​Bancile nu au nici un interes sa anunte cate notificari au primit cu adevarat, procedura in sine dureaza si oamenii se tem inca sa faca acest pas pentru ca nu stiu care vor fi in final costurile. In cazul meu, al unui client cu ratele la zi, fara complicatii sau garantii suplimentare constituite, au trecut fix doua saptamani de cand am inceput procedura darii in plata. Avocatul ne-a trimis pe email, vineri, 27 mai, confirmarea notificarii transmise prin executor judecatoresc. Va voi relata in cele ce urmeaza, de ce a durat atat, ce acte am depus la dosar, cat am cheltuit pana acum si ce costuri estimez ca voi avea in continuare. Dar mai intai, un raspuns la comentariile de la primul episod al acestui jurnal.

Dovada notificarii banciiFoto: Arhiva personala
  • Pentru inceput: Raspuns catre cititori

Am citit cred ca vreo 70-80 din cele 200 de comentarii primite la episodul anterior, in care recunosteam din start ca am gresit si relatam cum am ajuns aici si de ce am decis sa dam in plata.

Ma asteptam sa fiu catalogat drept tampit si prost sau indemnat sa consult un psiholog, ceea ce s-a vazut in unele din comentariile primite.

Cazul meu si al sotiei mele este mai grav decat l-am relatat, dar intentia nu a fost de a ne plange de mila, ci pur si simplu de a informa cat mai sec prin ce trece un roman care vrea sa dea in plata, care recunoaste ca a luat o decizie gresita in tinerete si cauta sa gaseasca acum solutii legale. Pentru ca negocierea cu banca sau darea in plata sunt astfel de solutii.

Asa ca la un moment dat am renuntat sa mai citesc comentariile, cand mi-am dat seama ca postacii din banci au mult mai mult timp liber si pregatire decat noi astia, clientii pe care au reusit sa-i pacaleasca cu ani in urma.

Amuzant ca unii imi cer sa-mi divulg identitatea, dar nu sunt deloc interesati sa afle numele bancii care printr-un simplu act aditional isi permite sa rescrie toate conditiile generale si speciale din contractul initial pentru a se pune la adapost ulterior de orice posibila actiune in instanta.

Le multumesc celor care au incercat sa fie impartiali si sa priveasca la rece anumite costuri.

Mi-a atras atentia un comentariu, semnat de stefansb, care sublinia urmatoarele:

  • "sa facem niste calcule pe exemplul concret din articol. 90.000 euro valoare credit. minimul de avans pe care bancile il cereau era de 15% (exceptand prima casa, care a aparut oricum mai tarziu, dupa criza, si care continua in aceleasi conditii). deci avans minim 15800 euro (daca a luat credit de 90000, asta insemnand maxim 85% din valoarea tranzactiei, inseamna ca valoarea tranzactiei a fost minim 105800 euro) .
  • pretul locuintei acum: 40000. avans maxim cerut de banci: 40%. deci vreo 16000. diferenta de avans 200 euro. taxele notariale si ele s-au redus odata cu valarea imobilului, deci mininim vreo 2000 ii economisesti acolo. deci problema cu avansul s-a cam dus din scaderea pretului imobilelor.
  • Dobanda...pai dobanda a fost tot timpul de piata cu risc. Are rost sa calculam rata la un credit de 24000 euro? Evident mult mai mica decat rata la un credit de 90000, indiferent de dobanda.
  • Si totusi unii vor ca bancile sa aiba posibilitatea sa dea credite ca si inainte, sa alimenteze o bula imobiliara ce va duce inapoi preturile, pt ca, stiind ca pot sa evalueze la 90000 apartamentul din articol, si nu au nici un risc daca umfla pretul, o vor face din nou. Daca stiu insa ca apartamentul s-ar putea sa ajunga sa faca 40000...nu vor mai umfla.
  • Paradoxal insa unii vor cu tot dinadinsul sa plateasca un credit de 90000 euro, in loc de unul de 24000. cred ei ca le va fi mai usor sa il contracteze, desi bancile i-au tratat si pana acum ca pe clienti cu risc.
  • Buna logica, n-am ce zice".

Omul si-a luat multe minusuri, ca nici nu i se mai vede comentariul. Eu insa ii multumesc, pentru ca mi-a oferit o perspectiva la care nu ma gandisem si pe care nici nu am vazut-o relatata in media. Peste tot sunt reportaje cu ce efecte dezastuoase ar avea legea darii in plata si cum bancile au majorat avansul la 40% fapt care ar afecta tinerii care voiau sa-si ia o casa. Se pare ca nu-i chiar asa.

  • Cat a durat sa dau in plata si cat m-a costat pana acum: Alegerea avocatului

Dar gata cu raspunsurile catre cititori. Sa va spun mai bine, concret, cum am facut notificarea catre banca si cat m-a costat pana acum.

In toti acesti 8 ani de cand platim ne-am temut sa dam banca in judecata, de frica cheltuielilor. In toamna anului 2014, cand francul a explodat, am consultat mai multi avocati.

Unul dintre acestia, mai ieftin decat ceilalti, ne-a spus ca ar vrea 1000 de lei doar pentru a analiza dosarul si a estima ce sume am putea cere in instanta de la banca pentru clauze abuzive. Cand ne-a spus si cat ar dura procesul, ce costuri vor fi si ca in final, daca pierdem, va trebui sa platim si cheltuielile de judecata cerute de banca, am renuntat, ne-am imprumutat de la rude si am muncit mai mult.

Anul acesta, cand am consultat acelasi avocat, in speranta de a da in plata, ne-a spus ca o simpla discutie pe marginea acestui subiect ne costa 250 lei ora.

  • Acte si costuri

Cineva ne-a recomandat acum un alt avocat, care a acceptat sa vorbeasca pe gratis cu noi pentru a-i prezenta cazul. Ne-a placut. Ne-a spus ce trebuie sa avem la dosar, ca notificarea ne costa 200 de lei si ca estimeaza ca in cazul unui proces cu banca, lucrurile ar putea dura un an de zile. Onorariul lui ar fi 3000 de lei.

Am acceptat si de atunci vorbim cu el ori de cate ori avem vreo nelamurire. Avocatul ne-a spus ca cel mai bine, inainte de a depune notificarea, sa venim cu un extras de carte funciara pentru a vedea exact stadiul creditului si daca nu cumva banca a cesionat creditul catre o firma de recuperare creante.

Asa ca intr-o vineri, in urma cu doua saptamani, ma strecuram printre tufisurile care margineau aleea care ducea catre sediul Oficiului de Cadastru si Publicitate Imobiliara (OCPI) Bucuresti, din Bulevardul Expozitiei nr. 1A.

La intrare m-a luat in primire un bodyguard.

- Incotro?, m-a intrebat din pragul usii.

- As dori un extras de carte funciara, i-am zis.

- Ai bon de ordine? Nu? Te duci si completezi frumusel cerere si iei si bon de ordine de acolo, mi-a zis aratandu-mi cu aratatorul spre o incinta pe care scria mare 'Sala de asteptare'.

Atentie! Nu va prezentati fara acte la voi si mai ales nu fara sa stiti care este numarul de carte funciara si numarul cadastral al imobilului. Fara aceste informatii, nu puteti face solicitarea catre OCPI pentru eliberarea de extras de carte funciara.

Eu le-am avut, iar depunerea cererii costa 20 de lei.

"Veniti dupa extras luni. De regula, exatrasul se obtine dupa 3 zile. In cazul asta, ati venit vineri, il ridicati luni. Programul este pana la ora 16:00. Cel mai bine, ca sa nu stati mult, veniti intre orele 14:00-16:00", mi-a spus doamna de la casierie.

I-am urmat sfaturile doamnei de la casierie si luni aveam extrasul de carte funciara.

Atentie! Verificati ca este documentul corect. Am un prieten care nu s-a uitat si abia acasa a observat ca a primit altceva.

Extrasul de carte funciara ne-a aratat ca banca nu ne-a cesionat creditul. Ca banca sa nu conteste faptul ca nu ne-am califica pentru darea in plata, i-am dus proactiv si adeverinte cu veniturile noastre in ultimul an.

Schimbarile care au avut loc in ultima perioada arata ca in prezent ne este extrem de greu sa continuam plata ratelor la acest nivel.

Notificarea trimisa bancii are prin urmare atasate urmatoarele documente:

  • - copie dupa contractul de vanzare-cumparare in original
  • - copie dupa contractul de credit in original (conditiile generale si speciale)
  • - copie dupa contractul de ipoteca
  • - copii dupa cartile de identitate (a mea si a sotiei)
  • - extras de carte funciara
  • - adeverinte de venituri

Pentru ca nu am fost singurii clienti ai avocatului, adunarea la dosar a acestor acte a durat o saptamana. In total au fost deci aproape doua saptamani, pana cand am semnat efectiv dosarul complet de notificare.

In notificare, bancii i s-au propus doua termene diferite, in luna iunie din acest an, pentru a se prezenta la notar alaturi de noi in vederea semnarii actului translativ de proprietate.

Abia vineri, 27 mai, am primit de la avocat pe email confirmarea ca banca a receptionat notificarea, evident cu cateva zile mai devreme.

  • 10 zile care vor trece foarte greu

Potrivit legii, ne spune avocatul, vor urma 10 zile in care banca poate alege sa conteste in instanta aceasta actiune de notificare sau sa accepte sa se prezinte la notar intr-unul din cele doua termene propuse de noi.

Putin probabil, gandesc eu. Va spuneam in episodul anterior ca inainte de a lua calea avocatului pentru a da in plata, cu vreo doua saptamani inainte de intrarea in vigoare a legii, m-am dus la banca sa incerc gasirea unei solutii pentru a plati creditul urmatorii 27 de ani cat ne-au mai ramas de achitat.

Pentru ca ei nu ne-au propus nici o solutie viabila, le-am propus eu sa platim o rata la un curs franc/leu apropiat de anul 2008 cand am luat creditul. La cei 590 de franci cat avem in prezent rata lunara, plata acesteia la un curs de 2,4 lei cat era la momentul acordarii ar insemna peste 1400 lei. Exact cat este o chirie intr-un apartament de 3 camere, in zona in care locuim.

Hai nu 1400. Platim 1600-1700 lei, dar nu cat platim acum. Pentru noi si copil ar insemna sa putem duce un trai decent in urmatorii 27 de ani. De cealalta parte banca nu doar ca ar obtine profit, dar nici nu ar trebui sa-si faca provizioane la BNR pentru acoperirea acestui credit neperformant.

Nici in ziua de azi, banca nu ne-a deranjat cu vreun raspuns, desi intuim care va fi acesta, luand in calcul istoricul asa ziselor 'solutii' pe care ni le-au propus pana acum.

  • Ce se intampla daca in 10 zile, banca nu contesta actiunea si nu se prezinta la notar nici in cele doua zile diferite din luna iunie pentru semnarea actului translativ de proprietate?

"Este haos in toate bancile. Nu se stie nimic sigur. Am trimis peste 40 de notificari si in procesare mai am inca aproape 100 de dosare, unde documentele nu sunt gata. Oamenii trebuie sa-mi mai aduca acte, au probleme cu impozitele pe la ANAF. Trebuie deci sa-si rezolve toate aceste probleme", imi spune avocatul meu.

In cazul meu, pentru ca am trimis notificarea, ce urmeaza?

"Daca banca nu ataca in instanta in 10 zile, asteptam sa vedem daca se prezinta la notari si daca nu, facem noi actiune in instanta ca sa-i obligam sa transferam proprietatea catre ei", imi spune avocatul.

  • Cat m-ar costa impozitul si notarul

Daca banca va accepta sa se prezinte la notar pentru darea in plata, costurile nu sunt deloc mici. Dar asta cred ca ati aflat deja din media. Am avea de platit catre stat un impozit de 2% din soldul ramas, ceea ce ar insemna ca ar trebui sa platim circa 10.000-11.000 de lei.

In plus va trebui sa platim si onorariile notarului. Din fericire, Consiliul Uniunii Naționale a Notarilor Publici din România (UNNPR) a decis saptamana trecuta în unanimitate să reducă cu 50% onorariile pe care le vor percepe pentru cazurile de dare în plată.

Noi ne pregatim pentru a putea plati in total in jur de 2500-3000 de euro. Suma nu este deloc mica. Dar oare nu merita sa ne imprumutam la prieteni si sa rezolvam aceasta situatie in care doar noi suportam toate riscurile, iar banca are numai de castigat?

  • Daca pierd procesul cu banca? Dar daca nu-l pierd?

Ar mai trebui spus ca de a doua zi de la momentul cand banca a primit notificarea, se suspenda plata ratelor pana la rezolvarea acestui proces. De aici apar multe necunoscute, dar daca alegem sa vedem numai partea goala a paharului si sa ne temem, nu vom gasi niciodata o solutie la impasul in care ne aflam.

Daca pierdem procesul cu banca, legea spune ca: 'părţile vor fi puse în situaţia anterioară îndeplinirii demersurilor prevăzute de prezenta lege'.

Problema este ca in orice contract de credit este specificata o dobanda penalizatoare in cazul in care nu-ti platesti ratele.

Daca pierd va trebui sa platesc tot din urma, plus sumele care rezulta din aplicarea dobanzilor penalizatoare?

'Problema aceasta este discutabila. Nu stiu cum se va interpreta. Dar eu zic ca te gandesti prea departe', imi spune avocatul.

Drept urmare aceasta este o problema pe care o voi urmari in perioada urmatoare. In mod cert, ne-am propus sa punem deoparte bani, atat cat putem de multi, tocmai pentru a evita socul unui asemenea scenariu dezastruos.

In acelasi timp, ne-am propus sa nu mai fim defensivi ca pana acum si sa ne gandim ca indeplinim toate conditiile legale pentru a da in plata si a nu pierde acest proces. Asa ca suntem increzatori.

  • Nota: Acesta este al doilea episod. Primul episod il puteti citi aici. Faptele sunt reale. Va voi tine la curent cu fiecare pas pe care il fac in procesul de dare in plata.