi clienti, fapt dovedit si de statisticile Bancii Nationale. IFN-urile au ajuns sa detina anul trecut o treime din totalul creditelor pentru populatie. Dincolo de modul facil de obtinere a creditului, pot aparea surprize mai ales cand clientii nu sunt atenti la ce semneaza. Unele IFN-uri practica dobanzi chiar si de sapte ori mai mari decat bancile.

Informatia pe scurt
  • IFN-urile dau imprumuturi mai usor decat bancile, dar dobanda anuala poate fi de peste 200%
  • Reglementarile BNR sunt mai putin stricte pentru IFN-uri decat pentru banci
  • Pentru a evita surprizele, clientii trebuie sa verifice identitatea actionarilor, sa compare costurile si conditiile si sa citeasca atent contractul de credit


IFN-urile mizeaza pe tentatia clientilor de a obtine un credit mic fara multa birocratie. In timp ce bancile solicita un numar mai mare de acte si impun conditii mai dure, IFN-uri sunt flexibile si accepta acordarea imprumutului doar in baza buletinului si a unei adeverinte de venit. IFN-urile le prezinta clientilor si alte avantaje, cum ar fi virarea sumei in 24 de ore, lipsa justificarii pentru folosirea banilor sau verificarea la Biroul de Credite.

Usor, rapid si accesibil. Si scump

Aceste societati se ghideaza dupa sloganul: usor, rapid si accesibil. In schimb, la capitolul dobanzi, unele IFN-uri dau dovada de putina transparenta. Evita sa afiseze dobanzile anuale efective si invoca faptul ca ele sunt adaptate fiecarui client. Altele dau exemple de imprumuturi si rate corespunzatoare acestora fara sa precizeze si care este perioada de rambursare.

Cu toate acestea, dau asigurari ca nu practica dobanzi sau comisioane ascunse. Comparativ, dobanzile anuale aplicate de IFN-uri pentru credite de consum pot ajunge pana la 227%, in timp ce ale bancilor comerciale sunt cuprinse intre 20 si 30%. Ratele pentru imprumuturile luate de la institutiile nebancare sunt calculate saptamanal, in multe cazuri, si nu lunar asa cum se practica la banci.

Provident Financial acorda credite de nevoi personale de la 400 lei pana la 2.500 lei. Intr-o prima faza, clientii pot primi cel mult 1.500 lei. Documentele solicitate sunt actul de identitate si sursele de venit ale persoanei sau ale familiei acesteia, iar dobanda anuala efectiva (DAE) este de 227%. Conform exemplului de calcul prezentat de societate, la un imprumut de 1.500 lei, clientul trebuie sa returneze intr-un an 2.589 lei, iar la unul de 2.500 lei trebuie sa ramburseze 4.316 lei. Citifinancial are conditii similare si aplica DAE de 91%, insemnand ca pentru 2.500 lei trebuie rambursata suma de 3.343 lei.

TBI Credit se numara prin societatile care pretind mai multe acte, dar si conditii mai multe. Solicitantul trebuie sa aiba un contract de munca pe perioada nedeterminata si o vechime de cel putin trei luni la ultimul loc de munca. Sumele imprumutate pot fi mai mari, de pana la 5.000 euro, iar dobanda anuala efectiva este de 25,76%.

Bancile au dobanzi anuale care variaza intre 20 si 30%. Pentru un imprumut de 2.500 lei luat de la o banca, un client are de dat inapoi intre 2.730 lei si cel mult 2.850 lei intr-un an.
 
Reglementarile de functionare le permit IFN-urilor sa fie mai flexibile decat bancile

Singura diferenta relevanta dintre banci si IFN-uri este aceea ca bancile pot atrage depozite, in timp ce IFN-urile nu au aceasta posibilitate. Din acest motiv, bancile au reglementari mai  stricte decat IFN-urile si sunt controlate mai atent. Atat bancile, cat si IFN-urile din UE pot functiona pe piata romaneasca, de la 1 ianuarie 2007, in baza unei autorizatii pe care au primit-o deja in tara de origine si a unei simple notificari trimise Bancii Nationale a Romaniei.

Autorizarile si cerintele privind capitalul sunt reglementate de BNR si difera in functie de tipul de autorizare. Astfel, un IFN cu sediul in UE, care doreste sa intre pe piata romaneasca are doua optiuni: fie sa deschida o sucursala, iar in acest caz procedura consta intr-o simpla notificare la BNR si reglementarea cade in sarcina bancii centrale din tara de origine, fie sa infiinteze o companie subsidiara, iar in acest caz procedura este de durata, insemnand autorizarea revine integral BNR si capitalul minim este de 200 mii euro.

Capitalul minim pentru o subsidiara a unei banci este de 10 milioane euro. Totodata, bancile au o supraveghere mai stricta, costuri administrative mai mari si obligatii de raportare mai severe.

De asemenea, bancile trebuie sa constituie rezerve minime obligatorii la banca centrala, in timp ce IFN-urile nu au aceasta obligatie.

In registrul BNR figureaza in prezent, la credite de consum, sapte IFN-uri: Simplu Credit, IFN Fingroup Credit, TBI Credit, Provident Financial, Lauren Finance, International Financial Services, Swiss Invest.

Avantaje si dezavantaje ale bancilor si IFN-urilor

In general, bancile au un avantaj competitiv fata de IFN-uri, datorita structurii de finantare care este in general mai ieftina, chiar si in conditiile rezervelor obligatorii. Bancile isi pot finanta operatiunile cu depozite ieftine atrase de la persoane fizice si firme, in timp ce IFN-urile se bazeaza mai ales pe capitalul propriu si pe liniile de credit luate de la banci. Totusi, IFN-urile au avantajul ca pot oferi servicii mai flexibile.

Avand in vedere ca IFN-urile se pot constitui mai usor decat o banca, pot aparea si cazuri de IFN-uri infiintate de persoane asupra carora pot fi ridicate semne de intrebare. Acestea lucreaza cu personal neprofesionist sau au comportament netransparent, cu precadere in cazul creditelor de consum.

Pentru a evita suprinzele neplacute atunci cand iau imprumuturi de la IFN-uri, clientii trebuie sa verifice identitatea actionarilor, sa compare costurile si conditiile oferite cu cele ale bancilor sau ale altor IFN-uri si sa citeasca atent contractul si documentatia de credit inainte de a semna.













Intreb BT. Intalnire online: Credite pentru IMM-uri, in 2018. Doi specialisti raspund intrebarilor cititorilor, vineri, de la ora 12:00

Doi specialisti in credite pentru IMM de la Banca Transilvania raspund vineri, 15 decembrie 2017, de la ora 12.00 la intrebari puse de cititorii StartupCafe.ro si HotNews.ro, la o noua intalnire online "Intreb BT", pe tema creditelor pentru intreprinderi mici si mijlocii - IMM. Daniel Szekely si Marsela Petreus vor raspunde la intrebari pe teme precum planificarea creditarii, la inceputul unui nou an de business, tipuri de credite, in functie de nevoile afacerii, tipuri de garantii.
  • Pune intrebarile folosind formularul de comentarii de pe StartupCafe.ro

29484 vizualizari

  • 0 (0 voturi)    
    Evident de este foarte scump (Luni, 17 martie 2008, 22:07)

    Razvan007 [utilizator]

    Este foarte scump deoarece si riscurile pe care si le asuma aceste IFN-uri este mult mai mare ca la banci. Bineneteles ca acest risc este trecut in buzunarul celor care iau bani de la aceste IFN.

    Bancile pun conditii mai riguroase nu din cauza ca sunt conduse de tampiti care nu apreciaza clientul, ci din cauza ca vor sa limiteze creditele riscante. Cu cat mai putine credite riscante, cu atat mai ieftin devine creditul.
  • 0 (0 voturi)    
    Exista o explicatie: Ai IQ-ul 227% din media/tara (Luni, 17 martie 2008, 23:31)

    Cititor [anonim]

    "dobanda anuala efectiva (DAE) este de 227%. Spre exemplu, la un imprumut de 1.500 lei, clientul trebuie sa returneze intr-un an 2.589 lei"
    Varianta 1:
    1500 *227/100 = 3405 (asta ar fi dobinda pt 227%)
    2589-1500 = 1089 (dobinda data ca exemplu)

    Acum sa calculam afirmatia din subiect:
    - luam media IQ-ului pe tara = 80
    - calculul corect ar fi: IQ = 227*80/100 = 181.6
    - conform metodei tale de calcul:
    daca in loc de 3405 consideram 1089 atunci in loc de 181.6 => 181.6*1089/3405 = 58.08 - caz in care se explica aberatiile din articol.

    Varianta 2:
    Metoda de mai sus de calcul a IQ-ului autorului articolului nu este corecta. Dar asta inseamna ca nici informatiile din articol despre TBI Credit nu sunt corecte fiindca este evident ca la costurile creditelor trebuiesc adaugate si remuneratiile celor care insereaza astfel de articole prin presa.

    Nu neg ca DAE de 72-73% (asta e procentul corect din exemplul dat) este mare, e chiar imens. Dar tot ma intreb care din cele 2 variante de mai sus o fi cea adevarata.
    • 0 (0 voturi)    
      nu stiu ce sa zc (Miercuri, 23 septembrie 2009, 8:38)

      murariu marinela [anonim] i-a raspuns lui Cititor

      as vrea un inprumut rapid daca se poate
  • 0 (0 voturi)    
    info (Marţi, 22 decembrie 2009, 14:13)

    gabriela slavei [anonim]

    as dori un împrumut rapid,care sunt condiţiile.


Abonare la comentarii cu RSS



ESRI

Top 5 articole cele mai ...



Hotnews
Agenţii de ştiri

Siteul Hotnews.ro foloseste cookie-uri. Cookie-urile ne ajută să imbunatatim serviciile noastre. Mai multe detalii, aici.
hosted by
powered by
developed by
mobile version
Sâmbătă